Změna splátkového kalendáře: Jak jít odsud - Your-Best-Home.net

Přeložení splátkového kalendáře může ušetřit spoustu peněz. Pokud však chcete nahradit původní půjčku novou půjčkou s nízkým úrokem, měli byste zvážit několik věcí. Zde zjistíte, jak zjistit, zda je pro vás změna časového plánu pro vás užitečná a jak můžete nejlépe postupovat.

Řešení restrukturalizace dluhu může být finančně užitečné. Některé úvěrové smlouvy fungují na mnoho let, ne-li desetiletí. Tržní úrokové sazby v době uzavření smlouvy mohou být zcela odlišné, jmenovitě mnohem vyšší než v současnosti obvyklé. Nahrazení staré, drahé půjčky novou, levnější půjčkou má smysl a šetří spoustu peněz.

Jak funguje splátkový kalendář?

Pokud chcete změnit splátkový kalendář, funguje to podle velmi jednoduchého principu: dluhy, které máte u své banky, splácíte tím, že si vezmete nový úvěr, splátkový úvěr, s výhodnějšími úrokovými sazbami. Vzhledem k nižšímu úroku, který musíte za novou půjčku zaplatit, může být změna splátkového kalendáře znatelně užitečná.
Nezáleží na tom, jaký typ dluhu je. Například díky přeplánování můžete nahradit tyto nevyřízené finanční závazky:

Splátková půjčka
Půjčka na financování automobilu
Kontokorentní úvěr
Hypotéka

V případě potřeby můžete pomocí splátkového kalendáře nahradit nejen jednu, ale i několik starých půjček. Pokud je například splátkový úvěr (například na novou kuchyň) stále 5 000 eur, z úvěru na nemovitost 50 000 eur a kontokorentní úvěr je pravidelně využíván za zhruba 2 500 eur, lze všechny tyto částky splácet společně s novým úvěrem ve výši 57 500 eur.
Zejména kontokorentní úvěr je velmi nákladný kvůli obzvláště vysokým úrokovým sazbám požadovaným bankami. Chcete-li si dát prostor na dýchání s přeložením splátkového kalendáře, zbavíte se tím nejen svého svědomí, ale také své peněženky.

Pro koho se splácení dluhu vyplatí?

Přeplánování dluhu je v současné době užitečné pro všechny dlužníky, kteří uzavřeli svou úvěrovou smlouvu v době, kdy úrokové sazby nebyly tak příznivé jako nyní. Vzhledem k nízké klíčové úrokové sazbě Evropské centrální banky (ECB) je úvěr obecně, ale také úvěr s novým splátkovým kalendářem, v současné době obzvláště levný, takže nově přijaté úvěry jsou obvykle mnohem levnější než staré smlouvy z dob s méně příznivými úrokovými sazbami.

Jaké jsou výhody restrukturalizace půjčky?

Tyto výhody vyplývají z přeplánování:

Nižší náklady na půjčku
Díky nižší úrokové sazbě je nová půjčka levnější než ta stará.
Více srozumitelnosti
díky komutaci několika půjček jedinou, máte mnohem lepší přehled o svých financích. Platíte pouze měsíční splátku za jednu půjčku a máte tak na účtu méně počátečních pozic.
Odstranění kontokorentního
úroku Zájem o kontokorentní úvěr je značný. Někdy dosahují až 13,75 procenta! S přeložením splácení dluhu můžete tuto enormní finanční zátěž ukončit.
Rychlejší oddlužení
Vzhledem k tomu, že staré půjčky byly kvůli vysokým úrokovým sazbám velmi drahé, byly odpovídajícím způsobem vysoké měsíční splátky. U půjčky s nízkým úrokem můžete zachovat starou splátkovou částku a díky nižším nákladům můžete rychleji splácet.
Více finanční flexibility
Alternativně si můžete dobu splácení ponechat i po změně splátkového kalendáře. Kvůli nižším nákladům na půjčky byste však mohli platit nižší měsíční sazbu a každý měsíc si odložit nějaké peníze. To vám dává příležitost buď peníze investovat se ziskem, uložit je nebo je použít k plnění různých přání nebo nezbytných nákupů.

