Tzv. Úvěrový limit stanoví limit, do kterého může úvěrová instituce půjčit nemovitost.
Jak je stanoven úvěrový limit?
Pokud vám spořitelna nebo banka půjčí peníze na financování vlastních čtyř stěn, chce zajištění: Na jedné straně kontroluje, zda jste bonitní, tj. Zda jste v dlouhodobém horizontu schopni nést úroky a splácet. Na druhou stranu to vezme samotnou nemovitost jako zálohu pro případ, že již nebudete moci platit. V praxi to znamená: tolik a tolik půjčky za tolik a tolik hodnoty nemovitosti - ale ne v plné výši kupní ceny. Spíše se nejprve vypočítá hodnota hypotečního úvěru na dům, obvykle kolem 80 procent kupní nebo stavební ceny. Věřitel na tuto hodnotu půjčky použije zákonem předepsaný limit půjčky: až 60 procent (hypoteční banky) a až 80 procent (stavební spořitelny).
Příklad úvěrového limitu
Pokud Your-Best-Home.net stojí 250 000 eur, hodnota půjčky může být 200 000 eur, z čehož lze v závislosti na úvěrové instituci financovat prostřednictvím půjčky 120 000 až 160 000 eur. Proto je spravedlnost tak důležitá.
Úvěrový limit udává procento úvěrových institucí, které mohou půjčit na zastavený objekt.
Hypotéka 1a a 1b
Rozlišují se mezi půjčkami podle toho, zda hodnotu půjčky využívají nebo ji překračují. Podmínky hypoték 1a a 1b se značně liší, protože v druhém případě musí úvěr nést vyšší riziko selhání.
Půjčky, které jsou zajištěny na prvním místě v katastru nemovitostí a využívají hodnotu hypotéky až do výše 60 procent, se označují jako hypotéky 1a . V případě exekuční dražby banka obvykle získá úvěr zpět v plné výši, protože takzvaný pozemkový poplatek je automaticky převeden na kupujícího při aktualizaci záznamu v katastru nemovitostí. Banka může také poskytnout půjčku nad úvěrový limit - hypotéku 1b. Zde si věřitel nemůže být jistý, že v případě prodeje nebo realizace bude získána požadovaná částka na krytí půjčky. K vyrovnání rizika jsou zapotřebí vyšší úrokové sazby a další zajištění, jako je životní pojištění, záruky nebo jiná aktiva. LBS neúčtuje vyšší úrokové sazby hypotéky 1b.
Kdy může být překročen limit půjčování?
U takzvaných krycích hypoték od soukromých hypotečních bank je úvěrový limit 60 procent hodnoty půjčky. Stejný limit platí i pro zajištěné půjčky od spořitelen. Tento úvěrový limit lze překročit u spořitelen a většiny ostatních úvěrových institucí. Avšak pouze v případě, že jsou poskytnuty záruky od veřejného sektoru nebo jiných veřejnoprávních institucí na vyšší částku.
Kromě toho lze osobní půjčku pokrýt požadavek na půjčku, který je nad 60% limitem. To je zpravidla možné až do výše 80 procent hodnoty hypotéky. Kombinací záruky a osobní půjčky je možné i úplné financování.
Úvěrový limit pro stavební spořitelny
Při použití stavebních úvěrů od stavebních spořitelen je povolen úvěr až do výše 80 procent hodnoty úvěru (§ 7 BSpKG). Je požadováno odpovídající zabezpečení katastru nemovitostí. Úvěr ve výši více než 80 procent hodnoty úvěru je povolen stavebním spořitelnám pouze v případě, že lze poskytnout dostatečné dodatečné zajištění nebo pokud jde o financování rezidenční nemovitosti obývané vlastníky.
