Zejména ti, kteří začínají samostatně výdělečně činné osoby, se z nákladových důvodů často obejdou bez komerčního pojištění odpovědnosti. Toto je jedno z těch pojištění, bez nichž by se žádná společnost neměla zaobírat, protože chrání před vysokými následnými náklady způsobenými zraněním osob nebo škodami na majetku. V následujícím rozhovoru s odborníkem na kontrolu nákladů zjistíte, jakou výši příspěvků byste měli očekávat a na co byste měli při uzavírání smlouvy dávat pozor.
Co je veřejná odpovědnost?
Kontrola nákladů: Pojištění odpovědnosti za podnikání platí za nároky na náhradu škody, které vůči vaší společnosti vznesou třetí strany. Obchodní odpovědnost nepatří k povinným pojištěním, tj. Není vyžadována zákonem.
Situace je jiná, pokud jde o základy odpovědnosti, které upravuje německý občanský zákoník takto: „Každý, kdo způsobí škodu, odpovídá za následky, bude-li to nutné, celým svým majetkem.“ To platí také pro společnosti, jejichž existence může být ohrožena kvůli vysokým ztrátám.
Další kladný bod veřejné odpovědnosti: Společnost zpravidla nejprve zkontroluje, zda jsou nároky na náhradu škody vznesené proti vaší společnosti oprávněné. Pokud pojištění dospěje k opačnému závěru, zastupuje vaše zájmy tím, že se obrátí na odhadce, odborníky nebo dokonce u soudu.
Jaké jsou náklady na komerční pojištění?
Náklady na veřejné pojištění odpovědnosti závisí na obchodu a souvisejících rizicích
Kontrola nákladů: Velikost společnosti, která se určuje na základě tržeb nebo ročních mezd , a počet zaměstnanců jsou nejdůležitějšími kritérii pro vzniklé výdaje. Výsledkem je, že malé podniky musí platit výrazně nižší příspěvky než skupina, která prolomí roční milionovou hranici.
Na výši příspěvku má vliv také oblast, ve které společnost působí. Čistý kancelářský provoz, například psací kancelář nebo agentura poskytující kompletní služby, způsobí mnohem menší škody než řemeslná firma nebo stavební společnost.
Níže uvádíme některé společnosti a minimální náklady, které vznikají v souvislosti s veřejnou odpovědností:
| Pracovní režim | Měsíční náklady od |
|---|---|
| Řemeslník | 23 EUR |
| nehtové studio | 8,50 EUR |
| Obchodní konzultant | 14,30 EUR |
| Restauratér | 7,50 EUR |
| maloobchod | 7 EUR |
| Služba správce | 12,50 EUR |
Pojistné se může výrazně lišit od výše uvedených hodnot v závislosti na vybrané pojišťovně a individuálních charakteristikách společnosti. Upozorňujeme také, že mnoho pojišťoven stanovilo minimální příspěvek.
Jaké jsou faktory ovlivňující náklady?
Kontrola nákladů: Do výpočtů společnosti jsou zahrnuty následující body:
Cena také závisí na různých dalších faktorech
- Výše krytí: Popisuje maximální částku, za kterou platí pojištění v případě poškození. Pokud je zvoleno velkoryse, příspěvky se zvýší. Ochrana společnosti je však také vyšší. Proto byste měli pečlivě vypočítat výši krytí.
- Odpočitatelné: Pokud se rozhodnete nést část nákladů sami v případě reklamace, sníží se tím vaše pojistné. Důležité: Ujistěte se, že v případě poškození můžete skutečně zaplatit částku spoluúčastí, aniž by se vaše firma dostala do finančních potíží.
- Pojistné dávky: Rozsah výhod různých společností se značně liší. Často si můžete vybrat minimální rozsah, který lze přizpůsobit vašemu typu podnikání prostřednictvím dalších služeb. Pokud musíte pokrýt rizika zvláštních škod velkou částkou, projeví se to v měsíčním poplatku.
- Počty společnosti: počet zaměstnanců, roční obrat a předchozí poškození také ovlivňují výši příspěvku. Každá společnost má individuální požadavky a v důsledku toho různé potřeby, které se odrážejí v prémii.
Na co se vztahuje obchodní odpovědnost?
Kontrola nákladů: Pojistné krytí je poměrně komplexní, jak vidíte v následující tabulce:
| Zahrnuto v pojištění | Není zahrnuto v rozsahu pojištění |
|---|---|
| Odškodnění za škody způsobené třetím osobám (újma na zdraví a majetku, jakož i z toho vyplývající finanční ztráta) | Čisté finanční ztráty v případě plánování, poradenství, auditu nebo odborné činnosti. Ty musí být pojištěny samostatně prostřednictvím odpovědnosti za finanční ztráty. |
| Obrana proti neoprávněným nárokům (pasivní právní ochrana) | Škody způsobené nedodržením termínů, termínů nebo odhadů nákladů. |
| Převzetí odpovědnosti za prostou až hrubou nedbalost | Úmyslné žaloby na náhradu škody s represivním charakterem. |
Jaké jsou nejdůležitější služby?
Kontrola nákladů: Záleží na divizi, ve které vaše společnost působí. Některé příklady níže?
- Poškození při zpracování a provozu: Jedná se o poškození způsobené materiálům nebo s nimi, například během pokládky, montáže nebo instalace. Pojistitelé často omezují pokrytí této oblasti a / nebo se můžete dohodnout na rozumné spoluúčasti.
- Odpovědnost za výrobek: Toto platí, pokud jsou škody způsobeny vyrobenými nebo obchodovanými výrobky.
- Slevy pro začínající podniky: Pokud byla vaše firma zaregistrována v minulém roce, obdržíte slevy až 40 procent.
