Pojištění přírodních rizik pomáhá, pokud určité přírodní síly způsobily poškození domu nebo domácích věcí. Doporučuje se uzavřít základní pojištění, zejména v rizikových oblastech. Shrnuli jsme pro vás, kdo to opravdu potřebuje, co to stojí a před jakými příčinami poškození to chrání.
Úder blesku, požár domu nebo střecha pokrytá bouřkou - pojištění obytných budov platí za velké škody způsobené bouřkou. Jiné škody na domě nebo majetku domácnosti způsobené speciálními silami přírody však nejsou kryty pojištěním domácnosti ani pojištěním obsahu domácnosti.
V případě pojištění přírodních rizik nebo zkráceně „pojištění přírodních rizik“ je to jiné: Chrání před důsledky extrémních povětrnostních jevů, které jsou nyní v Německu stále častěji pozorovány.
Základní pojištění: škody způsobené přírodními silami miliardy
Ať už bouře, krupobití nebo záplavy: vědci v oblasti klimatu varují, že v Německu se extrémní povětrnostní podmínky zvýší. Bouřky již nyní způsobují obrovské náklady. V roce 2017 regulovalo pojišťovací odvětví v této zemi škody způsobené přírodními katastrofami v celkové výši 2,9 miliardy eur. Pojištění budov má téměř každý vlastník nemovitosti, protože úvěrové instituce na této ochraně při financování často trvají. Mnoho majitelů však neví, že pouze 41 procent obytných budov v Německu je plně pojištěno proti přírodním rizikům. Většině chybí ochrana před povodněmi a extrémními dešti. Zde platí pojistné krytí pouze v případě, že bylo sjednáno pojištění přirozeného nebezpečí.
Na jaké škody se vztahuje pojištění přírodní katastrofy?
Pojištění přírodních rizik chrání pojistníky před mnoha přírodními událostmi, které mohou způsobit do očí bijící škody na domě. Který zahrnuje:
- Záplavy a stojaté vody (například kvůli záplavám)
- lavina
- Tlak sněhu
- sesuv půdy
- Pokles
- Hustý déšť
- zemětřesení
- Sopečná erupce
Povodně se v Německu vyskytují znovu a znovu. Výsledné škody nejsou kryty pojištěním obytných budov, a proto dramatické povodně udržují majitele nemovitostí ve zoufalé situaci.
V důsledku změny klimatu se v budoucnosti budou povodně vyskytovat častěji.
Laviny lze v horských oblastech přirozeně očekávat. Pokud sem spadne masa sněhu, může to částečně nebo dokonce úplně zničit dům. Nepokrývá to ani pojištění obytných budov, pouze základní pojištění. Totéž platí pro škody způsobené velkým množstvím sněhu, když tlačí na střechu, poškozuje ji nebo dokonce způsobuje její zhroucení.
Sesuvy půdy a poklesy se vyskytují především v regionech, kde se v minulosti provozovala nebo byla provozována povrchová těžba, nebo v krasových oblastech. Zde lze očekávat vyšší riziko těchto přírodních nebezpečí.
Silný déšť se však může opakovat kdekoli v zemi. Pokud je to tak silné, že to způsobí škody na budově (zatopené sklepy jsou jedním z nejběžnějších), základní pojištění pokryje také náklady na opravu škod.
V Německu lze na rozdíl od všeobecného přesvědčení občas zaznamenat zemětřesení. Naštěstí tyto nemají sílu a tedy katastrofické účinky v této zemi, například na Novém Zélandu - stále mohou způsobit značné škody na majetku.
I když je riziko v Německu velmi abstraktní, poškození způsobené sopečnou erupcí je obvykle pojištěno také prostřednictvím základního pojištění.
Co platí základní pojištění v případě pojistné události?
