Kulička je jednou z dražších forem úvěru. V některých případech se i tak vyplatí si půjčku bez splácení vzít. To platí zejména v případě, že máte nebo chcete uzavřít smlouvu o půjčce ze stavebního spoření.
Co je to bullet půjčka?
Bullet půjčka je speciální typ půjčky, kdy je úplná splátka vypůjčené částky splatná až na konci doby trvání půjčky.
Po dobu trvání půjčky nemusí dlužník splácet kulku z půjčky. Zde se liší například od anuitního úvěru. Dlužník platí pouze měsíční úrok z úvěru financující bance. Výše úroku může být pevná nebo variabilní.
Vzhledem k tomu, že po celou dobu trvání půjčky není splácení, je termínová půjčka označována také jako půjčka bez amortizace, půjčka bez amortizace nebo půjčka se splatností.
Vzhledem k nedostatečnému splácení představuje bullet úvěr pro financující banku značné riziko, úvěrové instituce se zpravidla zajišťují výrazně vyššími úrokovými sazbami.
Přestože dlužník nemusí v průběhu výpůjční lhůty splácet, dochází u bullet půjčky k vysokým úrokovým sazbám.
Kdy má výpůjčka smysl?
Výpůjčka se pro dlužníka vyplatí, pokud je schopen investovat své peníze jiným způsobem nebo vyloučit dvojí břemeno z důvodu chybějících splátek splácení. Formy investování mohou být transakce s akciemi i měsíční příspěvky na životní pojištění nebo na smlouvu o půjčce ze stavebního spoření.
Jelikož jsou úrokové náklady na půjčku se splatností obvykle vyšší než například u anuitní půjčky, nakonec se to každému nevyplatí. Přesný výpočet nákladů má v každém případě smysl, přičemž by měly být zahrnuty také možné dotace (viz níže).
Konečná půjčka v souvislosti se smlouvou o půjčce stavebního spoření
Kombinace bullet úvěru se smlouvou o půjčce od stavební spořitelny je obzvláště užitečná, pokud má být nemovitost postavena nebo zrekonstruována z peněz z půjčky. Jelikož neexistují splátky splácení, může dlužník každý měsíc splácet do smlouvy s touto formou hypotéky podstatně vyšší částky a nashromáždit vyšší částku peněz, než by byl schopen se současným splácením. Pokud končí doba půjčky a je konečně splatná, lze v ideálním případě splácet celou částku financování stavby penězi z účtu stavební spořitelny.
Dobré vědět: Za účelem zajištění půjčky mohou banky někdy přidělit smlouvu o půjčce ze stavebního spoření.
Bullet půjčka a smlouva o půjčce na bydlení a spoření: na co je třeba přihlížet?
Pokud je kuličková půjčka spojena se smlouvou o půjčce na bydlení a se spořením, je důležité, aby smlouva o půjčce na bydlení a smlouvu o spoření byla připravena k alokaci, až bude půjčka splacena. Poté lze částku, která má být vrácena, snadno získat ze smlouvy.
V ideálním případě byste měli uzavřít kulkovou půjčku společně s půjčkou na bydlení a smlouvou o spoření. Pak lze nejen přesně čas výplaty, ale také částku stavební spořitelny přesně sladit s částkou půjčky a termínem, takže v případě splatnosti splátky pokryje přidělená částka stavební spořitelny všechny závazky. Příklad: Pokud je čerpána kuličková půjčka za 10 000 EUR, měla by být na tuto částku stanovena také půjčka na bydlení a částka spoření.
Může mít smysl kombinovat bullet půjčku s půjčkou na bydlení a smlouvou o spoření. Poté lze splatnou půjčku splatit s vyplacenou částkou.
Jaké granty jsou možné?
Velkou výhodou pro spořitele stavební spořitelny s půjčkou bez splácení je, že pokud se nashromážděné peníze použijí na rezidenční účely, lze požadovat dotace od státu. Patří sem příspěvek na bydlení, příspěvek na spoření zaměstnanců nebo příspěvek na volební bydlení.
U některých z těchto dotací závisí částka na částkách, které spořitel stavební spoření vyplácí měsíčně nebo v průběhu roku. Vzhledem k tomu, že dlužník má s finanční půjčkou větší finanční volnost, může více složit a zajistit tak maximální možnou podporu od státu. Kolik financování lze dosáhnout, například ve formě prémie za stavbu domu, lze snadno určit: Takto vypočítáte částku prémie za stavbu domu.
