Pokud hlavní živitel rodiny zemře, musí přeživší vyživované osoby často bojovat nejen s osobní ztrátou, ale také s finančními důsledky. Proti tomu chrání termínované životní pojištění. V rozhovoru s odborníkem na kontrolu nákladů objasňujeme, jaké jsou tyto náklady, jak vysoká by měla být pojistná částka a na co byste měli při uzavírání smlouvy dávat pozor.
Co je to termínové životní pojištění?
Kontrola nákladů: Termínové životní pojištění chrání vaše příbuzné před finančními následky, pokud byste předčasně zemřeli. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění se platba provádí pouze v případě smrti. To umožňuje udržovat příspěvky relativně levné.
Pokud osoba uvedená ve smlouvě zemře, pojištění vyplácí dohodnutou částku pozůstalým závislým osobám. U dlouhodobého životního pojištění může vaše rodina například na určitou dobu nahradit půjčku na nemovitost nebo financovat údržbu.
Co stojí termínované životní pojištění?
Kontrola nákladů: Výše příspěvku závisí na následujících faktorech:
- Věk pojistníka
- Pojistná částka
- Smlouva
- zdravotní stav
- práce
- Volný čas.
V následující tabulce jsme jako příklad uvedli náklady pro některé věkové skupiny:
| Stáří | Výše krytí | Nekuřácký příspěvek od | Příspěvek kuřáka |
|---|---|---|---|
| 30 let | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100 000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 let | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 let | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200 000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 let | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100 000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Upozorňujeme, že skutečná výše pojistného se může výrazně lišit od výše uvedených hodnot z důvodu vašich individuálních požadavků a výpočtu vybrané pojišťovny. Pokud máte kritický koníček nebo jste v nebezpečné práci, musíte počítat s extra platbami.
Příspěvky se liší v závislosti na rizikové skupině
Poskytovatel odhaduje riziko pomocí dotazníku. Ujistěte se, že odpovídáte na otázky týkající se zdraví pravdivě, i když například vyšší váha by měla zvýšit příspěvek. V případě pojistné události mohou nesprávné informace vést k nežádoucím konfliktům se společností pro vaši rodinu. Pokud máte pochybnosti o tom, jak správně vyplnit formuláře, požádejte svého rodinného lékaře, aby vám s vyplněním žádosti pomohl.
Pozor: Pokud jste v době podání žádosti nekuřák a budete (znovu) používat cigaretu, jste povinni informovat pojišťovnu. To má vliv na riziko, a tím i na výši příspěvku. Pokud se nepřihlásíte, může vaše pojišťovna snížit dávky v případě úmrtí. Platí naopak: Pokud jste v době uzavření kouřili a po dobu jednoho roku jste se zdrželi tabáku, měli byste o tom informovat společnost, protože v takovém případě se pojistné sníží.
Kdo toto pojištění potřebuje?
Kontrola nákladů: Vzhledem k tomu, že v rámci životního pojištění platí pojistné , které na první pohled nemáte, považují je někteří lidé za nadbytečné. To však není tento případ, protože pokud máte rodinu, je jistě důležité, abyste ji v případě své smrti dobře chránili.
Díky finančním zdrojům termínovaného životního pojištění mohou vaši blízcí například splatit půjčku v bance a nemusí se potýkat s velkým množstvím dluhů. Pokud jste hlavním nebo jediným výdělečně činným, je velmi důležité i termínové životní pojištění, protože příjem ovdoveného partnera a vdovský nebo sirotčí důchod často nestačí k pokrytí provozních nákladů. S vyplacenou částkou mohou vaši příbuzní doplnit svůj příjem tak, aby nevznikla žádná finanční mezera.
Co je to „propojená smlouva“?
V případě vázané smlouvy jsou manželé pojištěni společně
Kontrola nákladů: Stručně řečeno, odborníci ji také nazývají „propojený život“. Tato varianta, ve které je dohodnutá částka vyplacena pouze jednou, má smysl zajistit půjčku.
Propojené smlouvy jsou obvykle levnější než samostatné smlouvy pro každého partnera. Pokud však oba pojistníci zemřou, nemusí být děti dostatečně kryty. I přes vyšší náklady by proto manželské páry měly zvážit uzavření vlastního životního pojištění.
Mohou se takto chránit nesezdané páry?
Kontrola nákladů: Můžete se navzájem pokrýt propojenou smlouvou nebo dvěma samostatnými smlouvami. Druhá varianta je však výhodnější. Důvodem je dědická daň. U nesezdaných párů je osvobození od daně pouze 20 000 EUR.
Legálně to můžete obejít pouze uzavřením dvou takzvaných dohod o přechodu. S nimi v případě smrti dostane každý peníze toho druhého ze své vlastní smlouvy. Pro ujasnění:
| Údaje o smlouvě | Smlouva 1 | Smlouva 2 |
|---|---|---|
| Pojistník | Partner 1 | Partner 2 |
| pojištěná osoba | Partner 2 | Partner 1 |
| Vhodný | Partner 1 | Partner 2 |
| Přispěvatel | Partner 1 | Partner 2 |
Získejte podrobné rady k těmto smlouvám, které nemusí být uzavřeny se společností.
