Pojištění budov je důležité, když se situace zhoršuje: pokud dojde k vážnému poškození obytného domu, které v nejhorším případě může vést dokonce ke ztrátě celého domu, převezme pojištění budovy. Zde si přečtěte, kdo to potřebuje, jaké škody kryje a co to stojí.
Pokud obrovská bouře zasáhne váš vlastní byt nebo Your-Best-Home.net, nezanedbatelné škody nejsou neobvyklé: Kryté střechy nebo požáry způsobené bleskem rychle přivedou majitele nemovitostí na hranici zoufalství. S pojištěním budov však můžete celé věci čelit relativně klidně. Protože pokud skutečně dojde ke škodě, je za ni odpovědné stavební pojištění.
Kdo potřebuje pojištění domácnosti?
V Německu neexistuje zákonná povinnost uzavřít pojištění budov (známé také jako „pojištění obytných budov“ nebo „pojištění domácnosti“). V zásadě se každý vlastník nemovitosti může svobodně rozhodnout, zda takovou politiku uzavře či nikoli.
Pokud je však byt nebo Your-Best-Home.net financován prostřednictvím půjčky, může vás finanční banka požadovat, abyste si sjednali pojištění budovy. Banka se chce chránit před částečnou nebo úplnou ztrátou majetku.
A vlastníci by měli udělat totéž, protože koneckonců nemovitost slouží jako důchodové zabezpečení, do kterého byly často investovány všechny finanční zdroje. Obvykle už žádné peníze na opravu do očí bijícího poškození nejsou. V nejhorším případě existuje riziko ztráty domova a důchodů bez pojištění. Měsíční částka, která má být získána za pojištění, tedy není v žádném případě ve srovnání s možnou škodou.
Co je pojištěno prostřednictvím pojištění budovy?
Pojištění bytové budovy platí za poškození samotného domu nebo objektu na nemovitosti. Patří sem zahradní přístřešek, garáž nebo malý altán.
Pojištění majitelů domů obvykle kryje tyto typy škod:
- Bouře (se silou větru nejméně 8 nebo 62 km / h)
- Požár (způsobený požárem, bleskem, výbuchem nebo implozí)
- kroupy
- voda z vodovodu
- Poškození vodou (mrazem nebo jiným poškozením)
Pojištění budovy kryje také poškození předmětů, které jsou trvale připevněny k budově. Tyto zahrnují:
- Topení
- Vybavená kuchyň
- trvale položená podlaha
- vana
- anténa
- Parabolická anténa
Aby měli pojistníci jistotu, které nemovitosti jsou pojištěny prostřednictvím pojištění majitelů domů, měli by to zjistit přesně. Předměty, jako je nábytek, elektronická zařízení a další věci, by měly být v případě potřeby pojištěny pojištěním obsahu domácnosti, protože jejich poškození nebude proplaceno pojištěním budovy.
Na škody na vodě způsobené prasknutím potrubí se mimo jiné vztahuje pojištění budovy.
Co není pojištěno prostřednictvím pojištění budovy?
Poškození budovy způsobené přírodními silami, jako např
- Povodeň / velká voda
- sesuv půdy
- zemětřesení
- Hustý déšť
- lavina
Pokud má pojištění pokrývat tato tzv. Přírodní nebezpečí, musí být toto riziko doplněno o pojištění bytové budovy. Je však vhodné pečlivě zvážit náklady a rizika, protože náklady na pojištění s pojištěnými přírodními nebezpečími jsou obvykle podstatně dražší: přirážky ve výši 40 až 50 procent nejsou neobvyklé. Pokud se však nemovitost, která má být pojištěna, nachází v rizikové oblasti, například pro záplavy, může být rozšíření o přírodní rizika naprosto rozumné a vhodné. Protože pokud je suterén plný, může nemovitost utrpět značné škody, jejichž náklady nehradí pojišťovna bez pojištění přírodních rizik.