V nejlepším případě lze nižší splátku úvěru dohodnout prostřednictvím splátkového kalendáře a ušetřit tak peníze.

Přeložení splácení dluhu: kdy to stojí za to?

Neexistuje obecná odpověď na to, zda se splácení úvěru vyplatí. Proto je v každém jednotlivém případě nutný určitý výzkum a aritmetická práce, aby se zjistilo, do jaké míry stojí za to přejít na jiného věřitele. Chcete-li to provést, porovnejte zbývající dluh, který ještě musíte zaplatit, pokud byste umožnili pokračování stávající smlouvy o půjčce podle plánu a splácení podle splátkového kalendáře. Porovnejte tuto částku s náklady na uzavření nové půjčky. Je důležité zahrnout všechny důležité položky. Tyto jsou:

Celkové náklady na novou smlouvu o půjčce
v případě potřeby splátka ze zbytkového pojištění dluhu
případně pokuta za platbu předem od předchozího věřitele

Měli byste řešit splátkový kalendář s dluhem, pouze pokud je výsledkem to, že dosáhnete nižší částky, než v jaké v současné době potřebujete splácet půjčku.

Kdy jsou peníze vráceny ze zbytkového pojištění dluhu?

Pokud byla stará smlouva o půjčce uzavřena společně se zbytkovým pojištěním dluhu, může se vyplatit zejména splátkový kalendář. Toto pojištění je určeno k finanční podpoře dlužníka v době krize (například v případě nezaměstnanosti nebo nemoci) zaplacením splatných splátek úvěru. Obvykle je to však extrémně nákladné a někdy ne užitečné kvůli četným doložkám o vyloučení, které se ve smlouvě často vyskytují.
Ukončit pojištění zbytkového dluhu obvykle není tak snadné. Pokud však chcete úvěr splácet, otevírá to také příležitost zbavit se zbytkového pojištění dluhu. Pokud je smlouva o půjčce, pro kterou bylo uzavřeno zbytkové pojištění dluhu, ukončena splátkovým kalendářem, předmět pojištění již není použitelný a pojistka zastarává.
V tomto případě pojistník obvykle nedostane ani náklady zaplacené při uzavření smlouvy, ani žádné již zaplacené pojistné, ale část pojistného, která by byla splatná za zbývající, nyní již nárokovanou dobu, není splacena.

Jaká je pokuta za předčasné splacení?

Pokud chcete splatit starou půjčku nebo splácet několik půjček, je běžné, že banka, od které byla původní půjčka čerpána, za ni požaduje „pokutu“. Tato kompenzace, která se oficiálně nazývá pokuta za předčasné splacení, však nemusí činit více než jedno procento zbývajícího dluhu, pokud má půjčka dobu splatnosti delší než dvanáct měsíců. Pokud je zbývající doba platnosti kratší než dvanáct měsíců, je jako pokuta za platbu předem povoleno maximálně 0,5 procenta zbývajícího dluhu.
Při zbývajícím dluhu 10 000 eur by byla přípustná pokuta za předčasné splacení maximálně 100 eur, pokud je zbývající doba delší než dvanáct měsíců. Pokud je doba platnosti kratší, měla by být účtována pokuta za předčasné splacení maximálně 50 eur.
Důležité: Tento strop pokuty za předčasné splacení je upraven ve směrnici EU o spotřebitelském úvěru, která je v platnosti od 10. června 2010. Vztahuje se tedy na všechny smlouvy uzavřené od tohoto data. U dřívějších smluv je podstatné, co je ve smlouvě upraveno.
Tento strop se však nevztahuje na financování výstavby. Výše pokuty za předčasné splacení není zákonem omezena. Spíše to závisí na zbývajícím dluhu, úrokové sazbě a aktuální výši úroku. Jak vysoká je v jednotlivých případech, lze zjistit v půjčující bance. Tzv. Kalkulačky zálohy na internetu však také poskytují hrubý směr.

