Zdravotní pojištění je v Německu povinné. Soukromé zdravotní pojištění si může uzavřít kdokoli, kdo nemusí mít zákonné pojištění a splňuje určité podmínky. V tomto rozhovoru s odborníkem na kontrolu nákladů zjistíte, jaké vysoké pojistné budete muset zaplatit, na co si dávat pozor při uzavírání pojištění a mnoho dalšího.
Kdo se může stát členem PKV?
Kontrola nákladů: Každý, kdo nemá zákonné zdravotní pojištění, může uzavřít smlouvu se soukromou zdravotní pojišťovnou:
- OSVČ a OSVČ (existují zde výjimky, například pro farmáře, publicisty a umělce),
- Státní úředníci a osoby oprávněné k podpoře,
- Zaměstnanci, jejichž hrubý příjem je nad hranicí příjmu,
- Lidé bez vlastního příjmu nebo měsíčního výdělku pod hranicí mezního výdělku 450 EUR,
- Studenti, pokud jsou osvobozeni od povinného zdravotního pojištění nebo mají alespoň 30 let = "".
Co stojí soukromé zdravotní pojištění?
Kontrola nákladů: Jak vysoké jsou měsíční výdaje, závisí na následujících faktorech:
- Stáří
- práce
- Rozsah vybraných služeb
- jakékoli předchozí nemoci
- výše odpočitatelné položky.
Cena PVC závisí mimo jiné na pohlaví pojištěné osoby
Ze statistického hlediska počítá soukromé zdravotní pojištění příspěvky v rámci tarifu tak, aby každý člen platil tolik, kolik to bude stát v průběhu jeho života. Příspěvek je tvořen touto rizikovou složkou, složkou úspor (rezerva na stáří) a administrativními náklady.
Vzhledem k četným různým tarifům s různým rozsahem služeb je obtížné stanovit průměrnou částku. Soukromé zdravotní pojištění je navíc výrazně levnější pro mladé lidi než pro starší lidi.
Zde je několik příkladů:
| osoba | Tarif | Cena od |
|---|---|---|
| muž, nar. 1954, zaměstnanec | Základní tarif | 456 EUR |
| muž, nar. 1960, zaměstnanec | Komfortní ochrana | 497 EUR |
| žena, nar. 1965, samostatně výdělečně činná | Prémiová ochrana | 560 EUR |
| žena, nar. 1972, samostatně výdělečně činná | Základní tarif | 372 EUR |
| muž, nar. 1970, státní úředník | Prémiová ochrana | 290 EUR |
| muž, narozen 1993, student | Komfortní ochrana | 116 EUR |
Jak ukazuje náš příklad, mladí lidé mohou získat velmi levné pojištění. Studenti jsou přijímáni do základního tarifu s příspěvkem 65 EUR a více . Na druhou stranu se to ve stáří může stát drahé. Odborníci odhadují, že příspěvek se od vstupu do důchodového věku nejméně ztrojnásobí.
Náš tip: Porovnejte nabídky nejen podle ceny, ale také podle služeb. Nechte se podrobně poradit a pečlivě si rozmyslete, zda můžete i nadále platit příspěvky na vyšší výkonnostní úroveň pohodlí a prémiové tarify ve stáří.
Co odlišuje soukromé zdravotní pojištění?
Kontrola nákladů: Kromě poměrně nízkých tarifů v mladém věku je jednou z výhod soukromého zdravotního pojištění rozsah služeb, který je v tarifech pohodlí a pojistného výrazně vyšší než u zákonného zdravotního pojištění. Kromě toho se můžete svobodně rozhodnout, jaký rozsah pojištění chcete. To je zaručeno a nelze jej snížit.
Které služby by měla smlouva nutně zahrnovat?
Kontrola nákladů: Předpoklad nákladů je obzvláště důležitý:
- poplatku lékaře až 3,5násobek sazby tarifu,
- 100 procent nákladů na ošetření zubů a nejméně 80 procent služeb zubní protézy,
- lůžkové lékařské ošetření bez omezení poplatku lékaře,
- náklady na preventivní prohlídky,
- ošetření hlavního lékaře v nemocnici,
- ubytování ve dvoulůžkovém pokoji,
- náhradu nákladů na dopravu,
- Léky, pomůcky a léky by měly být plně hrazeny ze zdravotního pojištění.
Je vhodné zahrnout do smlouvy následující služby:
- Ambulantní léčebné procedury (masáže, alternativní lékaři),
- Denní nemocenské v případě pracovní neschopnosti,
- Denní příspěvek na péči o dítě v nemocnici,
- Pojištění dlouhodobé péče jako náhrada za zákonné pojištění dlouhodobé péče,
- Zahraniční zdravotní pojištění
- svobodná volba lékaře a nemocnice
- Ubytování v jednolůžkovém pokoji
- Náklady na zdravotní péči.
Jak najdu správné pojištění a na co si mám dávat pozor při uzavírání smlouvy?
Je důležité pečlivě si přečíst, které služby PVK zahrnuje
Kontrola nákladů: Vzhledem k různým katalogům služeb a širokému rozsahu nákladů byste měli před uzavřením smlouvy vyhledat podrobnou radu. Věnujte pozornost detailům, jako je odpočitatelnost, díky níž je tarif levnější. Kromě tohoto osobního příspěvku musíte u některých nabídek přijmout dodatečnou platbu za léky a lékařské pomůcky.