Poškození způsobené obvykle také není kryto
- hrubou nedbalost
- válka
- Komínový oheň
- Přetížení
Rovněž nejsou obvykle pokryty náklady na nezbytné úklidové a demoliční práce. V případě potřeby však lze pojistné krytí také rozšířit.
Mimochodem, pro budovy, které ještě nebyly dokončeny, nelze uzavřít pojištění obytných budov. Pokud má být budova v této fázi pojištěna, je možné uzavřít stavební pojištění a pojištění protipožární ochrany, které se po dokončení nemovitosti přemění na pojištění obytné budovy.
V případě požáru způsobeného bleskem nebo výbuchem je odpovědné pojištění budovy - nikoli však v případě požáru z nedbalosti.
Jaké jsou náklady na pojištění budovy?
Na náklady na pojištění budovy neexistuje obecná odpověď, protože při výpočtu hraje roli mnoho faktorů, které se primárně týkají typu budovy, která má být pojištěna:
- Stavba domu
- Tvar střechy
- Umístění
- použití
- Vybavení
- Hodnota z roku 1914
Výše ročního pojistného, která má být zaplacena, navíc závisí na sjednaném pojistném krytí. Pokud mají být pojištěna také přírodní rizika, je pojistné vyšší než u nižšího pojistného krytí.
Tyto faktory vedou k výrazným cenovým rozdílům, přičemž roční náklady na pojištění budov se pohybují od 125 eur do přibližně 500 eur. Důkladné srovnání všech poskytovatelů se rozhodně vyplatí.
Jak vysoká by měla být pojistná částka pro pojištění budovy?
Výše pojistné částky z pojištění domácnosti určuje, jaké vysoké budou výhody, pokud dům skutečně utrpí škodu. Čím vyšší je pojistná částka, tím vyšší jsou výhody, které lze od pojištění očekávat v případě pojistné události, a tím vyšší je finanční ochrana budovy.
V průběhu let se však nemění pouze cena nemovitosti - po několika letech či desetiletích již náklady na srovnatelnou novostavbu nejsou stejné jako ty, které musely vzniknout při výstavbě pojištěného majetku. Aby bylo možné určit příslušnou pojistnou částku, pomocí hodnoty „Hodnota 1914“ se obvykle vypočítá takzvaná „posuvná nová hodnota“ a poté se jako pojistná částka použije přiměřená částka.
Jak vypočítáte pojistnou částku pro pojištění budovy?
K určení přiměřené pojistné částky pro pojištění budov je třeba odpovědět na dvě otázky:
- Jaká je hodnota nemovitosti v současné době?
- Co by dnes stálo přestavět Your-Best-Home.net nebo byt ve stejné velikosti a se stejným vybavením nebo přestavět po reklamaci?
Aby bylo možné na tyto otázky odpovědět, pojišťovny obvykle určují klouzavou novou hodnotu. To bere v úvahu změněné očekávané stavební náklady i vývoj hodnoty domu nebo bytu v průběhu let.
Pro její výpočet se předpokládá fiktivní hodnota 1914. To ve zlatých znacích naznačuje, jaké náklady by teoreticky vznikly při stavbě nemovitosti v roce 1914. Jeden využívá této široké ohlédnutí zpět, protože v té době byly ceny staveb naposledy stabilní.
Částka z roku 1914 samozřejmě neindikuje dnešní cenu. Pokud byste dnes chtěli postavit dům postavený v roce 2000, jako je tento, museli byste samozřejmě sáhnout mnohem hlouběji do kapes. O kolik nižší je index stavebních cen.
Abychom dospěli k aktuálně rozumné pojistné částce, hodnota 1914 se vynásobí aktuálním, každoročně upraveným indexem cen stavebních prací. Takto se počítá tzv. Posuvná nová hodnota, která se každoročně mění a která by měla být vybrána jako pojistná částka. Jedině tak můžete vyloučit nedostatečné pojištění, a tím i nedostatečnou ochranu, a mít jistotu, že pojištění poskytne výhody v případě škod, které umožní rekonstrukci nebo kompletní opravu.
