Každý, kdo potřebuje půjčku na koupi nemovitosti, nyní získá výhodnější podmínky než kdykoli předtím. Půjčky na bydlení a plány spoření tedy mají smysl i v době nízkých úrokových sazeb. Nejlepší na tom: Bausparers si může tuto výhodu dlouhodobě uchovat.
Otázka, zda mají půjčky na bydlení a plány spoření smysl při nízkých úrokových sazbách, je vždy znepokojující. Stavební spoření je nicméně v Německu velmi populární. Podle Finanztipa v současné době existuje zhruba 27 milionů kontraktů (stav z roku 2019) - to jsou zhruba tři čtvrtiny německých domácností. Odpovíme níže, zda jsou úspory stavebního spoření vhodné i pro vás a co musíte zvážit.
Co je to půjčka na bydlení a smlouva o spoření?
Z úvěru na bydlení a smlouvy o spoření můžete financovat nákup, stavbu nebo modernizaci domu. Za tímto účelem spořitelé stavební společnosti pravidelně vyplácejí stavební spořitelnu a zpracovávají tak své vklady a výběry. Zájem je zaručen na dlouhou dobu.
Jak funguje půjčka na bydlení a smlouva o spoření?
Nejprve musíte nastavit částku úspory úvěru na bydlení, která odpovídá částce, kterou chcete do své nemovitosti investovat. Obvykle však úvěr na bydlení a smlouva o spoření tvoří pouze část celkového financování. Nejprve musíte zpravidla ušetřit asi 30 až 50 procent částky. Půjčku můžete využít přibližně po deseti letech.
Nemusíte se však nutně rozhodnout pro půjčku. Uložený kredit si také můžete nechat vyplatit - smlouva je tímto ukončena. Další možností je jednoduše zachovat spoření, pak máte snížený nárok na půjčku, ale zároveň úvěr nadále úročí. Deset let poté, co byla smlouva „připravena k přidělení“, ji však stavební spořitelna může ukončit.
Kolik stojí půjčka na bydlení a smlouva o spoření?
U smlouvy o půjčce ze stavebního spoření musíte zpravidla platit pořizovací poplatek i poplatek za správu účtu. Pořizovací náklady představují zhruba 1,0 až 1,6 procenta z půjčky na bydlení a částky na spoření. U účtu musíte počítat s přibližně 24 eurami ročně.
Jaké možnosti nabízí půjčka na bydlení a smlouva o spoření?
Pokud si rozhodně chcete nemovitost koupit později, a proto si chcete zajistit nízké úrokové sazby, měli byste uzavřít normální smlouvu o půjčce ze stavebního spoření.
Další možností je okamžité spoření na půjčku na bydlení. Tento typ úvěru na bydlení a plánu spoření má smysl, pokud chcete mít dlouhodobě pevné úrokové sazby. Okamžité financování půjčky na bydlení a spoření je často možné, pokud smlouva o půjčce na bydlení a spoření ještě není připravena k přidělení nebo je částka na půjčku a spoření na bydlení příliš malá na financování nemovitosti. Koncept se obvykle skládá z úvěru na bydlení a smlouvy o spoření a ze stavebního úvěru: Stavební úvěr je takzvaný bullet úvěr, což znamená, že platíte úroky průběžně, ale splátka je splatná až na konci - ale pak najednou.
Poslední možností je smlouva o spoření. Mnoho smluv obsahuje úrokový bonus, pokud se rozhodnete splácet úvěr. Náklady jsou však výrazně vyšší než u jiných alternativ.
Bausparen chrání historicky nízké úrokové sazby
Stavební spoření se může ukázat jako obzvláště užitečné, zejména v prostředí nízkých úrokových sazeb. To také zdůrazňují obhájci spotřebitelů, jako je Stiftung Warentest. Protože se smlouvou o půjčce na bydlení a smlouvou o spoření mohou finančníci v oblasti nemovitostí zajistit aktuální úrokovou sazbu až do poslední splátky - i když není splatná po dobu 20 nebo 25 let.
