Každý, kdo staví nebo kupuje dům, zajišťuje financování kapitálem a nemovitostmi. Pokud však hlavní živitel není přítomen, může ochranu poskytnout zbytkové pojištění dluhu. Do jaké míry hraje váš věk nebo váš životní styl roli ve vztahu k maximální výši příspěvku, najdete zde:
Pokud je půjčka uzavřena, jsou s ní obvykle spojeny velmi významné finanční závazky. V případě splátkového úvěru (například na cestu) to může být několik tisíc eur, v případě stavebního úvěru to mohou být desítky tisíc nebo dokonce stovky tisíc eur.
Odpovědní dlužníci přesně objasňují, kdy a jak tento úvěr splácet. Kvůli zvláštním životním podmínkám se však plánování může stát zbytečným. A dříve, než to víte, je například v ohrožení vlastnictví vlastního domu. Pro tyto případy bylo vytvořeno pojištění zbytkového dluhu.
Co je zbytkové pojištění dluhu?
Pojištění zbytkového dluhu je variantou termínového životního pojištění a chrání dlužníky nebo jejich příbuzné před neschopností splácet půjčky. Zároveň brání věřitelům, aby neprovedli dohodnuté splátky od dlužníka. Pojištění ochrany plateb je také známé jako pojištění ochrany plateb, úvěrové životní pojištění nebo pojištění splátek. Nastupuje ve smluvně stanovených případech a splácí zbývající splátky úvěru. Zbytkové dluhové pojištění se zpravidla uzavírá jako dlouhodobé životní pojištění. Je však myslitelná také kombinace s připojištěním.
Co kryje zbytkové pojištění dluhu?
Tyto případy výhod jsou myslitelné se zbytkovým pojištěním dluhu:
- smrt
- nemoc
- nezaměstnanost
- Profesní postižení
- pracovní neschopnost
- nehoda
- rozvod
Kdy platí zbytkové pojištění dluhu?
Pojištění zbytkového dluhu vždy hradí náklady, pokud dojde k jednomu z případů krytých pojistkou. Nejčastěji jsou pojištěna rizika úmrtí, pracovní neschopnosti a nezaměstnanosti dlužníka. Mělo by však být naléhavě zkontrolováno přesně, v jakých případech lze očekávat platby ze zbytkového pojištění dluhu a v případě potřeby kdy. Protože mnoho pojistitelů zahrnuje dohody ve smluvních ustanoveních, která stanoví čekací doby nebo čekací doby.
Pokud již například nelze splácet splátky z důvodu nezaměstnanosti, pracovní neschopnosti nebo úmrtí, přebírá pojištění zbytkového dluhu a chrání dlužníky a věřitele.
Co stojí pojištění zbytkového dluhu?
Kolik zbytkových nákladů na dluhové pojištění nelze plošně zodpovědět, protože zaplacené pojistné závisí na několika faktorech:
- Výše úvěru
- Termín splácení
- Rozsah služeb
- Pojistnost pojištěného
- Vlastnosti vlastní osobě pojištěného
Pojistitel v pojistné částce, která má být zaplacena, zohledňuje všechny faktory, které má k dispozici, a pomáhá mu odhadnout pravděpodobnost pojistné události. Může také vypočítat částky, za které by pak musel zaplatit.
Kromě výše úvěru a jeho doby hraje roli také rozsah služeb zbytkového pojištění dluhu. K realistické klasifikaci rizika se používá také bonita dlužníka.
Výše příspěvků na zbytkové pojištění úvěru však závisí také na pohlaví pojistníka, jeho věku, profesi a životním stylu. Ženy obecně platí méně než muži, mladší lidé méně než staří lidé a nekuřáci méně než kuřáci. Podobně jsou lidé, kteří pracují v zaměstnání, ve kterém jim hrozí nezaměstnanost, téměř nuceni platit méně.
Jak vysoký je příspěvek na pojištění zbytkového dluhu?
Pojištění zbytkového dluhu se obvykle neplatí v měsíčních splátkách, ale jednorázově při čerpání splátkového nebo stavebního úvěru.
Uzavření takového pojištění může výrazně zvýšit náklady na půjčku: Dodatečné náklady ve výši deseti nebo dokonce 20 procent z částky půjčky nejsou neobvyklé. Pokud byla tedy na dovolenou čerpána půjčka 10 000 eur, 1 000 až 2 000 eur (10 nebo 20 procent) nákladů na půjčku je způsobeno pouze splátkovým pojištěním. V případě stavebního úvěru nad 400 000 eur by budoucí majitelé nemovitostí rychle čelili dodatečným nákladům ve výši 40 000 eur (v příkladných deseti procentech).