Aby bylo možné vypočítat pohyblivou novou hodnotu vlastnosti pomocí hodnoty 1914, je třeba dodržet následující dva kroky výpočtu.
Pro výpočet součtu stavebního pojištění si můžete vybrat ze dvou přístupů.
Vzorec pro hodnotu 1914
Tento vzorec pro výpočet hodnoty 1914 začíná :
Hodnota nemovitosti při stavbě x 100 / index stavební ceny roku stavby = hodnota 1914
Váš-Best-Home.net ji měl, když byla postavena v roce 2000 (index stavební ceny byl v 2000 za 1 031,5), cena 275 000 eur, požadovaná částka je tedy 26 660 zlatých marek, protože: 275 000 x 100/1 031,5 = 26 660.
|
Hodnota nemovitosti ve stavebnictví (v roce 2000) |
275 000 eur |
|
Index stavebních cen (v roce 2000) |
1 031,5 |
|
Hodnota 1914 (hodnota během výstavby x 100 / index cen stavebních prací) |
26 660 |
Vzorec pro přesunutí nové hodnoty
Pro aktuální hodnotu budovy nebo přesunutí nové hodnoty je nyní nutné provést druhý krok výpočtu. K tomu se použije následující vzorec:
Hodnota 1914 x aktuální index cen budov / 100 = aktuální hodnota budovy
Protože aktuální index cen budov (2019) je 1 454,3, současná hodnota budovy ve výše uvedeném příkladu by proto byla 387 716 eur, protože: 26 600 x 1 454, 3/100 = 387 716 eur
|
Hodnota z roku 1914 |
26 660 |
|
Index stavebních cen (v roce 2019) |
1454,3 |
|
Hodnota nemovitosti (v roce 2019) |
387 716 eur |
Tato klouzavá nová hodnota, která by měla odpovídat pojistné částce, nepokrývá pouze materiálové náklady na samotnou stavbu, ale také pokrývá další náklady, jako jsou mzdy pro stavební dělníky.
Dejte si pozor na tarif za životní prostor
Některé pojišťovny nabízejí takzvaný tarif za životní prostor. Pojistná částka se určuje s ohledem na velikost nemovitosti a její vybavení. To, co se z laického pohledu jeví jako rozumné, se může stát problémem, protože tímto nařízením pojištění v případě škod obvykle hradí pouze náklady ve výši místní hodnoty nové budovy. Mezitím je vývoj stavebních nákladů irelevantní. I zde existuje riziko nedostatečného pojištění, proto je absolutně vhodné srovnání ostatních tarifů.
Při stanovení pojistné částky buďte opatrní
Pojišťovny také příležitostně nabízejí stanovení pojistné částky pro pojištění majitelů domů na základě zprávy o ocenění. I zde se doporučuje opatrnost, protože hodnocení může určit hodnotu vlastnosti pouze v době hodnocení. Nemůže vzít v úvahu, jaký vývoj lze očekávat z hlediska nákladů na materiál a stavbu v budoucnu, tj. Kdy za určitých okolností dojde ke ztrátové události. I v tomto případě existuje riziko nedostatečného pojištění, takže budova není dostatečně chráněna. Intenzivně porovnávejte tarify a najděte pro vás to nejlepší řešení.
Ukončení pojištění domácnosti
Pojištění budovy můžete obecně zrušit tři měsíce do konce pojistného roku. Pokud bylo dohodnuto období smlouvy na několik let, je ukončení možné pouze v tomto okamžiku.