Pojištění přírodních rizik samozřejmě nemůže zabránit vzniku škod. Pokud je však dům poškozen extrémní přírodní událostí, pojištění přírodních rizik pokryje náklady na:
- Zjištění škody
- Obnova / oprava
- rekonstrukce
- Nová výstavba / nová akvizice
To zahrnuje veškeré náklady vzniklé v důsledku poškození. Rovněž jsou převzaty výdaje za úklid, v nejhorším případě dokonce za demolici a přestavbu budovy.
Pokud váš dům poškodí přírodní síly, jako jsou silné deště, povodně, zemětřesení, sesuvy půdy nebo laviny, náklady pokryje základní pojištění.
Za co neplatí základní pojištění?
Základní pojištění kryje pouze náklady na škody způsobené výše uvedenými živelnými událostmi. Platba je vždy vyloučena, pokud je příčinou poškození
- Úmysl
- Nárůst bouře nebo
- Podzemní voda
je. V těchto případech nelze od základního pojištění očekávat úhradu nákladů.
Kdo potřebuje základní pojištění?
V Německu neexistuje povinnost uzavřít pojištění proti přírodním rizikům. V důsledku změny podnebí se po celé zemi nejen šíří bouřky podobné hurikánu, ale častější jsou také regionální bouře s přívalovými dešti. Například v květnu 2018 spadlo ve Wuppertalu až 100 litrů deště na metr čtvereční a částečně změnilo město na jezerní krajinu. Krupobití a silný déšť zanechaly devastaci také v okrese Heilbronn. Několik stovek sklepů muselo být vyčerpáno. Pokud jde o pojistná plnění placená pojišťovnami, rok 2018 je jedním z nejničivějších let za poslední dvě desetiletí.
Rozsah, v jakém má základní pojištění smysl pro každého jednotlivého vlastníka nemovitosti, nelze plošně říci navzdory prognóze, že tyto extrémní povětrnostní jevy se pravděpodobně zvýší než sníží. I když je pojištění budov vždy doporučeno, potřeba základního pojištění závisí především na umístění nemovitosti.
Pokud je známo, že v regionu byla prováděna povrchová těžba, lze očekávat laviny, husté sněžení, povodně, zemětřesení nebo dokonce sopečnou činnost, může mít dodatečné pojistné krytí prostřednictvím základního pojištění naprosto smysl.
Jak silně je umístění nemovitosti těmito jevy ohroženo ve srovnání s jinými místy, lze zjistit pomocí interaktivního „Compass Natural Hazards“ pojišťovací asociace GDV. Toto v současné době obsahuje údaje za spolkové země Berlín, Sasko, Sasko-Anhaltsko, Dolní Sasko a Durynsko. Zadáním adresy můžete určit, jaké nebezpečí lze očekávat a jak pravděpodobné. Výsledky pro povodně, silný déšť, krupobití, blesky, bouře a zemětřesení se zobrazí okamžitě.
V regionech, pro které nejsou v „kompasu přírodních rizik“ uloženy žádné informace, může poskytnout informace státní úřad nebo ministerstvo životního prostředí příslušné federální země. Obvykle se zde udržují povodňové mapy, které mohou poskytovat informace o úrovni rizika, a tedy pravděpodobnosti poškození.
Dobré vědět: Ti, kdo se neuzavírají, již nemohou očekávat, že jim stát automaticky pomůže s penězi daňových poplatníků. Státní vlády se na tom dohodly v červnu 2017.
To, zda má pro vás smysl mít přírodní zdravotní pojištění, závisí především na umístění vaší nemovitosti.
Co stojí základní pojištění?
Základní pojištění nelze uzavřít samostatně: vždy je doplňkem k pojištění domácnosti nebo domácnosti. Pokud chcete budovu pojistit také proti přírodním rizikům, musíte k dříve zaplacenému pojistnému zaplatit také příplatek.
V závislosti na pojistiteli a umístění nemovitosti je třeba počítat s dalšími náklady až 50 procent. Skutečnost, že budovy mimo rizikové oblasti někdy musí platit vyšší příplatek než za nemovitosti, které jsou konkrétněji ohroženy přírodními nebezpečími, není zcela logická.