Náklady na zbytkové pojištění dluhu závisí na výši úvěru, době trvání úvěru a rozsahu výhod, jakož i věku, povolání, pohlaví a životním stylu dlužníka. V zásadě se mohou pohybovat mezi deseti až 20 procenty z částky půjčky.
Má zbytkové pojištění dluhu smysl?
Navzdory značným nákladům, které vyplývají ze zbytkového pojištění dluhu v závislosti na pojistné částce, může být v určitých případech užitečné. Protože - lidé, kteří si vzali stavební úvěr, by si toho měli být vědomi: Pokud již nelze splácet měsíční splátky úvěru, v nejhorším případě může být nemovitost zabavena.
V těchto případech může být uzavření zbytkového pojištění dluhu rozhodně užitečné:
- Výše půjčky je velmi vysoká.
- Půjčka běží velmi dlouho.
Oba body se obvykle vztahují na hypoteční úvěry. I když byl splátkový plán pečlivě promyšlen a v zásadě musí být splněn - během dlouhého úvěrového období 20, 30 nebo dokonce 40 let se může stát hodně, že tyto plány zaměňuje. Pokud hlavní živitel rodiny onemocní, stane se nezaměstnaným, nebude schopen pracovat nebo dokonce zemře, pozůstalé závislé osoby již často nemohou splácet půjčky. Pak přijdete nejen o milovaného člověka, ale také o svůj domov. V takovém případě může mít uzavření zbytkového pojištění dluhu smysl.
A pojištění se může ukázat jako vhodné i v jiné situaci: Pokud by se například vytvořilo příliš málo vlastního kapitálu, aby bylo schváleno financování stavby, může uzavření zbytkového pojištění dluhu poskytnout bance jistotu a sloužit jako pro-argument. Někdy se schválení úvěru získá až po uzavření zbytkového pojištění dluhu, aby bylo možné požadovanou nemovitost ještě zakoupit.
Jaké jsou výhody a nevýhody pojištění zbytkového dluhu?
Pojištění zbytkového dluhu má poměrně špatnou pověst kvůli vysokému pojistnému, ale nabízí také výhody. Následující přehled vám pomůže rozhodnout, zda je pojištění rozumnou formou krytí:
| Výhody pojištění ochrany plateb | Nevýhody pojištění ochrany plateb |
|---|---|
| Ochrana proti platební neschopnosti | Vysoké náklady |
| Zajištění půjčky / domu v případě neočekávaných životních událostí | případně smluvně stanovená servisní omezení , čekací a čekací doby |
| Zlepšení úvěrového hodnocení |
Kdo musí uzavřít zbytkové pojištění dluhu? Je to povinnost?
Pojištění zbytkového dluhu není při uzavírání půjčky povinné. Každý dlužník - bez ohledu na to, zda jsou vypůjčené peníze použity na dovolenou, nové auto nebo nemovitost - se může sám rozhodnout, zda chce pojistnou ochranu.
V některých případech (viz výše) však uzavření pojištění na ochranu plateb může pomoci k prvnímu schválení půjčky. U některých bank je závěr vyžadován při čerpání stavebního úvěru.
Přesné posouzení výhod a daných rizik je proto rozhodně užitečné. Pokud náklady na politiku nejsou v rozumném vztahu k riziku, je možné se bez ní obejít. Obecně platí, že čím déle půjčka běží a čím vyšší je její výše, tím více jsou náklady na pojištění v rozumném poměru.
Pojištění zbytkového dluhu způsobuje vysoké náklady, ale za určitých okolností to může být užitečné. Kromě zvýšení úvěrového hodnocení dlužníka chrání před ztrátou domova v případě neočekávaných životních událostí.
Ukončení zbytkového pojištění dluhu: je to možné?
Za určitých okolností již není zbytkové pojištění dluhu povinné. Je tomu tak například v případě, že byla půjčka splacena předčasně nebo došlo k novému splácení půjčky. Dlužníci a pojistníci pak mají dvě možnosti zrušení:
- Zvláštní ukončení
- Řádné ukončení
Zvláštní ukončení zbytkového pojištění dluhu
Pokud bylo spolu se smlouvou o půjčce sjednáno pojištění zbytkového dluhu, je možné jej ukončit, pokud dojde k předčasnému splacení nebo splacení úvěru. Protože pak již neexistuje důvod pojištění a pojištění zastarává. Poté je možné uplatnit zvláštní výpovědní právo a požadovat pojistné od pojišťovny za původní zbývající období.