Výjimka: Pokud dojde ke škodě, máte mimořádné právo na ukončení smlouvy do jednoho měsíce. Toto krátkodobé ukončení je také možné, pokud pojišťovna zvýší pojistné za pojistku. Poté můžete zrušit do jednoho měsíce od obdržení oznámení o zvýšení. To však platí pouze v případě, že zvýšení není způsobeno úpravou pohyblivé nové hodnoty.
Ukončení při změně vlastnictví
Pokud se majitel nemovitosti změní, je nutné o tom okamžitě informovat pojišťovnu, protože pojištění domácnosti se při prodeji nemovitosti automaticky převádí na nového vlastníka. Mohou však smlouvu vypovědět do jednoho měsíce od zápisu do katastru nemovitostí a případně sjednat s jinými poskytovateli výhodnější podmínky pro stejné služby. Měli byste se však ujistit, že existuje úplné nové pojistné krytí.
Pokud se zdědí Your-Best-Home.net nebo byt, nevzniká nárok na ukončení dědicem.
Dobré vědět : pojišťovna může také smlouvu vypovědět, pokud se změní vlastník. I v tomto případě by mělo být okamžitě uzavřeno nové pojistné krytí.
To je to, co byste měli udělat, pokud pojistitel zruší pojištění domácnosti
Pokud pojistitel zruší, můžete čelit problému: Ostatní poskytovatelé se mohou zeptat, zda jste zrušili předchozí pojištění nebo zda společnost vypověděla smlouvu. Zde musíte odpovědět pravdivě, ale riskujete, že vás pojišťovna odmítne.
Pokud jste byli ukončeni, měli byste určitě požádat o tzv. Zrušení ukončení. To znamená, že jste nebyli oficiálně ukončeni, ale ukončili jste smluvní vztah.
Pojištění budov: Tyto změny byste měli nahlásit
Pojišťovna by měla být v zásadě informována o všech podstatných věcech týkajících se budovy. Který zahrnuje
- Volné místo
- modifikace
- změněno použití
Pokud je budova prázdná, znamená to pro pojišťovnu okolnost zvyšující riziko - musí to být nahlášeno.
Všechny tyto body znamenají pro pojišťovnu okolnost zvyšující riziko. Pokud se změní užívání nemovitosti nebo jejích částí, může být nutná vyšší pojistná částka: Je-li dětský pokoj přeměněn na domácí kancelář, je to pro pojištění stejně důležité jako skutečnost, že dnes jsou části domu nebo bytu komerčně využívány. Pokud si nejste jisti, zda má být změna nahlášena, nezapomeňte se zeptat, abyste neriskovali pojistné krytí. Riziko pojistení a následného odmítnutí platby pojistitelem je příliš velké.
Jak můžete ušetřit na pojištění budovy?
Zdaleka není vhodné vzdát se pojištění majitelů domů z finančních důvodů. Stále můžete ušetřit, a to nejen porovnáním tarifů: není neobvyklé, že pojišťovny nabízejí slevy, pokud s nimi zákazník uzavře několik pojistných smluv (např. Pojištění domácnosti a pojištění domácnosti). Zjistěte od svého poskytovatele, zda takové nabídky existují, a v případě potřeby porovnejte nabídky od konkurence, abyste zjistili, jaké potenciální úspory tam lze očekávat.
Důležité : Neztrácejte z dohledu výhody, protože by to nemělo být levné samo, zejména s pojištěním domácnosti. Pokud si srovnávání tarifů uděláte dost času, dříve či později najdete pojištění, které je pro vás ideální.
Odečtěte pojištění domácnosti od daně
Pojištění vlastnictví domu lze v zásadě odečíst od daně, ale to platí pouze v případě, že v pojištěném majetku není bydlení. Pokud je místo toho pronajato, lze náklady na pojištění domácnosti zahrnout do daňového přiznání jako výdaje související s příjmy. Totéž platí, pokud zde využíváte budovu k vytváření zdanitelného příjmu. I v tomto případě si můžete od daně odečíst pojištění bytové budovy.