Zajištění dlouhodobých úrokových sazeb má dokonce existenční význam pro domácnosti, které by již nebyly schopny financovat své financování, pokud by úrokové sazby výrazně vzrostly. Po letech poklesu bylo téměř zapomenuto, že úrokové sazby se mohou vyvíjet i opačným směrem. Ale na konci roku 2016 jsme dostali působivou demonstraci. V krátké době vzrostla referenční úroková sazba pro mezibankovní transakce v eurozóně s desetiletým závazkovým obdobím z 0,25 procenta na 0,76 procenta (k 1. prosinci 2016). Tento takzvaný euro-swap, důležitý tržní indikátor, se za krátkou dobu ztrojnásobil ze svého minima. Tyto změny na trzích úrokových sazeb mají s určitým zpožděním vliv na podmínky pro půjčky na výstavbu domů.Stavitelé a kupci nemovitostí by měli být připraveni na vyšší náklady na financování. Zajištění dlouhodobých úrokových sazeb je nyní obzvláště důležité, uvedl LBS také ve svém aktuálním videu na toto téma.
Má zvýšení úrokových sazeb dopad na úspory stavebního spoření?
Úroky ze stavebních půjček jsou obvykle fixovány na pět, deset nebo patnáct let. Po uplynutí fixního úrokového období musí být podmínky zbývající půjčky znovu projednány s bankou. Pokud úroková sazba na kapitálovém trhu opět vzroste, mohou stavitelé domů získat nepříjemné překvapení. Náš příklad výpočtu ukazuje, že růst úrokových sazeb o dva procentní body může znamenat rozdíl v řádu desítek tisíc eur. Pokud je financování nemovitostí rozumně kombinováno se smlouvou o půjčce ze stavebního spoření, lze aktuální úroveň úrokové sazby fixovat až do poslední splátky. Tímto způsobem se stavitelé a kupci nemovitostí chrání před budoucím zvyšováním úrokových sazeb.
Dopad rostoucích úrokových sazeb na poplatky je obrovský.
Chytré a rozumné domácí úspory
Nyní tedy stojí za to využít příležitosti se současnými nízkými úrokovými sazbami. Majitel budovy nebo kupující domů, který se obává o bezpečnost, však nenechává budoucí měsíční zátěž na náhodný vývoj na kapitálovém trhu. Díky rozumnému domácímu spoření poskytuje čas po pevné úrokové sazbě. Protože s tehdy přidělenými spořitelními fondy stavební spoření lze zbývající dluh ideálně splácet. Velká výhoda stavebního spoření: Nízké úrokové sazby za půjčku jsou garantovány po celou dobu - i když je poslední splátka splatná za 25 nebo dokonce 30 let.
Grant na vlastnictví domu
Každý, kdo si staví nebo kupuje vlastní dům, zajišťuje nejen základní potřebu. Koneckonců, každý musí žít. Dělá také něco pro své důchodové zabezpečení - díky Wohn-Riesterovi jsou peníze od státu. To se vyplatí zejména v době nízkých úrokových sazeb. Politika nulové úrokové sazby Evropské centrální banky ztěžuje střadatelům získání úroku z nízkorizikových investic. V tomto prostředí mají vládní granty zvláštní dopad. Díky povolenkám získají ti, kteří využijí zvýhodnění Riesteru, znatelný příplatek za své úspory, i když je úroková sazba nízká. Kromě toho mohou existovat daňové výhody.