Na jaké výši pojištění bych se měl dohodnout?
Kontrola nákladů: Jak vysoká by měla být, záleží na tom, co chcete pokrýt termínovaným životním pojištěním. Existují tři různé varianty, které můžete přizpůsobit svým individuálním potřebám:
- Konstantní pojistná částka: Zde zůstává pojistná částka po celou dobu pojištění stejná . Toto je nejoblíbenější možnost, ale je o něco dražší. Rodiny se pro to často rozhodují, protože konstantní suma kompenzuje ztrátu peněžní hodnoty způsobenou inflací.
- Ročně klesající pojistná částka : Součet tohoto termínového životního pojištění je upraven o pravidelné splácení úvěru. Potopí se stejným tempem jako zbývající dluh. Tato varianta je ideální pro zajištění úvěru na nemovitost. Pokud existuje možnost zvláštního splácení, můžete podle potřeby odpovídajícím způsobem upravit pojistnou částku.
- Lineárně klesající pojistná částka : Pokud se rozhodnete pro tuto možnost, bude se pojistná částka každoročně snižovat o stejnou částku rozloženou na celé období.
Klesající pojistné částky jsou vhodné pouze k ochraně nemovitostí nebo jiných půjček. Proto byste měli zvážit uzavření dodatečného životního pojištění, které zajistí život vašich příbuzných v případě vaší smrti.
Kolik by to mělo být?
Kontrola nákladů: Zhruba řečeno, pojistná částka by měla pokrýt všechny úvěrové závazky a odstranit výslednou finanční mezeru pro pozůstalé. Proto zvolte pojistnou částku alespoň tak vysokou, jako zbývající dluh z půjčky nebo půjček. O této částce se můžete zeptat ve své bance. Pamatujte, že vaši blízcí musí zaplatit bance zálohovou pokutu za ušlý úrok a přidat k částce půjčky přibližně 15 procent.
Mnoho párů s rizikovým pozadím uzavírá rizikové pojištění na ochranu svých dětí
Jde-li pouze o ochranu vaší rodiny, závisí pojistná částka na vaší životní úrovni a příjmech vašeho partnera. Odborníci doporučují, abyste si pojistili troj- až pětinásobek svého ročního hrubého příjmu.
Alternativně můžete vypočítat přesnou částku podle následujícího schématu: Poznamenejte si všechny provozní náklady a porovnejte je s příjmem. Přemýšlejte o příjmech a výdajích, které by se ztratily smrtí partnera. Do výpočtu zahrňte jakékoli vdovské nebo sirotčí důchody. Tímto způsobem lze spolehlivě určit měsíční požadavek. Jak dlouho bude váš partner potřebovat další financování? Výsledkem je nezbytná pojistná částka.
Jak dlouho by měla smlouva trvat?
Kontrola nákladů: Chcete-li si půjčku zajistit termínovaným životním pojištěním, je snadné ji odhadnout: Pojištění by mělo běžet minimálně tak dlouho, jak dlouho potřebujete úvěr splácet.
Pokud pojistná částka zůstává stejná, zvolte termín až do okamžiku, kdy již neplatí požadavek na pojištění. Mladé rodiny by měly očekávat nejméně 25 let. Vzhledem k tomu, že školicí období pro děti lze prodloužit kvůli studiu a / nebo pobytu v zahraničí, měli byste si zvolit smluvní období o něco déle. Je méně komplikované ukončit období životního pojištění, než prodloužit dobu platnosti smlouvy. Některé společnosti navíc tuto možnost vůbec nenabízejí a možná budete muset uzavřít novou smlouvu.
Jaké další služby jsou užitečné?
Kontrola nákladů: Termínové životní pojištění obvykle trvá mnoho let, ne-li desetiletí. Aby i nadále umožňovali flexibilitu, téměř všichni pojistitelé nabízejí volitelné doplňkové služby:
- Záruka dodatečného pojištění: v závislosti na smlouvě můžete zvýšit pojistnou částku bez nové zdravotní prohlídky a za určitých podmínek (narození dítěte, manželství, nákup nemovitosti). Výše připojištění je však omezená.
- Dynamika: Tím se výkon každoročně zvyšuje. Podle odborného posouzení to u termínovaného životního pojištění není nutné, protože klesající potřeba krytí a inflace jsou v současné době zhruba v rovnováze.
- Možnost prodloužení: zvolte dobu pojištění poněkud příliš dlouhou než příliš krátkou. Protože nikdo neví, jak se v této době budou vyvíjet životní podmínky, může být tato klauzule velmi užitečná.
- Dávka předčasného úmrtí: Pokud onemocníte tak vážně, že během příštích několika měsíců zemřete, smlouva s touto možností vyplácí pojistnou částku před smrtí. Jelikož je dlouhodobé životní pojištění primárně určeno k ochraně příbuzných, měli byste zvážit, zda toto ustanovení potřebujete.