Chtěli byste si konečně koupit svůj vlastní dům nebo byt, ale chybí vám vlastní kapitál? Státem sponzorovaný splátkový prodej zní jako dobré řešení. Expert na nemovitosti LBS Axel Guthmann však také vidí značná rizika.
Každý, kdo žije ve významném německém městě a má zájem o kondominium, už pravděpodobně byl naštvaný na obtížné podmínky pro dosažení tohoto cíle. Německý institut pro ekonomický výzkum (DIW) by chtěl svým nejnovějším návrhem státem sponzorovaného pronájmu pomoci více lidem najít vlastní čtyři zdi. Co však koncept slibuje - a je to vůbec možné?
Co s tím udělá politika?
V září 2018 představila federální vláda společnost Baukindergeld, která pomáhá rodinám s dětmi a rodičům samoživitelům financovat jejich vlastní dům nebo byt. Jak jsme doufali, Baukindergeld již měl dopad a žádají o něj především rodiny s nízkými a středními příjmy. Vláda navíc chce podle koaliční dohody zlepšit prémii za bydlení. To má sloužit jako pobídka k záchraně vlastního kapitálu v rané fázi.
Proč je tak těžké získat vlastnictví domu?
Vzhledem k dlouhému období nízkých úrokových sazeb po krizi eura ceny nemovitostí roky rostou a zdá se, že není konec. Zejména ve městech jako Mnichov, Frankfurt, Hamburk a Berlín je obtížné koupit si svůj vlastní dům. Hlavní důvod: Většina lidí nemá potřebnou spravedlnost. Každý, kdo sní o svém vlastním bytě nebo dokonce domě, by měl být schopen financovat alespoň 20 procent z celkové investice ze svých vlastních zdrojů. Vedlejší pořizovací náklady, jako je daň z převodu nemovitostí, notářské poplatky a zápis do katastru nemovitostí, zvyšují čistou kupní cenu nemovitosti přibližně o 13 procent. Zatímco kupní ceny neustále rostou, kapitál často klesá stranou - nízké úrokové sazby na úsporách a rostoucí nájemné znesnadňují úsporu v domácnosti, po které toužíte.
Proč státem financovaný splátkový prodej?
Předchozí opatření státního financování pro DIW nestačí. Institut navrhuje další alternativu: stát by měl stavět vícegenerační domy co nejlevněji na svém pozemku. Obyvatelé by neplatili žádný nájem, ale financovali by nákup svého nového domu bezúročnými měsíčními splátkami - tzv. Splátkovým nákupem. Podle DIW by finanční zátěž pro obyvatele nebyla výrazně vyšší než u běžného nájemce. Ve svých výpočtových příkladech odhadli berlínští ekonomové časové rozpětí pro oddlužení na 24 a 33 let.
Jaké jsou nevýhody vládního nákupu na splátky?
Jak lákavě může vládní nákup na splátky znít, některé otázky zůstávají nezodpovězeny: Co se stane, když se nájemce musí z profesionálních důvodů přestěhovat do jiného města před koncem finančního období? Nebo nájemce již nemůže splácet splátky včas z různých důvodů? Podle Axela Guthmanna, ředitele sdružení Landesbausparkassen, není druhý případ tak nepravděpodobný. A: kde je motivace šetřit kapitál, pokud můžete získat svůj domov jako nízkopříjmový bez jakýchkoli úspor?
Jak lze zabránit tomu, aby kritérium výběru těch, kteří mají nárok na splátkový prodej, že by měl být malý nebo žádný vlastní kapitál, vedlo k absurdním situacím? Pokud si chcete koupit levný byt od státu, měli byste si častěji dopřát drahou dovolenou a ušetřit co nejméně. Osobní odpovědnost však vypadá jinak.Vyřešte problém při přístupu
Expert na LBS vidí mnohem rozumnější a také méně byrokratické páky, které usnadňují lidem s nízkými příjmy nákup domu:
- Snižování stavebních nákladů
Poptávka po vlastních domech a bytech je nyní vyšší než nabídka. Aby se to změnilo, města by musela mít více stavebních pozemků. Kromě toho by měly být odstraněny nadměrné požadavky, díky nimž je stavba zbytečně nákladná.
Nižší vlastní kapitál Stát by musel snížit vedlejší výkupní náklady, které tvoří lví podíl na vlastním kapitálu. Začátkem by měla být daň z převodu nemovitostí.- Zatraktivnění tvorby vlastního kapitálu
Vláda by měla v blízké budoucnosti řešit plánované přecenění prémie na bydlení. Dobré na tom ostatně je, že pomáhá lidem pomáhat si sami: státní dotací na bydlení podporuje jeho vlastní úspory - a nedělá je zbytečnými, jako by tomu bylo v případě splátkového prodeje.