Řádné ukončení zbytkového pojištění dluhu
Jiná situace je, pokud půjčka stále běží. Poté je třeba zkontrolovat, zda pojistná smlouva umožňuje řádné ukončení smlouvy během smluvního období. V takovém případě lze zbytkové pojištění dluhu ukončit na základě individuální výpovědní lhůty (obvykle dva týdny do konce měsíce). Nenárokovanou část příspěvku k riziku lze poté získat zpět. Z toho však bude odečtena určitá částka jako „zadržení storna“.
Ukončení v případě smlouvy o skupinovém pojištění
U některých poskytovatelů pojištění zbytkového dluhu není dlužník smluvním partnerem pojištění. Úvěr poskytuje spíše pojistník banky. Samotný dlužník je poté považován pouze za „pojištěnou osobu“, na kterou se vztahuje skupinové pojištění. Tito pojistníci byli na tom hůře, ale od 23. února 2018 tomu tak již není: „Pojištěné osoby“ byly od té doby považovány za pojistníky v souladu s oddílem 7d VVG. Máte tedy také právo pojistnou smlouvu zrušit nebo ukončit.
Pokud byla půjčka splacena předčasně a pojištění zbytkového dluhu již není požadováno, má pojistník možnost běžného ukončení nebo zvláštního ukončení.
Existují alternativy k pojištění zbytkového dluhu?
Před uzavřením zbytkového pojištění dluhu je třeba pečlivě zkontrolovat, jaké pojištění již dlužník nebo jeho rodina má. Tím se zabrání dvojímu pojištění pro stejné riziko.
Například pokud již existuje
- Havarijní pojištění,
- Pojištění pracovní neschopnosti nebo
- Termínované životní pojištění,
Je třeba zkontrolovat, zda a do jaké míry toto pojištění doplňuje pojištění zbytkového dluhu. Pokud by například výhody ze stávajících pojistných smluv (dlouhodobé životní pojištění, úrazové pojištění a pojištění pro případ invalidity) nebyly dostatečné k tomu, aby bylo možné nadále splácet úvěr a splácet zbývající dluh, mělo by úvěrové životní pojištění smysl.
Výhodou těchto tří pojistných smluv, které jsou uzavírány nezávisle na úvěru, je to, že očekávané výhody nezávisí na výši úvěru. Mohou proto být velmi rozumnou alternativou k pojištění zbytkového dluhu, které chrání příbuzné před finančními překážkami v případě nouze - a někdy za výrazně nižší náklady.
Dvojitá ochrana jako manželský pár - stojí to za to?
Jako manželský pár je vhodné, aby si oba manželé sjednali zbytkové pojištění dluhu. Protože pokud jeden z manželů zemře, druhý je zatím ponechán svým vlastním zařízením a kvůli zbývajícímu dluhu často čelí velkým finančním výzvám. Ovdovělý partner již nemusí být schopen pracovat v plném rozsahu, což následně vede ke snížení příjmu nebo dokonce nezaměstnanosti. Pokud však zesnulý uzavřel zbytkové pojištění dluhu, může to zasáhnout a zajistit, aby si pozůstalí mohli alespoň ponechat sdílený domov.
Lze od daně odečíst příspěvky na zbytkové pojištění dluhu?
Příspěvky zaplacené na zbytkové pojištění dluhu jsou považovány za zvláštní výdaje a lze je uplatnit v přiznání k dani z příjmu. Paušální částka pro případ smrti je stále osvobozena od daně.
Musí pojišťovny dát svým zákazníkům podíl na přebytcích, které vytvářejí?
Ano, pojišťovací společnosti musí dát svým zákazníkům podíl na přebytcích, které vytvářejí. Ale buďte opatrní, pojišťovny vypočítávají pojistné pečlivě. Někteří poskytovatelé také přebytky okamžitě započítají proti příspěvkům. To znamená, že hned od začátku platíte nižší splátky, než je uvedeno. U pojistného krytí s bonusem za smrt slouží přebytky ke zvýšení dávky v případě smrti. Například pokud je bonus za smrt 100 procent, stačí uzavřít pojistnou částku 45 000 eur, aby bylo zajištěno pojistné krytí 90 000 eur.
