Chcete si koupit dům, ale ještě nevíte, jak vy jako rodina zvládáte financování? Máme příklad toho, jak se můžete bezpečně dostat do svého domova s atraktivními dotacemi od státu a chytrým rozdělením měsíčních plateb financování, a to i při nízkých nebo středních příjmech.
"Dům, jako je tento, pro nás zůstane snem." Erika Metzger si stále pamatuje, jak spolu s manželem Sebastianem před rokem studovala stránky nemovitostí jejich deníku a dělala Kassensturz. Chtěli mít vlastní pokoje pro dvě děti a zahradu, kde by si mohli hrát. Ale vzhledem k relativně nízkému vlastnímu kapitálu se to zpočátku nezdálo proveditelné.
Financování s omezeným rozpočtem
Ti dva měli na svém účtu přes noc peníze 30 000 eur. K dispozici byla také malá půjčka na bydlení a smlouva o spoření za 25 000 eur, která měla být přidělena. Dotyčné nemovitosti v jejich okolí stojí nejméně 300 000 eur. Podle jejich výpočtů by museli na úroky a splátky za měsíc získat více než 1 000 eur. "To bylo na náš úzký měsíční rozpočet příliš mnoho," řekli řezníci.
K financování použijte státní dotace
Financování se přesunulo do oblasti proveditelnosti až o několik týdnů později pár narazil na článek v novinách o domě s úsporou energie. „Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) podporuje počáteční nákup domů, které spotřebovávají jen velmi málo energie, pomocí půjček s nízkým úrokem,“ dozvěděli se od svého poradce LBS. „Pokud využijete nabídky financování LBS a chytře zapracujete volební dotaci na bydlení, můžete si také splnit svůj sen,“ slíbil.
Erika Metzgerová, která byla na rodičovské dovolené, byla zpočátku skeptická, zda by financování mohlo fungovat - neměla žádný vlastní příjem. „Vzhledem k tomu, že váš manžel pobírá příspěvky od rezidenčního Riesteru, můžete také žádat o podporu jako nezarobená osoba,“ vysvětlil jí muž LBS. Sebastian Metzger vyplácí 4 procenta své hrubé částky z předchozího roku (minus příspěvek) na svou smlouvu o půjčce a spoření na Riester. A Erika jako manželka má nárok na všechny výhody Wohn-Riesteru, i když nemá vlastní příjem - s malou výplatou pouze 5 eur měsíčně (tj. Pouze 60 eur ročně) na její vlastní půjčku na bydlení a smlouvu o spoření.
Příklad plánu financování
Hned následující den jim poradce představil následující příklad financování: Rohový dům, který splňuje požadavky domu KfW na efektivitu 70, stojí méně než 240 000 eur včetně všech vedlejších nákupních nákladů (jako jsou pozemky, daň z převodu nemovitosti, notářské poplatky). 30 625 eur je na jednodenním účtu, 11 100 eur je zůstatek na smlouvě o půjčce ze stavebního spoření - celkem 41 725 eur ve vlastním kapitálu. Zbytek museli financovat.
Na financování domu podepsali řezníci dvě smlouvy o spoření na úvěr na bydlení LBS-Wohnriester: Sebastian jednu za 80 000 eur, druhou Erika za 30 000 eur. Zachovávají obě smlouvy po dobu 15 let, dokud nebudou přiděleny. Wohn-Riester každoročně poskytuje pomoc ve výši 175 eur. Kromě toho existuje přídavek na dítě pro dvě děti narozené od roku 2010, každý ve výši 300 eur ročně (pro děti narozené před rokem 2008 by to bylo 185 eur ročně). Oba přídavky na dítě plynou do smlouvy o půjčce a spoření na matku a zvyšují roční spořicí splátku na 835 eur.
Čas do doby, než bude smlouva o půjčce na bydlení a spoření připravena k alokaci, je překlenuta dvěma půjčkami na předběžné financování ve výši půjčky na bydlení a částky na spoření. Úroky z těchto půjček zůstávají pevné na 2,75 procenta, dokud nebudou splaceny půjčky s předběžným financováním (přibližně 15 let). Zpočátku není splácení. Chybějících 87 900 eur kupní ceny je kryto úvěrem stavební spořitelny za 13 900 eur (z přidělené smlouvy o spořitelně), úvěrem spořitelny za 24 000 eur a půjčkou KfW za 50 000 eur. Pro řezníky je měsíční sazba 875 eur. Díky příspěvku Riester klesne od druhého roku financování na necelých 800 eur. "To můžeme vzít na sebe bez dalších okolků," souhlasí oba.
Výhoda financování: Pozdější zdanění
Jednou z výhod tohoto příkladu financování je zdanění účtu dotace na bydlení: Řezníci platí daň pouze z plateb na smlouvu stavební spořitelny Wohn-Riester až do výše 2100 eur ročně. Z nezdaněného příjmu vydělávají na splátkách a splátkách; daňové úřady požadují po dobu odchodu do důchodu pouze poplatek za úroky z úvěru a státní příspěvky.
Výhoda pro řezníky: sazba daně je ve stáří obvykle nižší. A rodiny zpočátku získávají finanční volnost. LBS zaznamenává vaše spořicí a splátkové splátky a příspěvky na účet příspěvku na bydlení. Po odchodu do důchodu, nejpozději od věku 68 let, je zaznamenaná částka včetně stanovené úrokové sazby zdanitelná.
Dobré vědět: Řezníci se mohou rozhodnout, zda daňový dluh urovnají jedním tahem, nebo ho rozloží na výplatní fázi. V prvním případě se jedná o slevu ve výši 30 procent - daňový úřad použije na zdanění pouze 70 procent částky.
