Bankovní záruka je vždy důležitá, když obchodní partner, jako je pronajímatel, požaduje dodatečné finanční zajištění, které smluvní partner, v tomto případě nájemce, nemůže poskytnout. Banka poté zaručuje poskytnutí této služby v případě nouze.
Bankovní záruka: základní informace ve zkratce
- Bankovní záruka poskytuje smluvnímu partnerovi finanční zabezpečení.
- Je to však spojeno s náklady pro dlužníka.
- Získat záruku od banky již není snadné.
- Domácí banka zpravidla vystavuje bankovní záruku. Vyžaduje však určité dokumenty.
Co je to bankovní záruka?
Bankovní záruka je příslibem platby. Banka se zavazuje převzít finanční odpovědnost vůči třetí straně, pokud smluvní strana nemůže nebo nechce platit.
Pokud jde o bankovní záruku, banka uzavírá smlouvu s osobou (dlužníkem) v souladu s oddílem 1 číslem 8 německého zákona o bankách (KWG). V této smlouvě, která se také nazývá „bankovní záruka“ nebo „záruční úvěr“, se banka nezavazuje poskytnout peníze okamžitě, jako je tomu v případě úvěrové smlouvy nebo financování stavby. Místo toho banka prostřednictvím této smlouvy odpovídá za svoji bonitu. Stává se ručitelem v souladu s § 765 německého občanského zákoníku (BGB). Nejde tedy o půjčku na peníze, ale o půjčku.
Tato půjčka ve formě bankovní záruky pak zajišťuje, že třetí strana, konkrétně věřitel, má větší jistotu ve smluvním obchodě s dlužníkem. Pokud by tento již nebyl schopen nebo ochoten uhradit své platby, například proto, že požádal o osobní bankrot, může věřitel podat své pohledávky přímo bance.
S bankovní zárukou vždy existuje smluvní vztah mezi třemi stranami:
- Banka je ručitelem.
- Dlužníkem je zákazník banky.
- Věřitelem bankovního zákazníka je příjemce bankovní záruky.
Příklad: Pan Sommer se chce přestěhovat do nového nájemního bytu. Za účelem podepsání nájemní smlouvy požaduje majitel, pan Winter, od banky záruku. To slouží k zajištění zálohy za pronájem. Pokud pan Sommer uzavře takovou bankovní záruku jako nájemce, zaváže se banka převzít odpovědnost za otevřené platby panu Winterovi, pokud pan Sommer není schopen nebo ochoten zaplatit.
Jak bezpečná je bankovní záruka?
Bankovní záruka je obecně považována za vysokou úroveň zabezpečení. Selhání takové záruky je nakonec relativně nepravděpodobné kvůli likviditě různých úvěrových institucí.
Při vystavování bankovní záruky by však měli věřitelé pečlivě posoudit, která úvěrová instituce dlužníkovi ručí. Pokud je známo, že banka je nemocná nebo již má obrovské finanční potíže, může být bankovní záruka také na vratkých nohou. V nejhorším případě musí věřitel ustoupit od záruky a poté zjistí, že banka již nemůže splnit závazek.
Získání bankovní záruky je obvykle bezpečná sázka.
Co stojí bankovní záruka?
Bankovní záruka není půjčkou v klasickém smyslu. Nepůjčují se žádné peníze, takže nejsou splatné žádné úroky z půjčky. Náklady na záruku proto nejsou založeny na aktuálním úroku z půjčky. Místo toho náklady na bankovní záruku nebo záruční úvěr závisí na dvou faktorech:
- Výše zaručené částky
- Úvěruschopnost dlužníka
V zásadě lze říci, že čím vyšší částka má být zaručena, tím vyšší jsou náklady na bankovní záruku. Záruka ve výši 5 000 EUR je tedy spojena s nižšími náklady pro dlužníka než bankovní záruka ve výši 50 000 EUR. Kromě toho je nezbytná bonita dlužníka. Závisí na něm takzvané riziko selhání nebo riziko individuální odpovědnosti banky. Čím nižší je bonita, tím dražší je bankovní záruka.
Jeden hovoří o takzvané záruční provizi, pokud jde o náklady. V zásadě lze předpokládat provizi za záruku ve výši přibližně 0,8 až 5 procent garantované částky ročně. S bankovní zárukou 2 000 eur lze očekávat roční výdaje od 16 do 100 eur. Náklady na bankovní záruku jsou splatné měsíčně nebo ročně, v závislosti na bance a smlouvě.
Proč nemluvíme o „poplatcích“, když mluvíme o bankovní záruce?
Skutečnost, že náklady na bankovní záruku nejsou označovány jako „poplatky“, souvisí se skutečností, že neexistují žádné poplatky za služby, ale provize. Bankovní záruka není zpočátku nic jiného než takzvaný podmíněný závazek, takže zatím není jasné, zda bude banka skutečně muset platit. Zpočátku je tedy dohodnuta pouze jedna služba, za kterou je účtována odpovídající provize ze záruky.
Záruční provize je v zásadě nižší než aktuální tržní úroková sazba, protože banka zpočátku nemusí kvůli podmíněnému závazku poskytovat žádné peníze. Kromě toho je riziko selhání obvykle váženo nižší u bankovní záruky než u klasické úvěrové smlouvy. Dlužníci mají zpravidla možnost získat vyšší bankovní záruku, než jakou by jim poskytla půjčka.
Jak získáte bankovní záruku?
Chcete-li získat bankovní záruku, měli by se zúčastněné strany nejprve obrátit na vaši domácí banku. Zpravidla je nejsnadnější získat bankovní záruku za předpokladu, že příslušná banka má v rámci služeb stále záruční kredity. Srovnání podmínek jiných bank je však naprosto užitečné za předpokladu, že také vydávají odpovídající záruky lidem, kteří nejsou klienty.
Co potřebujete pro bankovní záruku?
Pokud jako soukromá osoba chcete požádat o bankovní záruku od vaší domovské banky, obvykle si pro zajištění podnikání vyžádá určité dokumenty. Požadavky částečně odpovídají požadavkům, které jsou kladeny také při poskytování půjček. Žadatelé často musí předložit tyto dokumenty:
- Kopie dokladu totožnosti
- Sebeodhalení
- případně informace o majetku
- Doklad o příjmu
- Informace společnosti Schufa
V závislosti na úvěrové instituci mohou být požadovány další dokumenty.
Kdy končí bankovní záruka?
Záruční úvěr nebo bankovní záruka končí, jakmile přestane platit účel záruky. Ve výše uvedeném příkladu by tomu tak bylo například v případě, že by pan Sommer vypověděl nájemní smlouvu a odstěhoval se z bytu pronajatého panem Winterem.
Pronajímatel, pan Winter, poté vrátí původní bankovní záruku záruční bance. Od této chvíle již nemůže uplatňovat žádné nároky z této bankovní záruky.