Fixní úrok až do poslední splátky
Pokud jde o splácení domu, Wohn-Riester pomáhá rychleji se dostat z dluhů. Můžete tedy vytvořit rezervu na stáří, aniž byste museli generovat výnosy na kapitálovém trhu. Protože u společnosti Wohn-Riester je návratnost nájemným uloženým ve stáří. A nájemné - na rozdíl od úrokových sazeb - v posledních letech nepřetržitě rostlo. Spořitelé stavební společnosti Riester zároveň těží ze skutečnosti, že si zajišťují dlouhodobě nízké úrokové sazby půjček. Protože Riester Bausparen umožňuje financování nemovitostí s pevným úrokem až do poslední splátky. Wohn-Riester je tedy správnou volbou, zvláště když jsou úrokové sazby nízké.
Co politika nulových úrokových sazeb znamená pro úspory stavebního spoření
Nízké úrokové sazby mají dalekosáhlé důsledky pro akumulaci aktiv, starobní zabezpečení a financování nemovitostí. V tomto prostředí mají spořitelé stavební společnosti zejména mnoho otázek, na které bychom rádi odpověděli níže:
- Co znamená prostředí s nízkým úrokem pro systém půjčky a spoření na dům?
- Můžete se spolehnout na zajištění úrokových sazeb, i když úrokové sazby rostou?
- Zvýšení sazeb nelze v následujících letech předvídat. Není zajištění úrokové sazby nadbytečné?
- Má domácí spoření ještě smysl a je především bezpečné?
Co znamená prostředí s nízkým úrokem pro systém půjčky a spoření na dům?
Bausparen je založen na myšlence spoření jako první a v určitém okamžiku nashromáždil dostatečný kapitál k financování vašeho domova. Vložené peníze z kolektivu stavební spořitelny lze poté použít na levný úvěr stavební spořitelny s pevným úrokem až do konce - je to považováno za obzvláště bezpečné a mělo by to zabránit otřesení realitního trhu „cenovými bublinami nemovitostí“. Politika nulové úrokové sazby Evropské centrální banky je však přítěží pro systém spořitele stavební společnosti. Protože všechny úspory, které nejsou poskytovány jako půjčky, musí stavební společnost investovat do nízkorizikových cenných papírů, které však sotva přinášejí návratnost.
V této situaci musí stavební spořitelny jednat a pokusit se najít rovnováhu mezi střadateli stavební spořitelny a těmi, kteří chtějí půjčku. To znamená, že zákazníkům se staršími smlouvami jsou často nabízeny alternativy. Existuje však také možnost ukončit velmi staré smlouvy o stavebním spořitelně, pro které již byl zrušen úvěrový cíl. Protože smlouva o půjčce na bydlení a spoření by neměla být neomezenou kapitálovou investicí, ale měla by být použita pro financování nemovitostí.
Jelikož vám stavební spoření umožňuje dlouhodobě zajistit současnou nízkou úrokovou sazbu, je v současné době velmi cenné uzavřít smlouvu. Střadatelé stavebního spoření mají navíc příležitost využít další dotace, jako je bonus na stavbu domu, výhody budování kapitálu s příspěvkem na spoření zaměstnanců a systém bydlení Riester.
Můžete se spolehnout na zajištění úrokových sazeb, i když úrokové sazby rostou?
Systém domácího spoření má dlouhodobě umožňovat levné půjčky. Kolektiv se skládá z vkladů, úroků a splátek a je sledován a regulován stavební spořitelnou, aby bylo vždy k dispozici dostatek finančních prostředků na půjčky.
Zvýšení sazeb nelze v následujících letech předvídat. Není zajištění úrokové sazby nadbytečné?
Nikdo nedokáže předpovědět, jak se bude úroveň úrokových sazeb v příštích letech měnit, a proto má nyní smysl zajistit nízkou úroveň úrokových sazeb.
Má domácí spoření ještě smysl a je především bezpečné?
Systém Bauspar je považován za obzvláště bezpečný, protože úspory investuje stavební spořitelna s nízkým rizikem - jak stanoví zákon o stavební spořitelně. Spořitelé stavební společnosti navíc museli mít naspořený dostatečný kapitál, než mohli využít své půjčky. Spolu s kontrolou bonity při poskytování půjček to zajišťuje komplexní ochranu před riziky.