Vysoký výkonový tarif se vyznačuje stabilitou příspěvků. Pokuste se zjistit, zda dochází k velkému nárůstu členství. To hovoří nejen o spokojenosti zákazníků, ale je to relevantní i ve vztahu k vývoji příspěvků. Pouze se stabilní základnou příjmů může pojistitel udržet pojistné v budoucnu stabilní.
Důležité: Měli byste se podrobně podívat na tarify, které se na první pohled zdají velmi levné. Pokud se například vzdá penzijní rezervy, může se to v pozdějších letech stát pastí nákladů.
Mohu také mít soukromé zdravotní pojištění pro svou rodinu a co to stojí?
Kontrola nákladů: Pokud splňujete výše uvedené podmínky, je to možné. V PKV však neexistuje žádné bezplatné pojištění pro manžela / manželku nebo děti. Potřebujete samostatnou smlouvu pro každého člena rodiny. V závislosti na rozsahu pojištění budete muset platit průměrné příspěvky
- 500 EUR pro dospělé
- 150 EUR za každé dítě
vypočítat.
Jsem úředník. Musím si uzavřít soukromé zdravotní pojištění?
Kontrola nákladů: K tomu nejste nuceni. Jelikož jste v zákonném zdravotním pojištění vedeni jako samostatně výdělečně činní a musíte platit zaměstnavatelský i zaměstnanecký podíl z vlastní kapsy, je soukromé zdravotní pojištění téměř vždy levnějším řešením.
V případě státních zaměstnanců tento příspěvek pokrývá přibližně polovinu nákladů na lékařskou péči. Výsledný rozdíl je uzavřen kvótami nebo doplňkovými tarify. Před absolvováním studia se ujistěte, že mají alespoň úroveň výkonu zákonného zdravotního pojištění.
Co nabízí základní sazba soukromého zdravotního pojištění?
Kontrola nákladů: Od roku 2009 musí všechny soukromé zdravotní pojišťovny nabízet jednotný základní tarif, jehož rozsah odpovídá rozsahu zákonného zdravotního pojištění. Pojistitelé musí do těchto tarifů zahrnout i lidi, kteří nebyli dříve pojištěni. Starší nebo chronicky nemocní lidé se nesmí odvracet. V základním tarifu vám zdravotní pojištění nemusí účtovat žádné rizikové příplatky.
Příspěvky na základní tarif jsou omezeny. Nesmí být vyšší než maximální příspěvek na zákonné zdravotní pojištění plus průměrný dodatečný příspěvek. V současné době je to 703,32 EUR měsíčně.
Měli byste si však dvakrát rozmyslet, zda přejdete na údajně levný základní tarif. Platí to zpravidla pouze pro lidi, kteří potřebují pomoc v oblasti sociálního práva. V takovém případě musí pojišťovna snížit příspěvky na polovinu maximálního příspěvku, který by musel být placen na zákonné zdravotní pojištění. Pokud pro to nestačí ani váš příjem, náklady uhradí agentura sociální péče.
Jak se liší standardní tarif od základního?
Ne každý si může vybrat standardní plán
Kontrola nákladů: Tyto dva tarify jsou často zaměňovány, protože standardní tarif je také sociální tarif s krytým příspěvkem . To v současné době činí maximálně 662,48 EUR. Je otevřena lidem, kteří přešli na soukromé zdravotní pojištění před 1. lednem 2009.
Standardní tarif, který nabízí zhruba stejné služby jako zákonné zdravotní pojištění, je vhodný pro dlouhodobě pojištěné osoby, které již vytvořily rezervu na stáří. To má významný účinek snižující příspěvky, takže částka, která má být zaplacena, je obvykle nižší než částka zákonného zdravotního pojištění.
Musíte také splnit následující podmínky:
- Musíte mít alespoň 65 let = "".
- Pokud váš příjem nepřesahuje zákonný limit pro vyměření příspěvku, který je v současné době 54 450 EUR, musíte mít alespoň 55 let = "".
- Pokud jste mladší než 55 let = "" a dostáváte důchod, jehož výše je pod hranicí příjmu, můžete také použít tento tarif.
Sociální agentura také platí část nebo dokonce celý příspěvek ze standardního tarifu.
V souvislosti se soukromým zdravotním pojištěním se opakovaně používá pojem „nouzový tarif“. O čem to je?
Kontrola nákladů: Pokud jste v prodlení se svými příspěvky na soukromé zdravotní pojištění alespoň o dva měsíce, může být vaše smlouva pozastavena . Pokud je to tak, jste pojištěni v nouzovém tarifu. To má velmi omezený rozsah služeb.
Chci přepnout zpět na GKV. Je to možné?
Kontrola nákladů: Není to vždy snadné, protože tento krok není stanoven zákonodárcem. To má zabránit mladým pojištěncům využívat výhod výhodných příspěvků soukromého zdravotního pojištění, a pokud se ve stáří prudce zvýší, přejít zpět na zákonné zdravotní pojištění.
Pokud byste chtěli ukončit PKV a připojit se k zákonnému zdravotnímu pojištění, musí být splněna jedna z následujících podmínek:
- Nesmíte být starší 55 let.
- Pokud je vám více než 55 let, musíte být členem zákonného zdravotního pojištění alespoň třicet měsíců za posledních pět let.
- Pokud váš roční příjem klesne pod hranici pro stanovení příspěvku, například proto, že změníte zaměstnavatele nebo pracujete na částečný úvazek, máte možnost přejít zpět na zákonné zdravotní pojištění.
- U osob samostatně výdělečně činných je změna možná pouze v případě, že se práce vzdáte a znovu získáte trvalé zaměstnání.
U státních zaměstnanců má změna smysl jen ve výjimečných případech z důvodu způsobilosti pro dotace.