Smlouva o půjčce vždy vstupuje do hry, když je člověk závislý na fondech, které sám chybí. Přečtěte si zde, co je důležité, pokud jde o půjčku a jaké výhody má smlouva o soukromé půjčce.
Co je to smlouva o půjčce?
Smlouva o půjčce je smluvní smlouva mezi věřitelem a dlužníkem. V této souvislosti se věřitel zavazuje poskytnout dlužníkovi po stanovenou dobu peníze nebo jiné přiměřené položky.
Po uplynutí stanovené doby nebo po ukončení smlouvy o půjčce je dlužník povinen vrátit peníze nebo předměty ve stejné výši, druhu a kvalitě.
Smlouva zpravidla stanoví úrok z převodu. Dlužník to musí při splácení také zvýšit.
Smlouvu o půjčce lze uzavřít mezi soukromými osobami nebo mezi bankou a spotřebitelem. Pokud do smlouvy není zapojena žádná banka, nazývá se to smlouva o soukromé půjčce. Poté platí další zákonné požadavky.
Úrok z půjčky se také nazývá debetní úrok. Jedná se o úrokovou sazbu, kterou dlužník platí věřiteli.
Smlouva o půjčce: jaké typy existují?
Existují různé typy úvěrových smluv. Liší se mimo jiné tím, co by mělo zůstat a za jakých podmínek je půjčka splacena.
Běžné jsou tyto typy úvěrových smluv:
Anuitní půjčka
U anuitní půjčky je částka splácená měsíčně nebo ročně vždy stejná. Skládá se ze splátky a úroků, které mají být zaplaceny. Úroková složka splátek se s postupem doby splácení snižuje.
Amortizační půjčka / splátková půjčka
U splátkového úvěru je měsíční nebo roční splátka stejná. Úroky se však liší: Vypočítává se ze zbývajícího dluhu ke sjednaným referenčním datům.
Bullet půjčka
Kuličková půjčka je poměrně drahá úvěrová smlouva, ale má také výhody: Během celého období nemusí dlužník splácet, pouze platit úroky. Bullet půjčka se proto také nazývá půjčka bez odkupu.
Forwardová půjčka
Forwardový úvěr je následné financování stávající smlouvy o stavebním úvěru. Forwardová půjčka není k dispozici pro jiné typy půjček. Díky této smlouvě může dlužník zajistit výhodné úrokové sazby až pět let před koncem pevné úrokové sazby.
Hypotéka
Hypoteční úvěr je vždy zajištěn hypotékou na jednu nebo více nemovitostí. Zde je rozhodující hodnota hypotéky nemovitosti. Čím vyšší je, tím vyšší může být hypoteční úvěr.
Úvěr na spoření
Půjčka stavební spořitelny je k dispozici pouze lidem, kteří již dříve podepsali smlouvu o půjčce stavební spořitelny. Peníze poskytnuté prostřednictvím úvěru ze stavební spořitelny mohou být použity pouze pro účely bydlení.
Půjčka na bydlení a spořicí půjčka jsou připraveny k alokaci až po dosažení určitého cílového hodnocení. Vypočítává se z dosažených úspor stavebního spoření a doby trvání období spoření.
Termínová půjčka
U termínovaných půjček je celková částka úroků, která má být zaplacena, stanovena na začátku období a přičtena k částce úvěru. Celková částka se poté splácí ve stálých měsíčních splátkách.
Částečná půjčka
Účastnická půjčka se ziskem se také nazývá účastnická půjčka. Kromě sjednaného úroku obdrží věřitel i podíl na zisku nebo obratu z podnikání, pro které byla půjčka přijata.
Postupná půjčka na peněžním trhu
Pojízdná půjčka na peněžním trhu se také nazývá půjčka na převrácení. Dlužník má svobodu flexibilního splácení. Pro tuto půjčku však nemůže plánovat s pevnou úrokovou sazbou: mění se přibližně každé tři až šest měsíců a je závislá na aktuálních tržních úrokových sazbách.
Věcné půjčky
V případě věcné půjčky neposkytuje věřitel peníze, ale přiměřené položky. Po vypršení smlouvy o půjčce musí být vráceny ve stejném typu, množství a kvalitě.
Jaké jsou výhody a nevýhody smlouvy o soukromé půjčce?
Každý, kdo si půjčí peníze od banky, musí zaplatit určitou částku úroku. Částka závisí mimo jiné na vloženém kapitálu, na jakémkoli dostupném zajištění a na vaší vlastní bonitě. Čím příznivější jsou osobní požadavky, tím levnější bude půjčka.
U smlouvy o soukromé půjčce jsou tyto faktory obvykle méně důležité. Peníze jsou často zapůjčovány rodině, přátelům nebo známým. Často se tak děje bezúročně nebo za svobodně sjednanou, výrazně nižší úrokovou sazbu, než by byla dohodnuta s bankou. Peníze lze tímto způsobem získat mnohem levněji.
