Každý, kdo hledá perfektní půjčku na bydlení, se rychle setká se slovem anuitní půjčka. Ale co přesně to je? Jak to funguje? A proč byste to měli nahrávat právě teď? Máme odpovědi.
Co je to anuitní půjčka?
Definici anuitního úvěru tvoří anuita a úvěr, a proto je následující: Amortizovaná půjčka se splácí ve stálých splátkách nebo ve stálé roční splátce. To znamená: Vezmete si půjčku, nastavíte takzvané pevné úrokové období na celé období - nebo dokonce na několik let - a poté vždy zaplatíte stejnou částku za dohodnuté období od první do poslední splátky. Tato částka se počítá z úroku a splácené části. S každou splátkou tedy splácíte jak část půjčky, tak úrok z ní. Na konci smluvního období anuitního úvěru je úvěr splacen, tj. Amortizován. Odtud název amortizační půjčka.
Existuje ale druhá varianta. Tomu se říká falešná anuitní půjčka nebo splátková půjčka. Dlužník má proměnnou anuitu. To znamená, že splátková část zůstává stejná pro každou splátkovou splátku, zatímco úroková část kontinuálně klesá. Součet splátky, která má být zaplacena, se proto čas od času sníží.
Jak funguje anuitní půjčka?
V Německu je více než 70 procent financování soukromé výstavby a nákupu nemovitostí založeno na skutečné anuitní půjčce. Konstantní splátky nabízejí dlužníkovi zabezpečení plánování. Již zmíněná možnost stanovit pevné úrokové období ve smlouvě na pět, deset, 15, 20, 25 nebo 30 let jde ruku v ruce s možností ukončení úvěru po uplynutí této doby a sjednání nové, možná ještě lepší úrokové sazby. To umožňuje určitou míru flexibility. Tato kombinace je oblíbená u soukromých zákazníků při stavbě domů nebo při nákupu domů a činí z půjčky annutity úspěšný model v Německu.
Variabilní úroková sazba může být také dohodnuta ve smlouvě o úvěru, která se každoročně upravuje podle situace na trhu. To je běžnější v jižních zemích. To, zda budete splácet sazbu za anuitní půjčku měsíčně, pololetně nebo ročně, závisí na tom, jak jste v bance zůstali a lze s ní zacházet velmi individuálně od dlužníka.
Výhody anuitní půjčky
- Vždy stejná rychlost a výsledná velmi vysoká bezpečnost plánování.
- Splátkový kalendář zobrazuje stav úroku a splátek splátek po celou sjednanou dobu fixního úroku.
- Schopnost vyjednat lepší úrokovou sazbu později.
- Forma půjčky je velmi transparentní, protože je nutné specifikovat i další náklady na půjčku.
Nevýhody anuitního úvěru
- Dlouhý smluvní vztah, malá až žádná flexibilita.
- Možný vstup kreditu u Schufy.
- Možnost zjištění horší úrokové sazby později.
Anuitní půjčka vytváří dlouhý smluvní vztah, ale stálé sazby nabízejí dlužníkovi jistotu při plánování.
Vzorec pro výpočet anuitní půjčky
Upozorňujeme, že když nastavíte splátkové splátky, budete vždy platit stejnou částku za anuitní půjčku, ale ta bude pokaždé sestávat z různých čísel: úroková složka bude nižší od splátky k splátce, od platby k splátce, méně - zatímco Část splácení, tj. Splátková splátka, se vždy zvyšuje. V ideálním případě budete v prvním roce splácet jedno procento z částky půjčky. A následně 100 procent zbývajícího zůstatku půjčky v loňském roce. Protože: Pravidelné splácení čerpané půjčky zmenšuje její částku. Úrok se vždy počítá ze stejného procenta, ale vždy se použije na novou sníženou částku, což znamená, že celková částka je pokaždé nižší.Při splátce s pevnou splátkou při následné splátce splácíte méně úrokové složky a více úvěrové složky. To pak vede k menšímu úroku za následnou splátku, což pak zvýhodňuje splácení půjčky.
