Podle statistik každý čtvrtý zaměstnanec opustí pracovní život před dosažením důchodového věku. Pokud máte pouze povinné zákonné pojištění, musíte očekávat velké finanční ztráty. Invalidní pojištění tuto mezeru uzavírá měsíčním důchodem. Jaké jsou však náklady na příspěvky a kdo potřebuje BU? Expert na kontrolu nákladů odpovídá na tyto a mnoho dalších otázek v následujícím rozhovoru.
Co je invalidní pojištění?
Kontrola nákladů: Pokud již nemůžete ze svého zaměstnání pracovat ze zdravotních důvodů, existuje riziko, že proklouznete přes státní záchrannou síť, protože každému, kdo se narodil 2. ledna 1961 nebo později, bude vyplácen pouze malý invalidní důchod. Výslednou finanční mezeru lze zaplnit měsíčním invalidním důchodem.
V případě pojištění pro případ pracovní neschopnosti nezáleží na tom, proč už nejste schopni pracovat. Jediná věc, která se počítá, je lékařský důkaz, že jste nejméně z 50 procent práceneschopní. Výše důchodu je sjednána předem ve smlouvě, to znamená, že se nezakládá na posledním výdělku.
Jakou výši příspěvků mám očekávat?
Kontrola nákladů: Jak vysoké jsou příspěvky, závisí na následujících faktorech:
- Vstupní věk
- pravidelné zaměstnání
- zdravotní stav
- Doba trvání smlouvy
- Pojišťovna.
V následující tabulce jsme jako úvodní průvodce uvedli výši příspěvku pro různé profesní skupiny. Předpokládali jsme, že tato osoba je nekuřák, a na základě požadovaného důchodu ve výši 1 000 EUR:
| Pracovní skupina | Druh odborné činnosti | Doba krytí | Příspěvek, počáteční věk 20 let | Příspěvek počínaje věkem 35 let |
|---|---|---|---|---|
| Zaměstnanec) | Tajemník | 60 let | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| zaměstnanec | Maloobchodní prodejce / žena | 67 let | 38-116 EUR | 46 - 166 EUR |
| zaměstnanec | Stavební dělník | 65 let | 100-238 EUR | 132 - 341 EUR |
| oficiální | Učitelka na střední škole | 67 let | 60 - 138 EUR | |
| Student | Obchodní administrativa | 60 let | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Osoba samostatně výdělečně činná | Prodejce aut | 67 let | 51 - 116 EUR | 67-166 EUR |
| Osoba samostatně výdělečně činná | Restauratér | 65 let | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
Stavební dělník platí za pojištění pro případ invalidity podstatně více než učitel
Tabulka ukazuje, jak extrémní je okupace ve výši příspěvku. Stavební dělník platí až 341 EUR, zatímco středoškolský učitel z výše uvedeného příkladu musí zaplatit pouze pojistné ve výši 138 EUR. Pokud patříte do vysoce rizikové profesní skupiny, měli byste si pečlivě promyslet, kolik chcete utratit za pojištění BU. Alternativně můžete také investovat do soukromého penzijního plánu.
Tyto záliby praktikována nebo předchozí onemocnění může také ovlivnit na částku příspěvku. Extrémní sportovci musí počítat s výrazně vyššími náklady. To platí také v případě, že máte chronické onemocnění, jako je cukrovka. Na druhé straně mohou určité profesní skupiny, například státní zaměstnanci nebo zaměstnanci ve zdravotnictví, využívat speciální tarify.
Důležité: Pravdivě odpovězte na otázky týkající se vašeho zdravotního stavu. Pokud pojišťovna musí zaplatit a v této souvislosti se ukáže, že jste poskytli nepravdivé údaje, má právo odmítnout platbu.
Jak najdu tu správnou společnost?
Kontrola nákladů: I když je lákavé jednoduše podepsat smlouvu s nejlevnější společností, neměli byste zvolit BU pouze na základě tohoto aspektu. Je velmi důležité, aby nabízející společnost byla finančně silná a aby mohla zaplatit za dohodnuté služby za 25 nebo 30 let.
Jaké informace musím poskytnout při uzavírání pojištění?
Kontrola nákladů: Nejprve musíte pravdivě odpovědět na různé zdravotní otázky, z nichž většina se týká nemocí z posledních pěti až deseti let.
Pokud si nejste jisti, měli byste si vyžádat pacientské spisy od svého ošetřujícího lékaře nebo jim nechat pomoci s vyplněním formulářů. Za žádných okolností byste neměli zadržovat podrobnosti, protože to také opravňuje pojišťovnu k nevyplácení důchodu.
Jak vysoká by měla být pojistná částka?
Kontrola nákladů: Očekávaný důchod ve spojení se státními dávkami musí pokrývat životní náklady, i když je příjem zcela ztracen a vy již nemůžete spořit. Před uzavřením pojištění byste proto měli vypočítat své měsíční náklady. Který zahrnuje:
Mělo by být předem naplánováno, jakou částku budete potřebovat v případě poškození
- Nájemné a poplatky
- Jídlo
- šaty
- další pojištění
- soukromé důchodové zabezpečení
- Náklady na mobilitu
- možné platby dětem a bývalým partnerům.