V případě smlouvy o soukromém úvěru nejsou relevantní ani stávající záznamy ve sdružení na ochranu obecné půjčky (Schufa). Každý, kdo již má dluhy jinde, může získat další finanční zdroje snadněji prostřednictvím osobní půjčky než v bance.
Z pohledu dlužníka jsou všechny tyto body výhodami. Věřitel by se na ně však měl dívat kriticky: Pokud půjčíte více peněz osobě, která je již zadlužena, můžete podstoupit vyšší riziko, že peníze nedostanete zpět. Obvykle také nemá vůbec žádné zabezpečení. To platí tím spíše, pokud věřitel nezná stávající dluh.
Například pomocí soukromých půjček se mohou navzájem podporovat přátelé nebo rodinní příslušníci. Měli byste však uzavřít smlouvu i přes vztah důvěry.
Jaký je rozdíl mezi půjčkou a úvěrem?
Pojmy „půjčka“ a „úvěr“ se většinou používají jako synonyma. Každý, kdo si vezme například financování nemovitostí, mluví buď o „stavebním úvěru“, nebo o „úvěru na nemovitost“.
V německém občanském zákoníku (BGB) se však pojem „úvěr“ v rozhodujících odstavcích neobjevuje (§ 488 a násl. BGB), takže z právního hlediska je správný pouze pojem „půjčka“.
Oba pojmy však existují v běžné řeči. Termín „úvěr“ se používá častěji pro půjčky, které mají spíše krátkodobý charakter. Také částka zapůjčená za půjčku má tendenci být nižší než u půjčky.
Zatímco je pravděpodobnější, že půjčka bude financovat velké a dlouhodobé investice, půjčka se obvykle používá k financování méně nákladných nákupů, jako je nové ojeté auto nebo rodinná dovolená. V neposlední řadě je úrok z půjčky obvykle levnější než z půjčky.
Rozdíly mezi půjčkami a úvěry na první pohled:
|
půjčka |
kredit |
|
|---|---|---|
|
provozní doba |
poměrně dlouhý (více než čtyři roky) |
poměrně krátké (do čtyř let) |
|
Částka půjčky |
poměrně vysoká, často v šestimístném |
spíše střední až nízká, často ve čtyř až |
|
úroková sazba |
poměrně nízká v závislosti na trhu |
v závislosti na trhu, obvykle vyšší |
|
příležitost |
většinou velké investice, jako je |
menší finanční výdaje, jako je |
Kdy je smlouva o půjčce platná?
Smlouva o půjčce vychází z nabídky a přijetí. V případě smlouvy s bankou se nabídka skládá z předložené úvěrové smlouvy. Je třeba poznamenat, že písemná forma je vyžadována zákonem (§ 492 BGB, odstavec 1, věta 1). Pokud dlužník podepíše, je smlouva uzavřena.
V případě smlouvy o soukromé půjčce však není nutná písemná forma. Zde je také možná ústní dohoda, která je poté také právně závazná.
Pro zajištění bezpečnosti všech smluvních stran ve smlouvě o soukromém úvěru je vhodné zvolit také písemnou formu, aby byly dodrženy a zaznamenány všechny podstatné body.
Co musí být ve smlouvě o půjčce?
V případě smlouvy o půjčce, stejně jako u jakékoli jiné smluvní smlouvy, musí být ve smlouvě uvedeny určité minimální součásti. V případě obchodních smluv je tento obsah stanoven zákonem a vyplývá z § 488 odst. 1 BGB.
Ve smlouvě o půjčce by měly být uvedeny tyto body:
- Smluvní strany
- Částka půjčky
- zájem
- Pevná úroková sazba
- Možnost zvláštních splátek a dalších podmínek
- poplatky
- Smlouva
- Způsoby platby
- Forma splácení
- Vedlejší
- Podmínky ukončení
- Zrušení a informační povinnosti
- Podpisy
Kdy je smlouva o půjčce neplatná?
I když obě strany podepsaly smlouvu o půjčce, existuje šance, že bude neplatná.
Tak je tomu například v případě, že je nemorální podle § 138 BGB. V případě smlouvy o půjčce by nemorálnost mohla spočívat například ve skutečnosti, že věřitel využil nepříjemné situace dlužníka, aby se obohatil lichvou. Jeden hovoří o lichvě u úvěrových smluv, když dohodnutá úroková sazba překročí aktuální tržní sazbu o 100 procent.
Totéž platí, pokud věřitel určil příbuzného smluvního partnera jako dalšího dlužníka, ačkoli tato osoba nemá žádný majetek.
Smlouva o půjčce je navíc neplatná, pokud
- právní informace a / nebo vysvětlení práva na odstoupení byly nesprávné nebo chyběly,
- Následně byly přidány doplňky a poznámky pod čarou a / nebo jsou dráždivé nebo zavádějící,
- věřitel má podvodný úmysl nebo
- dlužník nebyl v době přijetí smlouvy oprávněn uzavírat právní transakce.
Je však důležité vědět, že i když je smlouva neplatná, neexistuje povinnost splácení.