Koupě domu místo jeho pronájmu nyní vyžaduje trochu většího kapitálu, než tomu bylo dříve. Podmínky financování jsou pro to příznivé.
Pro většinu Němců jsou obytné nemovitosti nejlepším důchodovým zabezpečením a těší se také velké důvěře v budování svého majetku. Kdo si však dnes může dům koupit, místo aby si ho pronajal? Ceny nemovitostí se v Německu v posledních letech zvýšily téměř všude. Například rodinné domy stojí v roce 2018 pravidelně o 10 až 65 procent více než v roce 2013. Nedávno to odhalila studie Institutu německé ekonomiky (IW Kolín nad Rýnem). To nutně neznamená, že je obtížnější financovat nemovitost. Díky nízkým úrokovým sazbám zůstávají provozní náklady v mnoha případech dostupné a často nejsou vyšší než základní nájemné za srovnatelné nájemní nemovitosti.
Ale i v těchto dobách je důležité získat část financování z vlastních zdrojů. "Mělo by to být dvacet až třicet procent kupní ceny," říká Heribert Hachinger, který se v LBS stará o správu úvěrů. Takže při kupní ceně 250 000 EUR ideálně 50 000 EUR pochází z úspor. Vedlejší pořizovací náklady - nejméně deset procent z kupní ceny - také zvyšují kapitálový požadavek. Zbytek lze poté financovat. Předpokládejme, že rodina si pronajímá dům a zatím platí 750 EUR bez poplatků. Pokud se nyní rozhodne místo pronájmu pronajmout, jsou tyto náklady vyloučeny a bez dalšího úsilí může obsluhovat stavební úvěr ve výši 200 000 eur - anuitní úvěr s úrokem 1,5 procenta a splácením tří procent.
Upozornění: Pokud vyprší financování s nízkým úrokem a do té doby nebude váš server Your-Best-Home.net splacen, zátěž se může zvýšit. Heribert Hachinger zdůrazňuje: „Zajištění úrokových sazeb je na denním pořádku.“
Financování: chytrá kombinace
Každý, kdo se rozhodne koupit dům namísto jeho pronájmu, je dobré stanovit dlouhodobě dnešní podmínky. Díky okamžitému financování LBS lze dokonce vyloučit jakékoli úrokové riziko. Tento model se skládá z úvěru na předběžné financování a současné smlouvy o půjčce na bydlení a spoření ve stejné výši - proto se také nazývá půjčka na bydlení a kombinovaná půjčka na spoření. Zákazníci platí dohodnutý úrok, ale nejdříve splácí. Místo toho si ukládají půjčku na bydlení a smlouvu o spoření. Na oplátku dostanou zaručený úrok z úvěru a - v závislosti na jejich příjmu - šanci na příspěvek na spoření zaměstnanců a bonus na stavbu domu. Možné jsou také varianty s financováním Wohn-Riester. Jakmile se minimální zůstatek a minimální hodnocení - vypočítá ze součtu vkladů,je dosaženo doby spoření a celkové výše úvěru na bydlení, je přidělena smlouva o úvěru na bydlení a spoření a je zcela nahrazeno předběžné financování. Od té doby budou finančníci splácet úvěr ze stavební spořitelny konstantními sazbami. Měsíční poplatek je znám, dokud není zcela splacen - i když je po přidělení obvykle o něco vyšší než dříve.
Jako příklad pro rodinu, která by si chtěla koupit dům a nepronajmout si jej, by financování bezpečného úroku mohlo vypadat takto: K nákupu svého vysněného domu používají půjčku na předběžné financování ve výši 200 000 eur (sazba půjčky: 1,5 procenta ročně, fixní do přidělení přibližně za 14 let, viz tabulka). Kromě toho kombinuje smlouvu o stavebním spoření, na kterou převádí 400 eur měsíčně. Spolu s úroky z úvěru na předběžné financování to vede k měsíčnímu poplatku 650 eur. Po přidělení jsou splatné úroky a příspěvky na splacení úvěru ze stavební spořitelny, které jsou obvykle nejméně čtyři promile úvěru ze stavební spořitelny. Měsíční poplatek se zvyšuje na 800 eur. Chladné nájemné za starý byt stálo téměř stejně - částkaže rodina může investovat do svých čtyř zdí.