Konečná půjčka a financování KfW
Pokud je postavena, koupena nebo zrekonstruována nemovitost, která je způsobilá pro financování KfW, lze půjčku poskytnutou KfW vzít také jako půjčku se splatností. I zde má smysl to zkombinovat se smlouvou o spoření na půjčku na bydlení, aby bylo možné bez zbytečného odkladu získat částku půjčky.
Odrážka: daňové výhody z pronajatého majetku
Bullet půjčky také nabízejí šanci na daňové úspory: Je půjčka bez amortizace čerpána za účelem financování výstavby nemovitosti, která není obývána, ale je pronajata? Poté mohou být měsíční splátky úroků zahrnuty do daňového přiznání. Na druhé straně, je-li nemovitost obsazena samotným dlužníkem, splátky úroků nejsou daňově odpočitatelné, takže se obvykle více doporučuje anuitní půjčka.
Bullet půjčka se vyplatí zejména při financování nájemního bytu: měsíční splátky úroků jsou daňově odečitatelné!
Bullet půjčka: výhody a nevýhody v kostce
Zda je splatnost úvěru nejlepším řešením financování bydlení v individuálním případě, nelze odpovědět plošně. Pomůže vám pohled na výhody a nevýhody.
výhody
- nízké finanční zatížení a tedy větší flexibilita vzhledem k tomu, že splátky splácení nelze provést ve srovnání s anuitní půjčkou
- vhodné dočasné řešení, dokud nebude přidělen úvěr ze stavební spořitelny
- pevná nebo variabilní struktura úrokové sazby
- Je možná kombinace s úsporami stavební spořitelny a financováním KfW
- Daňová uznatelnost úroku za pronajatý majetek
nevýhoda
- výrazně vyšší úrokové sazby ve srovnání s anuitní půjčkou
- za určitých okolností různé lhůty splatnosti splácení úvěru a přidělení smlouvy o půjčce ze stavebního spoření
- Investování dostupných peněz s vyšší návratností, než jsou úrokové náklady úvěru, je možné pouze s vysokou úrovní odborné znalosti
Kdy se platí Ukázkové výpočty pro bullet půjčky
Na dvou příkladech by mělo být ukázáno, jak vypadají platební závazky u bullet půjčky a kdy lze očekávat úrokové náklady.
Příklad kulkové půjčky 1
Na financování nákupu nemovitosti si pan Muster vzal kulku ve výši 250 000 EUR. Doba půjčky je sedm let s úrokovou sazbou pět procent.
|
Rok |
Splacení |
Úroky |
Celková sazba |
|
1 |
0 € |
12 500 EUR |
12 500 EUR |
|
2 |
0 € |
12 500 EUR |
12 500 EUR |
|
3 |
0 € |
12 500 EUR |
12 500 EUR |
|
4. místo |
0 € |
12 500 EUR |
12 500 EUR |
|
5 |
0 € |
12 500 EUR |
12 500 EUR |
|
6. |
0 € |
12 500 EUR |
12 500 EUR |
|
7. |
250 000 EUR |
12 500 EUR |
262 500 EUR |
|
Celkový: |
250 000 EUR |
87 500 EUR |
337 500 EUR |
Pan Muster musí každý rok zaplatit finanční bance 12 500 eur na úroku. Výsledkem jsou úrokové náklady na financování stavby v celkové výši 87 500 eur. Úvěr je navíc splatný v sedmém roce. Kromě platby úroků musí pan Muster bance splatit částku půjčky 250 000 eur.
Příklad odrážky 2
Paní Exempel by chtěla navrhnout celý dům způsobem odpovídajícím věku a potřebuje financování. Pro bezbariérovou koupelnu si vezme půjčku ve výši 10 000 eur. Termín zde je také sedm let s úrokovou sazbou pět procent.
|
Rok |
Splacení |
zájem |
Celková sazba |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
4. místo |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6. |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7. |
10 000 EUR |
500 € |
10 500 EUR |
|
Celkový: |
10 000 EUR |
3 500 € |
13 500 EUR |
Paní Exempel musí platit úroky ve výši 500 EUR ročně a v sedmém roce další částka půjčky 10 000 EUR. Financování je nakonec stojí celkem 3 500 eur.