Pokud se blíží bouře, stane se to rychle: prudká bouře zametá dlaždice ze střechy, krupobití poškodí okenice nebo garáž zasáhne padající strom. Z tohoto důvodu je pojištění domácnosti téměř nutností pro všechny majitele domů. V rozhovoru s odborníkem na kontrolu nákladů, který má pro vás připraveno také mnoho cenných informací, objasňujeme, jak vysoké jsou příspěvky.
Co je to pojištění domácnosti?
Kontrola nákladů: S tímto pojištěním se mohou vlastníci nemovitosti chránit před finančními důsledky určitých případů poškození. Pojištění budov je obvykle třístupňové. To zahrnuje:
- Pojištění proti požáru: kryje škody způsobené požárem, bleskem, výbuchem nebo výbuchem.
- Pojištění vodovodní vody: Toto platí za škody způsobené vodou z vodovodu, mrazem a prasklým potrubím.
- Pojištění proti bouři: Třetí složka kryje poškození bouří působením síly větru 8 a poškození krupobitím. Pokud prší střechou pokrytou bouří, pojistitel uhradí také náklady.
Pozor: Abyste mohli platit pojištění v případě požáru, jste povinni nainstalovat detektory kouře. Pokud chybí, budete muset v případě poškození uhradit část nákladů z vlastní kapsy.
Jako majitel domu musím uzavřít stavební pojištění?
Kontrola nákladů: Je naprosto vhodné adekvátně zabezpečit to, co je možná největší investicí vašeho života, vašeho domova. Pokud tak neučiníte, mohly by nezbytné výdaje v případě poškození rychle překročit vaše finanční zdroje.
Jakou výši příspěvků mám očekávat?
Kontrola nákladů: Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším pojištěním budov může činit několik stovek eur ročně, jak vidíte z následující tabulky:
| Typ budovy | Výše příspěvku |
|---|---|
| Rodinný dům v Mnichově | 260-470 EUR |
| Dvojdomek Postupim | 125 - 300 EUR |
| Rodinný dům Düsseldorf | 233-480 EUR |
Vzhledem k tomu, že se příspěvky neustále mění, mohou výše uvedená čísla sloužit pouze jako hrubý průvodce.
Za enormní cenové rozpětí jsou odpovědné následující faktory:
Náklady na pojištění domácnosti závisí na mnoha různých faktorech
- Místo bydliště (riziková zóna): Čím nižší je riziko poškození v místě bydliště, tím levnější je pojistné.
- Rok výstavby: K poškození vodou dochází častěji ve starých budovách. To se odráží ve výši příspěvku.
- Pokud je dům přímo na vodě nebo na hoře, je riziko poškození hodnoceno vyšší.
- Obytný prostor: čím prostornější bydlíte, tím dražší je pojištění budovy. Obytný prostor zahrnuje všechny obytné, pracovní a hobby místnosti, nikoli však sklepy a skladovací místnosti.
- Způsob výstavby: Dřevěné fasády a hrázděné prvky mohou příspěvky výrazně prodražit.
Ochrana před přírodními riziky musíte téměř vždy dohodnout zvlášť. S touto čtvrtou složkou pojištění majitelů domů se náklady značně liší v závislosti na tom, kde bydlíte. Před uzavřením pojištění je proto vhodné získat několik nabídek.
Jak se správně počítá pojistná částka?
Kontrola nákladů: Nová hodnota budovy je zpravidla pojištěna. Jedná se o částku, která by byla nezbytná pro přestavbu domu ve stejné velikosti a se stejným vybavením.
Mnoho pojišťoven zakládá tento výpočet na pohyblivé nové hodnotě (1914) . Pojistná částka se každoročně upravuje podle hodnotového vývoje majetku. Na základě ceny ve značkách, kterou by budova domu (teoreticky) stála v roce 1914. Lze jej vypočítat vydělením aktuální nové hodnoty indexem stavebních cen. Podpoření se lze vyhnout díky nové klouzavé hodnotě.
U tarifu za obytný prostor se pojistná částka vypočítá na základě velikosti a vybavení domu. Pokud dojde ke škodě, společnost uhradí náklady ve výši místní hodnoty nové budovy. Pojistná částka není uvedena v pojistné smlouvě, místo toho zde najdete maximální limit pojistného plnění, který se automaticky neupravuje vývoji stavebních nákladů. Tato varianta tedy skrývá riziko nedostatečného pojištění. Pokud takovou smlouvu máte, měli byste ji pravidelně aktualizovat.
Další možností, jak určit potřebnou pojistnou částku, je oceňovací protokol . V mnoha případech to souvisí s prodejní hodnotou budovy. Jelikož je to v době současného nedostatku bytů často vyšší než náklady na rekonstrukci, může být tento výpočetní základ pro vás drahý.
Tip: I když ve své smlouvě použijete novou pohyblivou hodnotu, měli byste souhlasit se vzdáním se pojištění. To je jediný způsob, jak zajistit, aby pojišťovna nemohla v případě škody požadovat jakékoli údajné nedostatečné pojištění.
Proč se ceny za toto pojištění v posledních letech natolik zvýšily?
Kontrola nákladů: V posledních letech vzrostly náklady na pojištění majitelů domů v průměru kolem padesáti procent. Důvodem jsou rostoucí náklady pojišťovny v důsledku škod.
Pokud obdržíte dopis s výrazným zvýšením ceny, odborníci stále doporučují, abyste jej nejprve přijali. Pokud tak neučiníte, společnost hrozí vypovězení smlouvy, kterou budete muset nahlásit novému pojistiteli. Proto je lepší dočasně přijmout vyšší příspěvek, hledat levnějšího poskytovatele a poté sami řádně ukončit.