Změna splátkového kalendáře: krok za krokem ke snížení úrokových sazeb

Pokud chcete nahradit starou půjčku, měli byste postupovat krok za krokem s novým splátkovým kalendářem. Nezáleží na tom, zda chcete změnit splátkový úvěr, půjčku na nemovitost nebo půjčky na další nákupy.

Stanovení
zbývajícího dluhu staré půjčky Abyste věděli, kolik potřebujete vzít novou půjčku, abyste mohli splátkový kalendář staré (nebo dokonce staré půjčky) splácet, musíte nejprve určit zbývající dluh všech současných půjček. Pokud jste přehled ztratili, mohou příslušné banky pomoci s příslušnými hodnotami pro odpovídající splátkový úvěr. Poté přidejte případné pokuty za předčasné splacení, které mohou vzniknout k příslušnému zbývajícímu dluhu. Kromě toho odečtěte očekávané splátky od případného zbytkového pojištění dluhu.
Najděte novou půjčku
Se stanovenou částkou požadovanou pro splátkový úvěr můžete nyní začít hledat nového věřitele. Ujistěte se, že používáte srovnávací portály jako Check24, Verivox, Finanzcheck nebo Smava, abyste mohli provést nezávislé srovnání. Při provádění výzkumu uveďte jako zamýšlený účel „restrukturalizaci dluhu“ nebo „splácení půjčky“. Žádat jednotlivé banky o splátkový kalendář se zpravidla neoplatí, protože porovnávat náklady na půjčku je velmi časově náročné. Měli byste si proto ušetřit námahu. Mohlo by to být užitečné, pouze pokud byste kvůli svým osobním finančním okolnostem snadno nezískali půjčku od všech bank a jste tedy závislí na určitých úvěrových společnostech. Toto není ten případ,jste v nejlepších rukou s nezávislým srovnávacím portálem.
Odeslání žádosti o půjčku do banky (bank)
Pokud jste při porovnávání různých nabídek půjček identifikovali jednoho nebo více oblíbených, pošlete bance odpovídající žádost o půjčku. K tomu musíte mít připraveno mnoho informací o svých osobních a finančních podmínkách, aby banka mohla posoudit vaši úvěruschopnost a související riziko.
Podepište smlouvu o půjčce
Pokud jsou vaše dokumenty úplné a banka vás přijme jako dlužníka, obdržíte od banky nabídku na půjčku, kterou musíte pouze podepsat. Skutečné přeplánování je pak obvykle docela jednoduché, protože mnoho půjčovacích domů nabízí službu výměny půjček.

Vyplatí se to porovnat: Obraťte se na různé věřitele a banky, abyste našli správnou smlouvu o půjčce.

Co je služba výměny půjček?

Některé banky nabízejí svým půjčkám tzv. Směnárnu. Za tímto účelem vydáte povolení k převodu, kterým nový věřitel může splácet půjčku od starého. To je docela úleva, protože to znamená, že se nemusíte starat o žádné další formality.

Kolik ušetříte přeplánováním?

Kolik můžete ušetřit s přeplánováním, vždy záleží na individuálních požadavcích a nelze na ně plošně odpovědět. V zásadě však lze říci, že potenciál úspor je vyšší, čím vyšší je zbývající dluh a čím delší je zbývající období.

Úsporný potenciál půjčky se zbývajícím dluhem 20 000 eur

Pro výpočet možného potenciálu úspor u úvěru s novým splácením je zde třeba jako příklad předpokládat půjčku se zbytkovým dluhem 20 000 EUR. Zbývající období je 72 měsíců.

	Předchozí kredit	Splátkový kalendář
Zbývající částka dluhu / půjčky	20 000 EUR	20 200 € (zbývající dluh + pokuta za předčasné splacení)
Efektivní úroková sazba	5,3%	1,6%
(Zbývající) termín	72 měsíců	72 měsíců
Měsíční sazba	324,89 €	294,42 EUR
Úvěrové náklady	3392,02 €	998,56 EUR