Odborníci doporučují pojistit alespoň 80 procent vašeho čistého příjmu. Z této částky si můžete odečíst další dávky, například očekávaný důchod ze zákonného povinného pojištění. Vypočítaná částka odpovídá částce důchodu, na které byste se měli v pojistné smlouvě dohodnout.
Je vhodné zahrnout do smlouvy dynamiku a záruku zajištění. V důsledku toho se částka důchodu upravuje po dobu trvání smlouvy a lze ji přizpůsobit případné změně příjmové situace a životního stylu.
Opravdu každý potřebuje toto pojištění?
Kontrola nákladů: Bohužel postižení může ovlivnit kohokoli bez ohledu na věk. Z tohoto důvodu je BU jedním z těch pojištění, která jsou naléhavě doporučována všem zaměstnancům, zejména proto, že zákonný invalidní důchod je obvykle poměrně řídký. To často činí jen třetinu posledního hrubého příjmu.
I v případě sedavé práce se v posledních desetiletích významně zvýšilo riziko pracovního postižení. Nervové a psychologické poruchy jsou nyní hlavní příčinou předčasného odchodu do důchodu, kolem 30 procent.
Důležité: čím dříve dokončíte BU, tím lépe. Protože jste obvykle v dobrém zdravotním stavu, můžete snadno najít pojišťovnu, která vás přijme. Navíc v tomto věku využíváte výhodných příspěvků.
Co kryje invalidní pojištění?
Kontrola nákladů: Podle definice je někdo neschopný pracovat, pokud ze zdravotních důvodů již nemůže vykonávat poslední práci. Nezáleží na tom, která nemoc je za to zodpovědná. Je také irelevantní, zda byste mohli navzdory svému utrpení pracovat v jiném zaměstnání.
Mnoho pojišťoven však vyžaduje lékařsky certifikované pracovní postižení nejméně 50 procent. To znamená, že kvůli svému poškození již nemůžete poskytovat alespoň polovinu služeb.
Jaké důsledky to může mít, pokud nemám BU?
Kontrola nákladů: Pokud již ze zdravotních důvodů nebudete moci pracovat, obdržíte státní invalidní důchod. Předpokladem je, že jste za posledních pět let platili povinné příspěvky na zákonné důchodové pojištění po dobu nejméně 36 měsíců.
Pokud jste se narodili po 1. lednu 1961, získáte plný invalidní důchod, pouze pokud můžete pracovat méně než tři hodiny. Je irelevantní, jaké školení jste absolvovali a jakou práci jste odvedli v posledních letech. To znamená, že manažer, kterého lze v důsledku nemoci použít pouze jako vrátný, nedostane důchod.
Jak dlouho platí BU, když už nemohu pracovat?
Pokud se poškozený může vrátit do práce, pojištění zastaví platby
Kontrola nákladů: Pojištění pro případ invalidity z povolání se vyplácí, pokud nejste schopni pracovat. To je případ do konce pojistného období sjednaného v pojistné smlouvě. Toto období se nemusí nutně shodovat se vstupem do zákonného starobního důchodu.
Poskytovatelé pravidelně kontrolují, zda jste schopni znovu pracovat. Pokud tomu tak je, protože vám je lépe a pracujete ve starém nebo novém zaměstnání, může společnost pozastavit platby.
Musím platit daň z dávek z invalidního pojištění?
Kontrola nákladů: Musíte zaplatit daň za „podíl na příjmu u zkrácených anuit“. To se počítá na základě možné doby výplaty důchodu. Platí následující: Čím vyšší je věk, kdy je osoba neschopná pracovat, tím nižší je zdanitelná část BU. Pokud je váš roční příjem pod určitou hranicí, například 9 168 EUR v roce 2019, zůstanete osvobozeni od daně.
Co dělat, když je žádost zamítnuta
Kontrola nákladů: Pokud pojistitel odmítne , není to důvod k zoufalství. Stačí požádat jinou pojišťovnu. Pokud jsou důvodem zrušení předchozí nemoci, často vám bude nabídnuta nabídka s klauzulí o vyloučení nebo smlouva s rizikovým příplatkem.
Tip: Chcete-li zjistit, proč nebyla vaše žádost přijata, můžete si nechat zaslat anonymní dotaz na riziko předem od odborníka na pojištění.
Můžete zrušit invalidní pojištění?
Kontrola nákladů: Stejně jako u každého jiného pojištění můžete smlouvu zrušit během výpovědní lhůty. Tento krok byste si však měli dvakrát rozmyslet.
Pokud uvažujete o zrušení pouze z finančních důvodů, měli byste nejprve kontaktovat pojišťovnu. Je téměř vždy možné pozastavit smlouvu na půl roku. Během této doby však neexistuje žádné pojistné krytí. Případně můžete mít poplatky za sebe a zaplatit později.
Jaký je rozdíl mezi pojištěním pro případ pracovní neschopnosti a pojištěním?
Kontrola nákladů: Pojištění invalidity je v nejlepším případě nouzovým řešením pro ty, jejichž žádost o BU byla zamítnuta. I když jsou pro vás příspěvky na pojištění pro případ pracovního postižení příliš drahé, měli byste alespoň zvážit uzavření tohoto pojištění. Pokud můžete pracovat pouze méně než tři hodiny, dostanete od pojišťovny důchod, jehož výše byla dříve uvedena ve smlouvě.
