Reverzní hypotéka je speciální forma pronájmu nemovitosti. Lze jej využít pro majitele domů nebo nemovitostí, kteří si chtějí doplnit svůj důchod hypotékou na svůj vlastní dům nebo byt a chtějí v něm zůstat současně. Jiné názvy reverzní hypotéky jsou reverzní hypotéka a reverzní hypotéka, často označované jako anuita nemovitosti. Reverzní hypotéka má výhody, ale i některé nevýhody, o kterých se dozvíte zde.
Mnoho lidí v Německu čelí podobným výzvám, když odcházejí do důchodu. Vlastníte nemovitost, která byla splacena, a proto nemusíte platit žádné nájemné, ale skromný důchod pro běžné životní podmínky stěží postačuje. Peněženka důchodce navíc není dostatečně velká na renovační úpravy nebo nutné opravy odpovídající věku. Prodej a odstěhování se pro mnohé nepřichází v úvahu, například proto, že chtějí zůstat ve svém známém sousedství. Tak co dělat Reverzní hypotéka může být tím správným řešením. Majitel zapůjčí svůj dům, ale zůstane v něm a pobírá měsíční důchod.
Jak funguje princip reverzní hypotéky?
Roční hypotéka na hypotéku funguje takto: Majitelé si půjčují peníze ze svého bezdlužného majetku. Za to dostávají měsíční splátku nebo jednorázovou platbu od banky, například spořitelny. Banka používá nemovitost jako zajištění úvěru; má zaregistrovanou sekuritizovanou pozemkovou daň.
Je pravidlem, že právě důchodci používají tento model k doplnění svého důchodu. Zůstáváte vlastníkem své nemovitosti a můžete v ní nadále bydlet bez poplatků. Půjčka je dokonce osvobozena od daně. Úroky a splátky jsou odloženy (to je rozdíl oproti běžné hypotéce), půjčka je splatná až po smrti dlužníka. Dědici se poté rozhodnou, zda vyrovnají dluh (včetně úroků) nebo nechají nemovitost bance, která půjčku splácí jedním tahem.
Nevýhody reverzní hypotéky
Velkou nevýhodou reverzní hypotéky je, že majitel dostává jen malé množství peněz v poměru k tržní hodnotě nemovitosti. Důvodem je bezpečnostní nárazník, který banka bere v úvahu pro úrok a neurčitý hodnotový vývoj nemovitosti. Svou roli hraje také odhadovaná délka života majitele. U důvtipného důchodce v jeho polovině 60. let by mohla být částka platby za nemovitost s tržní hodnotou 500 000 eur, například, jen 150 000 eur. To může znamenat, že částka nepokrývá finanční požadavky při odchodu do důchodu. Aby bylo možné porovnat různé reverzní nabídky hypoték, potřebujete pomoc nezávislého odborníka.Protože při výpočtu částky, která má být vyplacena, každý institut hodnotí průměrnou délku života a úvěruschopnost vlastníka i úrokovou sazbu úplně jinak.
Další nevýhodou může být to, že majetek musí být udržován pro věřitele. K tomu mohou být nutné větší investice. A další nevýhoda, zejména pro blízké: dědictví je sníženo nebo zcela odstraněno.
Výhody reverzní hypotéky
Vzhledem k závažným nevýhodám je reverzní hypotéka pouze vhodnou možností pro doplnění důchodu pro několik lidí. Do této skupiny lidí by měli patřit důchodci, kteří nemají žádné dědice nebo nechtějí nikomu nic odkázat. Reverzní hypotéka může také poskytnout způsob, jak zůstat bydlet ve svém domě, pokud není k dispozici žádná jiná alternativa. Jako důchodce byste určitě měli hrát a zvažovat různé varianty.
Je reverzní hypotéka způsob, jak přidat k důchodu? Udělejte matematiku a zvažte alternativy.
Existují alternativy k reverzní hypotéce?
Reverzní hypotéka může být řešením pro lidi, kteří uvažují o vhodných formách života ve stáří a chtějí si zlepšit svůj důchod. Existuje však mnoho dalších možností, které mohou být lepší alternativou:
- Prodat nemovitost: Nejlepším řešením je obvykle prodej nemovitosti, protože nabízí nejvyšší důchodový příjem. Díky své současné nízké úrokové sazbě můžete za svou nemovitost získat dobrou cenu. Důchodci mohou výtěžek použít k pronájmu nebo koupi menší nemovitosti s bezbariérovým vybavením a umístěním. Zbytek peněz můžete použít podle potřeby. Mnoho starých lidí je připoutáno k jejich majetku, protože rozhodně nechtějí opustit své známé okolí. Proto je často lepší začít prodávat, když jste o něco mladší, když se cítíte pružnější. Je třeba poznamenat, že velký dům s mnoha schody může být přítěží i pro starší lidi. Ti, kteří jsou připojeni k jejich sousedství, se také mohou pokusit najít menší nemovitost k prodeji v této oblasti. Zde může pomoci makléř.
- Klasická anuita nemovitostí: Klasickou anuitou nemovitostí se rozumí, když se po dosažení důchodu prodá dům nebo byt. Zároveň je smluvně sjednáno doživotní právo pobytu prodávajícího.
- Realitní anuita: U tohoto modelu senioři prodávají svůj majetek a dostávají na svůj účet měsíční výplatu důchodu. Právo na pobyt nebo užívací právo se zpravidla sjednává na doživotí a zakotví se v katastru nemovitostí. Opět existují nevýhody podobné nevýhodám reverzní hypotéky. Z ekonomického hlediska má tedy v takové situaci obvykle největší smysl nemovitost prodat, koupit si menší nebo výtěžek použít k zajištění příjmu.
- Rodinné a vnitřní řešení: budoucí dědici mohou být schopni vlastníka nemovitosti finančně podporovat od začátku odchodu do důchodu. Tímto způsobem se můžete vyhnout půjčce proti vašemu dědictví.
Rozdíly mezi klasickým nemovitostním důchodem a anuitou
U reverzní hypotéky je nemovitost zastavena a je prodána až poté, co majitel zemře nebo se odstěhuje. Dědici mají možnost vykoupit majetek. Naproti tomu u běžného realitního důchodu je nemovitost již ve vlastnictví důchodce na začátku důchodu, a proto již nemůže být zděděna. V obou případech má vlastník doživotní právo pobytu.
S anuitou majitel prodá byt nebo dům a dostává od kupujícího doživotní měsíční důchod. Je povoleno žít v majetku až do své smrti. Nový majitel se musí postarat o údržbu nemovitosti. Pokud bývalý majitel žije velmi dlouho, může od nového vlastníka obdržet více peněz, než kolik nemovitost skutečně stála - v tomto ohledu je anuita srovnatelná se sázkou.