Plně pojištěný
Každý, kdo se rozhodne pro okamžité financování, obvykle chce vyloučit zvýšení úrokových sazeb. Je proto výhodné, že výpůjční sazba úvěru na předběžné financování je pevná až do skutečného alokace úvěru ze stavebního spoření. Většinou pak úvěr na předběžné financování běží na 8 až 15 let. Díky kombinaci s půjčkou na bydlení a smlouvou o spoření existuje pro kupujícího domů jistota úroků až do úplného splacení. V závislosti na tarifní nabídce LBS lze představovat celkové podmínky 25 a více let (v příkladu kolem 32). Okamžité financování je proto vhodnou alternativou k půjčkám s úplným splácením, jak vysvětluje časopis Finanztest. „Jedním z argumentů ve prospěch kombinované půjčky Bauspar je, že ji lze použít k využití povolenek a daňových výhod ze státní dotace Riester“Spotřebitelé pokračují - banky tuto možnost nabízejí jen zřídka. Kombinované řešení má další plusový bod: zvláštní splátky úvěrů ze stavebního spoření jsou vždy možné bez problémů. Finančníci mohou tímto způsobem ušetřit náklady.
Kolik úvěru si mohu dovolit?
Příklad: Rodina by raději investovala nájem 750 eur (za studena) do svých čtyř stěn. Okamžitého financování ve výši 200 000 EUR lze dosáhnout téměř bez dalšího úsilí - se spolehlivými splátkami až do úplného splacení nemovitosti.
Okamžité financování * podléhá smlouvě o půjčce ze stavebního spoření …
|
… ve výši: |
200 000 eur |
300 000 eur |
400 000 eur |
500 000 eur |
|
měsíční |
650,00 eur |
975,00 eur |
1300,00 eur |
1 625,00 eur |
|
měsíční splátka půjčky *** |
800,00 eur |
1 200,00 eur |
1 600,00 eur |
2 000,00 eur |
|
předpokládaný chladný nájem |
750,00 eur |
750,00 eur |
750,00 eur |
750,00 eur |
Kupující mohou stejně snadno investovat chladné nájemné do financování. Kromě toho musí každý měsíc zvládat následující zátěže:
|
do přidělení |
0,00 EUR |
225,00 eur |
550,00 eur |
875,00 eur |
|
po přidělení |
50,00 eur |
450,00 eur |
850,00 eur |
1250,00 eur |
*
Předpokládaná výpůjční sazba 1,5 procenta ročně, fixní do doby, než bude poskytnuta smlouva o půjčce na bydlení a spoření ** Náklady = úrok za předfinancování úvěru a míra spoření (za předpokladu minimální míry úspor dvě promile z úvěru na bydlení a výše spoření). Kromě toho existují další náklady (například nákupní poplatek)
*** v případě úvěru na bydlení a smlouvy o spoření s předpokládaným úrokem a splátkovou sazbou čtyři promile z úvěru na bydlení a částky spoření
Tip odborníka: flexibilita bez závazků
Heribert Hachinger z LBS radí každému, kdo přemýšlí o koupi místo pronájmu: „Pro mnohé znamená vlastnictví nemovitosti největší investici v životě. To je důvod, proč lidé, kteří si chtějí koupit dům a ne ho pronajmout, potřebují solidní financování, které jim udrží zdravý spánek. Tuto jistotu lze poskytnout okamžitým financováním - díky pevným úrokovým sazbám a vypočítatelným sazbám na celé období.
Model má další výhodu: jeho flexibilitu. V první fázi musí zákazníci zaplatit úrok z úvěru na předběžné financování a minimální míru úspor. Kromě toho mohou - po konzultaci s finančním poradcem - do určité míry provádět speciální spořicí platby. Například ti, kteří dostanou nový Baukindergeld, mohou využít roční dotace na smlouvu o půjčce ze stavebního spoření a získat ji tak rychleji přidělenou. Jakmile úvěr ze stavební spořitelny nahradil úvěr na předběžné financování, jsou dokonce povoleny zvláštní splátky v neomezené výši. Tím se snižuje celková doba provozu a tím i náklady. Zákazníci si proto mohou pečlivě naplánovat a upravit své financování, jakmile to jejich osobní situace dovolí. “