Za předpokladu ročních nákladů na pojištění budovy pro rodinný dům od 125 eur do přibližně 500 eur, včetně pojištění přírodních rizik, byste museli počítat s přibližně 190 až 750 eurami ročně.
Dodatečné náklady proto nejsou zanedbatelné, ale nízké ve srovnání s možnými škodami na domácích věcech a budově, a proto je přesné hodnocení nákladů a rizik pro každou nemovitost rozhodně užitečné.
Zkontrolujte pojištění domácnosti
Než se blíží další bouře, měli by si majitelé domů určitě zkontrolovat pojištění majitelů domů. Kupující stávajících nemovitostí často přebírají pojistné krytí předchozího vlastníka. A doporučuje se opatrnost: zvláště u starších smluv chybí důležitá ochrana před přírodními riziky. Pouze majitelé v Bádensku-Württembersku jsou dobře pojištěni, protože pojištění domácnosti tam bylo po dlouhou dobu zákonným požadavkem.
Pokud není zajištěna ochrana před přírodními nebezpečími, je třeba v případě potřeby zvážit přidání pojištění proti přírodním rizikům. O tom mohou svobodně rozhodnout majitelé domů; pokud jde o byt, společenství vlastníků musí rozhodnout, zda by mělo být pojištění prodlouženo.
Základní pojištění: to je důležité při uzavírání
Pokud jste se rozhodli pro základní pojištění jako rozšíření svého pojištění domácnosti nebo pojištění budovy, některé body jsou při uzavírání zásadní. Měli byste to vědět s ohledem na uzavření základního pojištění:
- Vše nebo nic
Jak bylo uvedeno výše, není možné uzavřít pouze jedno základní pojištění. Vždy jde o rozšíření pojištění domácnosti nebo pojištění budovy. Kromě toho není možné omezit pojištění přírodních rizik pouze na určitá rizika, například uzavřít pojištění pouze pro lavinové škody, nikoli však pro povodně. Pojištění vždy kryje všechna rizika. - Svobodná volba
V zásadě si můžete svobodně vybrat svého pojistitele. Pokud však již máte pojištění domácího obsahu nebo pojištění budov, nejkratší cestou k rozšířenému pojistnému krytí je váš předchozí poskytovatel. Rozšíření pojištění je obvykle možné bez problémů. Pokud tomu tak není, nebo pokud srovnání ukáže, že podmínky u předchozího poskytovatele jsou výrazně horší než u jiných pojišťoven, měli byste pojistitele změnit. - All inclusive
Pokud si chcete rozšířit pojištění obsahu domácnosti tak, aby bylo pokryto i přírodní nebezpečí, měli byste se rozhodně podrobně podívat na sjednanou pojistnou částku. Protože předměty pro domácnost uložené v suterénu nebo v podkroví jsou při výpočtu často zapomenuty. Právě tam však často dochází ke ztrátám nebo škodám v případě poškození elementů. Toto by mělo být zohledněno v pojištění domácnosti.
Pokud chcete rozšířit své stavební pojištění, které by nyní mělo pokrývat i přírodní rizika, platí v zásadě totéž: Vypočítejte přesně, zda dohodnutá pojistná částka stále odpovídá skutečné hodnotě nemovitosti. Ačkoli se pojistná částka postupně upravuje podle tzv. „Plovoucí nové hodnoty“, úpravy nebo rozšíření mohou vést k významné změně hodnoty. Pokud neupravíte pojistnou částku, existuje riziko nedostatečného pojištění. - Odpočitatelné
S částkou odpočitatelné položky můžete v případě potřeby upravit dodatečné náklady vyplývající ze základního pojištění. Porovnání nabídek rozhodně stojí za to. Můžete také získat různé návrhy od jednotlivých pojišťoven. Toto je nejrychlejší způsob, jak pro vás najít ideální řešení.