Které poškození budovy je kryto?
Ne všechny užitečné výhody jsou zahrnuty v pojištění jako takové
Kontrola nákladů: Pojištění obytných budov kryje poškození budovy a pevného inventáře. Patří mezi ně například:
- Topení
- položenou podlahu
- vestavěné sociální zařízení
- vybavená kuchyň.
Poškození nábytku je však kryto pojištěním obsahu.
Co znamená pojišťovna „hrubou nedbalostí“?
Kontrola nákladů: U mnoha smluv je vyloučena „hrubá nedbalost způsobující pojistnou událost “. K poškození v důsledku hrubé nedbalosti však může dojít rychle. Kdo nikdy nenechal pánev na talíři se zapnutými kamny? Hrubá nedbalost by proto měla být zahrnuta do rozsahu pojištění.
Které služby by také měly být zahrnuty?
Kontrola nákladů: Podle odborníků byste se měli ujistit, že jsou pojištěny následující body:
- Další náklady vzniklé během rekonstrukce, protože oficiální požadavky se zpřísnily, než tomu bylo v době výstavby.
- Dekontaminace půdy, například únikem topného oleje nebo hasicí pěnou hasičů.
- Přepětí, protože blesk zasáhne elektrické vedení a poškodí technické vybavení domu.
- Náklady na přepravu a skladování nábytku.
- Náklady na demolici a čištění.
Bohužel tyto body v mnoha smlouvách chybí. Pokud je tomu tak i ve vaší pojišťovně, doporučujeme ji přidat později.
A co není pojištěno?
Kontrola nákladů: Pokud je dům ve fázi výstavby, pojištění budovy ještě nepokrývá žádné škody. Alternativně můžete během výstavby uzavřít pojištění protipožární ochrany a po dokončení jej převést na pojištění obytné budovy.
Pojištění se nevztahuje na válečné škody nebo škody vzniklé v důsledku občanských nepokojů. Společnost dále neplatí za škody způsobené přepětím.
Pojištění z vodovodu nehradí škody na podzemních vodách, škodách v důsledku povodní nebo stojatých vod souvisejících s počasím. Voda, která vyteče z akvária a poškodí fixovaný nábytek, také není pojištěna.
Pokud zuří bouře, která nedosáhne síly větru 8, nemusí se platit ani pojištění. To platí také pro poškození v důsledku netěsných nebo otevřených oken.
Tip: Občas není v případě reklamace vždy jasné, zda pojištění domácnosti nebo budovy musí hradit náklady. Sporům s pojistitelem se můžete vyhnout uzavřením obou smluv se stejnou společností. To může mít také pozitivní vliv na příspěvek, protože mnoho poskytovatelů nabízí kombinované slevy.
Potřebuji dodatečnou ochranu před přírodními riziky?
Povodně a jiné přírodní katastrofy nejsou zahrnuty v jednoduchém pojištění domácnosti
Kontrola nákladů: Standardní tarify pro pojištění obytných budov se nevztahují na přírodní rizika. Který zahrnuje:
- Hustý déšť
- Povodně
- zemětřesení
- Sesuvy půdy
- Laviny.
Jelikož se tyto bohužel vyskytují stále častěji, stojí za zvážení, pokud žijete v rizikové oblasti, abyste odpovídajícím způsobem rozšířili své pojistné krytí. Pojištění přírodních rizik je však relativně drahé. V průměru musíte přijmout prémii kolem 50 procent .
Co když je budova prázdná?
Kontrola nákladů: Stejně jako u rekonstrukčních prací a stavebních prací jde o okolnost, která zvyšuje riziko pro pojišťovnu. Je proto nezbytné informovat společnost, že takové práce čekají. To platí také v případě, že dojde k přestavbě částí budovy, například pokud se z dětského pokoje stane domácí kancelář, ze které podnikáte.
Změny budovy, zejména modernizační opatření, mohou mít dopad na výši příspěvku kvůli obvykle souvisejícímu zvýšení hodnoty. Pojistná částka sjednaná v pojistné smlouvě je pak příliš nízká, takže pojistitel může snížit nebo odmítnout pojistné plnění v případě poškození.
Jak najdu pro mě ideální pojištění domácnosti?
Kontrola nákladů: Při výběru pojišťovny se nespoléhejte pouze na cenu. Dobrou pomůckou při rozhodování jsou spotřebitelské testy, užitečné mohou být také online srovnávací portály, které vám nabídnou počáteční přehled očekávaných nákladů.
Jak se chovám správně v případě poškození?
Kontrola nákladů: Aby nedošlo k žádným konfliktům s pojišťovnou, měli byste neprodleně nahlásit všechny škody a podrobně je zdokumentovat. Do zprávy zahrňte fotografie.
Jste také povinni přijmout nouzová opatření k odvrácení následných škod. Například pokud je potrubí poškozeno, vypněte hlavní ventil. Pokud střechu pokryla bouře, měli byste vy nebo profesionál nainstalovat nepromokavou plachtu.
Pokud by byl dům neobyvatelný předtím, než odhadce pojišťovny zkontroloval poškození, měli byste si před přijetím řemeslníků určitě promluvit s pojišťovnou. Zdokumentujte nejen vady, ale také způsob jejich odstranění. Uschovejte si všechny směnky obchodníka a pokud je to možné, nelikvidujte poškozené díly.