- Subdodavatelé: Musí sami převzít obchodní odpovědnost. Existují však někteří pojistitelé, u nichž je možné za předpokladu, že se činnost neliší od činnosti hlavní společnosti, zahrnout do smlouvy subdodavatele.
- Pojištění odpovědnosti za životní prostředí: Vyplácí se v případě škod způsobených vlivy prostředí na zem, vzduch nebo vodu.
Tip: U mnoha společností je komplexní soukromá odpovědnost pro podnikatele zahrnuta do veřejného pojištění odpovědnosti za škodu nebo ji lze uzavřít za velmi výhodných podmínek.
V jakém rozsahu by toto pojištění mělo být?
Kontrola nákladů: Ujistěte se , že rozsah pojištění pokrývá celou obchodní činnost vaší společnosti. To může být v pojistných podmínkách omezeno na geografickou Evropu. Pokud podnikáte na mezinárodní úrovni, měli byste toto omezení v zásadách vyloučit.
Jak vypočítám správnou částku krytí?
Výpočet by měl být založen na nejvyšší možné škodě
Kontrola nákladů: Předpokládejte nejvyšší možnou reklamaci krytí. Slouží k výpočtu nákladů, které mohou vzniknout z regulace.
Doporučená základní ochrana je krytí tři miliony . Finanční ztráty by měly být pojištěny minimálně 100 000 EUR .
Pokud vy a vaši zaměstnanci pracujete s velmi nákladným vybavením nebo poskytujete služby, které by v případě poškození mohly vést k vysokým nákladům, je třeba odpovídajícím způsobem upravit pojistnou částku.
Dbejte na to, abyste se vyhnuli nedostatečnému pojištění. Jedině tak si můžete být jisti, že v případě poškození nebudete muset nést odpovědnost za obchodní majetek.
Jak mohu snížit příspěvky?
Kontrola nákladů: Nejprve je vhodné pečlivě porovnat poměr ceny a výkonu různých poskytovatelů. Nejdražší pojištění nemusí vždy odpovídat potřebám vaší společnosti.
Pro mnoho průmyslových odvětví existují doporučení, jak vysoké by mělo být minimální krytí veřejné odpovědnosti. Ty jsou však často na horní hranici. Proto volte ochrannou výšku co nejnižší, ale pokud možno tak vysokou.
Spoluúčast má také za následek snížení příspěvků. Ujistěte se však, že v případě poškození můžete skutečně nést dohodnutou částku. Můžete také vypočítat, kolik ušetříte za určité časové období s vyšší odečitatelnou hodnotou. Pokud například ušetříte pouze 1 000 EUR s odpočitatelnou částkou o 2 000 EUR vyšší, nebude se vám to v případě poškození finančně vyplatit.
Ne každá společnost potřebuje celou škálu služeb. Pokud si zajistíte všechna relevantní rizika pro společnost a vzdáte se věcí, které pro vás nejsou relevantní, vyplatí se vám to s nižší prémií.
Jaký je rozdíl mezi obchodní a profesní odpovědností?
Kontrola nákladů: Pojištění profesní odpovědnosti je zpravidla uzavřeno pouze pro jednu osobu. Jedná se o profesní skupiny, pro které je takové pojištění odpovědnosti vyžadováno zákonem.
Jedná se například o:
- právníci
- lékaři
- Fyzioterapeuti
- Porodní asistentky
- Daňový poradce.
Veřejná odpovědnost je pro fyzioterapeuty povinná
Za úhradu finančních ztrát se často platí profesionální odpovědnost, zatímco za všechny škody způsobené společností se platí veřejná odpovědnost třetím stranám. Patří sem také zaměstnanci společnosti a v závislosti na smlouvě i produkty, které se ve společnosti vyrábějí.
V praxi jsou často vyžadovány oba typy pojištění. Aby právník mohl vykonávat svou profesi, potřebuje pojištění profesní odpovědnosti. Zároveň potřebuje pojištění odpovědnosti společnosti za kancelář, které chrání zaměstnance v případě poškození. S mnoha pojišťovnami můžete pro tento účel kombinovat pojištění odpovědnosti za škodu veřejnou a profesní.
Co znamená rozšířená odpovědnost?
Kontrola nákladů: Pojištění rozšířené odpovědnosti je součástí pojištění odpovědnosti za podnikání. Chrání vás před poškozením způsobeným produkty od bývalé společnosti i po ukončení provozu. Informace o délce prodloužené doby odpovědnosti naleznete ve své pojistné smlouvě.
Existují alternativy komerčního pojištění odpovědnosti?
Kontrola nákladů: Jedinou možností by bylo společnost vůbec nepojistit. Protože vaše společnost má v případě poškození neomezenou odpovědnost, není to doporučené řešení. Společnosti všech typů by proto měly uzavřít komerční pojištění odpovědnosti.
Jaké jsou výpovědní lhůty pro veřejné pojištění odpovědnosti za škodu?
Kontrola nákladů: Zpravidla musíte přijmout tříměsíční výpovědní lhůtu. Při uzavírání smlouvy nezapomeňte věnovat pozornost termínu. Někteří poskytovatelé začínají nabízet smlouvy s minimální dobou platnosti tři nebo pět let. Pokud byste chtěli rezignovat, dokud vaše společnost existuje, musíte nejprve počkat na toto období.
Roční smlouvy, které můžete zrušit s výpovědní lhůtou šesti nebo osmi týdnů do konce funkčního období, jsou levnější. Vyvarujte se mezer v pojištění a včas se rozhlížejte po novém a možná levnějším pojistiteli.
Pokud je to možné, zašlete zrušení doporučeně, abyste měli důkaz, že jste dokument odeslali a přijali včas.