Stavební úvěr na koupi nebo stavbu nemovitosti je přesně vypočítán tak, aby bylo možné dlouhodobě zvládnout měsíční finanční zátěž. Corona nyní staví za pečlivé plánování řadu kupců a stavitelů nemovitostí. Zde najdete pět nejdůležitějších otázek a odpovědí na aktuální předpisy.
Ztratí-li se kvůli Coroně měsíční příjem nebo je výrazně nižší, než bylo plánováno, stává se pro mnoho dlužníků vážným problémem splácet měsíční splátky hypotéky. To se netýká pouze osob, které jsou například samostatně výdělečně činné a v současné době nemají zaměstnání, které by muselo ukončit podnikání, nebo těch, jejichž pracovní poměr byl kvůli Coroně ukončen. Dokonce i zaměstnanci, kteří v současné době pracují pouze na zkrácenou práci, si již možná nebudou moci dovolit měsíční platby i přes výhody zkrácené práce.
Aby nedošlo ke ztrátě nemovitosti, existují různé možnosti spolupráce s financující bankou při hledání řešení. Máte tyto možnosti:
- Odklad splátek
- Pozastavení splácení
- Úprava splátkové sazby
- Následné financování
U všech těchto možností je důležité si uvědomit, že by se nikdy neměly používat bez konzultace s půjčující bankou. Dohodněte si schůzku prostřednictvím systému videokonference a ujasněte si, která možnost je pro vás nejvhodnější. Rovněž vyhledejte rozhovor co nejdříve, tj. Jakmile je předvídatelné, že se dostanete do finančních potíží.
1. Co znamená „odklad splátek“?
Pokud jsou splátky u stavebního úvěru odloženy, znamená to, že banka umožňuje dlužníkovi pozastavit měsíční splácení úvěru na dohodnutou dobu. Odklad vede zpravidla k prodloužení výpůjční lhůty, protože odložené splátky se obvykle přidávají k původně plánovanému konci výpůjční doby. V závislosti na dohodě s půjčující bankou může být nutné, aby kromě pravidelné splátky bylo třeba zaplatit také odložené splátky ve stanovenou dobu. Velká úleva v současné době se tak může v budoucnu stát velkou zátěží.
Upozornění: Některé banky účtují za odklad splátek úrok z odkladu.
Dlužníci v zásadě nemají nárok na takovou dohodu. Odklad je často možný na základě dobré vůle věřitele nebo na základě smluvního ujednání. Kvůli koronaviru však nedávno došlo k novému zákonu, který tuto skutečnost alespoň dočasně mění.
Nový zákon zakládá právo na odklad
„Zákon o zmírnění následků pandemie COVID-19 v občanském, insolvenčním a trestním řízení“ publikovaný ve Spolkovém zákonníku 27. března 2020 vytváří jednotné nařízení pro všechny dlužníky, jejichž spotřebitelský úvěr byl uzavřen do 15. března 2020. Podle článku 240 úvodního zákona německého občanského zákoníku (EGBGB), oddílu 3, odstavce 1, mají dlužníci právo odložit splátky, úroky nebo splátky, které by byly splatné od 1. dubna 2020 do 30. června 2020. Zákon stanoví dobu odkladu na tři měsíce.
Konkrétně to znamená: Pokud nemůžete zvýšit měsíční splátky půjčky v dubnu, květnu a červnu kvůli ztrátě příjmu způsobené společností Corona, banka vám musí dát příležitost tyto částky odložit. Protože odklad znamená, že nejste v prodlení s platbou, banka nesmí účtovat úroky z prodlení.
Ukončení smlouvy o úvěru z důvodu nesplácení splátek nebo zhoršení finanční situace dlužníka je podle článku 240 EGBGB, § 3, odst. 3, až do uplynutí odkladu vyloučeno. Banka je proto ze zákona povinna poskytnout dlužníkovi určitou dobu, po kterou má příležitost získat potřebné finanční prostředky.
Aby však dlužník měl nárok na odklad, musel v důsledku šíření pandemie COVID-19 utrpět nebo stále utrpět ztrátu příjmů. Tato selhání mu musí znemožnit splátky. Musí být schopen dokázat, že tomu tak je. Je rovněž povinen prokázat, že pokud by platil měsíční splátky, nemohl by se živit ani živit závislými osobami.
Co je dobré vědět: Právo na odklad splátek je výhodné také pro soukromé pronajímatele, kteří již kvůli ztrátám na nájemném souvisejícím s Coronou již nebudou moci splácet svůj vlastní stavební úvěr. Rovněž mají právo odložit splatné platby.
Díky novému zákonu Convid-19 vám banka musí dát možnost odložit splátky půjčky.
2. Co je pozastavení vykoupení?
I při pozastavení splácení lze zvládnout zvládnutelné časové období, ve kterém jsou k dispozici pouze omezené finanční zdroje. Půjčka není splácena po dohodnutou dobu, ale dlužník platí pouze měsíční úrok.
Takové nařízení je obvykle možné po dobu maximálně šesti měsíců. Je však možné, že půjčující banka bude vzhledem k současné situaci schvalovat také kratší nebo delší období. Za pozastavení splácení mohou být také účtovány poplatky.
3. Stavební úvěr: Co znamená úprava míry splácení?
Úpravě splátkové sazby se také říká změna splátkové sazby a znamená to, že je upravena výše měsíční splátkové splátky. Pokud dlužník již není schopen platit plnou částku měsíčních splátek původně sjednaných ve smlouvě o půjčce z důvodu zásadní změny situace způsobené společností Corona, může mít úprava sazby splácení smysl.
Je však důležité si uvědomit, že tato úprava může mít za následek poplatky a není platná pouze po dobu finančního zúžení. Pokud se sazba splátek změní jednou, je to trvalé. Se sníženou splátkovou částí se doba půjčky obvykle masivně prodlužuje.
Pokud uvažujete o změně sazby splácení, ujistěte se, že jste ve své bance objasnili, zda je nová úprava možná, jakmile bude překonáno finanční zúžení. Také prodiskutujte, jaké poplatky za to mohou být účtovány.
4. Uložte stavební úvěr s následným financováním
U starších stavebních úvěrů existuje další způsob, jak snížit měsíční finanční zátěž: Pokud byl úvěr vyplacen před deseti a více lety, lze jej bezplatně ukončit v souladu s § 489 německého občanského zákoníku (BGB) s výpovědní lhůtou šest měsíců - bez ohledu na původně dohodnutou pevnou úrokovou sazbu. Nová půjčka se poté uzavře prostřednictvím následného financování k financování zbývajícího dluhu.
Výdaje na tento splátkový kalendář mohou být užitečné, protože úrokové sazby před deseti a více lety byly výrazně horší než dnes. Takové následné financování proto může vést k výrazně nižším měsíčním splátkám a poskytnout trvalou finanční úlevu.
5. Poskytují se v současné době nové stavební úvěry?
Stavební úvěry banky v zásadě v současnosti stále poskytují. Pokud má zájemce o půjčku zabezpečený a solidní příjem a pokud se s vybranou nemovitostí a její tržní hodnotou nic neděje, neměl by mít problém získat půjčku na svůj projekt.
V zásadě by však financování v tuto chvíli nemělo být počítáno příliš přísně, aby na obou stranách nevznikla žádná rizika. Je docela možné, že někteří věřitelé v současné době uplatňují přísnější normy, pokud jde o měsíční finanční rezervu dlužníka. V současné situaci by lidé s poměrně malým „nárazníkem“ mohli přijít o půjčky.