Tento vzorec ukazuje, jak se počítá anuita, tj. Výše roční platby:
Výše půjčky * úroková sazba (1 + úroková sazba) termín
_______________________________________________
(1 + úroková sazba) Termín - 1
S částkou půjčky 100 000 eur, úrokovou sazbou dvě procenta a pětiletou splatností vypadá faktura takto:
100 000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21 215,84 eur
(1,02) 5-1
Pokud chcete určit výši měsíční splátky, může být tento vzorec praktičtější: Měsíční splátka
= (výše půjčky * (úroková sazba + splátková sazba) / 100) / 12
Při výši půjčky 100 000 eur, úrokové sazbě dvě a splátkové sazbě tři procenta, vyplyne z následujícího výpočtu :
Takže platíte měsíčně: (100 000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 eur Najdete
spolehlivé a dobré anuitní kalkulačky, s nimiž můžete vyrazit na průzkumnou prohlídku s mnoha ukázkovými výpočty před bankovním rozhovorem o anuitní půjčku na internetu.
Příklad: 100 000 eur půjčka, úroková sazba je dvě procenta, splátku splácení nastavíte na čtyři procenta. To znamená měsíční poplatek 500 eur a po 20 letech budete spláceni svou půjčku. Pokud si můžete dovolit jen polovinu z toho, tj. 250 eur, měsíčně, pak budete platit 55 let. S mírou splácení osmi procent však budete hotovi po jedenácti letech. Plaťte více než 830 eur měsíčně.
U anuitního úvěru zůstávají sazby splácení vždy konstantní. Jelikož se však splátková část stabilně zvyšuje, úroková část klesá s každou splátkou.
Nejlepší čas na uzavření anuitní půjčky
Co musíte vzít v úvahu při ukončení studia?
Přizpůsobte splátkový kalendář anuitní půjčky co nejblíže skutečné věci: Při vytváření celkové částky splátky splátky a splátkové sazby je velmi důležité, abyste byli k sobě a bankovnímu poradci upřímní. Kolik domu si můžete dovolit? Kolik kapitálu máte? Protože to může negativně ovlivnit úroveň úrokové sazby. Čím více vlastního kapitálu s sebou přinesete, tím nižší je úroková sazba.
Přemýšlejte také o své budoucnosti. Chceš mít děti? Jste samostatně výdělečně činní - možná dokonce v krizovém odvětví? Stále potřebujete nové auto v příštích několika letech? Stručně řečeno: Jaké další investice plánujete v následujících letech?
Druhý důležitý bod: Jaká je aktuální situace na realitním trhu? Rostou nebo klesají ceny, rostou nebo klesají úrokové sazby? Protože pokud můžete doufat v pokles úrokových sazeb, pevná úroková sazba by měla být co nejkratší. Pokud je naopak pravděpodobné, že úrokové sazby porostou, měli byste se dohodnout na výhodné fixní úrokové sazbě na delší období. Všechny tyto věci by měly být zahrnuty do vašich úvah. Rovněž se ujistěte, že můžete v případě nouze pozastavit splátkovou splátku a že vám Your-Best-Home.net nebude odcizen, pokud jste v prodlení. A měli byste také uvést opak: a to právo na zvláštní splátku za rok. Obvykle je to maximálně pět procent z částky půjčky.
Rozdíly mezi anuitními půjčkami a půjčkami na spoření na bydlení
U anuitního úvěru používáte splátky k splacení samotného úvěru i úroků z něj. A máte pevnou měsíční, pololetní nebo roční částku, kterou platíte, dokud nebude splacena částka půjčky a úroky. Půjčka ze stavebního spoření je naproti tomu tzv. Úroková půjčka. Tuto půjčku můžete využít, pouze pokud jste podepsali smlouvu o půjčce ze stavebního spoření - protože tuto smlouvu o půjčce ze stavebního spoření používáte k splacení výše úvěru.