Co dnes mnohým stále není jasné: Banky velmi často neposkytují neutrální rady, pokud jde o investiční poradenství, ale hlavně provize. To, co se nabízí, není to, co vyhovuje zákazníkovi, ale to, co přináší největší provizi nebo musí být prodáváno ve velkém počtu jako vlastní produkt. Nezávislí finanční poradci jsou pouze ti, které sami platíte, a podle zákona se nazývají poplatkoví poradci. Expert na kontrolu nákladů v našem rozhovoru vysvětluje, jaké náklady musíte pro takové konzultanty vypočítat a jaké náklady mají finanční poradci v jiných oblastech.
Otázka: Co stojí finanční poradce?
Expert na kontrolu nákladů: Poplatek, který si může finanční poradce účtovat, není stanoven zákonem, takže náklady se u jednotlivých poradců liší.
K dnešnímu dni existují dva běžné modely odměňování pro poradce v oblasti poplatků a investiční poradce:
- podle hodinové sazby
- podle objemu vkladu
Fakturace podle hodinové sazby
Hodinové sazby pro soukromého finančního poradce se pohybují kolem 150 EUR
Někdy existují velké rozdíly v hodinových sazbách, ale průměrná hodnota se nyní objevila kolem 150 EUR za hodinu . V praxi jsou však možné náklady mezi přibližně 100 EUR za hodinu a 250 EUR za hodinu.
Naproti tomu jsou náklady na finanční poradce v poradnách pro spotřebitele o něco nižší. V závislosti na spolkové zemi je za konzultaci požadováno 60 až 100 EUR za hodinu.
Počáteční konzultace s konzultantem je obvykle bezplatná, ale kromě přímé konzultace existují samozřejmě hodiny přípravy a následných konzultací.
Obvykle se jedná o jednorázové finanční poradenství, ve kterém jsou diskutována všechna důležitá témata a je zpracována individuálně přizpůsobená investiční strategie.
Fakturace podle objemu vkladu
Zejména v oblasti správy aktiv často dochází k dlouhodobé a pravidelné spolupráci, správce poplatkových aktiv nepřetržitě zajišťuje optimalizaci a maximalizaci aktiv.
Zde je možná hodinová fakturace (jak je obvyklé u vašeho vlastního daňového poradce i přes trvalou podporu), ale v tomto případě často najdete modely fakturace, ve kterých jsou použity procenta z objemu vkladu.
Částka se může lišit od finančního poradce k finančnímu poradci a v závislosti na množství aktiv mohou být požadovány různé sazby.
Poradenství na základě provize
V některých případech dostávají finanční poradci provize ve čtyřmístném rozsahu
S poradenstvím založeným na provizích nejsou pro zákazníka žádné náklady , finanční poradce dostává provizi od poskytovatele finančního produktu. Tyto provize mohou být v jednotlivých případech velmi vysoké a při individuálním životním a důchodovém pojištění se mohou pohybovat dokonce až ve čtyřmístném rozmezí.
I přes eliminaci vašich vlastních nákladů by se v praxi raději měli těmto konzultacím vyhnout: nikdy nelze zaručit, že konzultant jednoduše nedoporučuje produkt, za který dostane nejvyšší provizi, bez ohledu na to, zda je produkt doporučen zákazníkovi nebo ne . To nemusí platit v každém případě, mnoho konzultantů pracuje fakticky správně - ale riziko stále existuje, zejména kvůli zvláštní výši provize za určité produkty (jak je uvedeno výše)
Kromě toho musíte vzít v úvahu, že s uzavřením produktu nepřímo spolufinancujete provizní náklady konzultanta a případně také část prodejní struktury.
V případě poplatkového poradce, který nepožaduje žádné provize, mohou být podmínky pro produkt někdy příznivější, protože je třeba spolufinancovat méně vedlejších nákladů.
Příklad nákladů z praxe
Najímáme správce majetku, který se má průběžně starat o náš dlouhodobý majetek ve výši 500 000 EUR. Náš správce aktiv je vyplácen jako procento z částky aktiv.
| Pošta | cena |
|---|---|
| měsíčně 0,05% stálých aktiv | 250 EUR měsíčně |
| Celkové roční náklady na investiční poradenství | 3 000 EUR |
Zobrazené náklady vznikly v konkrétním konkrétním případě na konkrétním procentu dohodnutém s finančním poradcem. Náklady se samozřejmě mohou výrazně lišit i v ostatních případech.
Otázka: Co určuje cenu finančního poradce?
Expert na kontrolu nákladů: Zde hraje roli mnoho faktorů:
- ať už se jedná o poradenství na základě provize nebo poplatkové poradenství
- v jaké oblasti se poskytuje poradenství (investiční poradenství, majetkové poradenství, finanční poradenství, penzijní poradenství atd.)
- jak složitý je poradenský úkol
- kolik je času na přípravu a následnou kontrolu poplatkového poradenství
- zda je účtována podle hodinové sazby nebo podle podílu objemu vkladu
- které hodinové sazby nebo procenta aktiv jsou sjednána s příslušným poradcem
- ať už se jedná o jednorázovou nebo průběžnou konzultaci
Před poskytnutím poradenství by měl být objasněn rozsah a cíl finančního poradenství
V jednotlivých případech byste si měli předem ujasnit svoji vlastní potřebu poradenství. Jaké cíle sledujete a kde přesně potřebujete podporu a radu? Finanční poradenství při stavbě domu bude určitě komplexnější než investiční poradenství v případě relativně malé investice.
Průběžné investiční poradenství může být obzvláště užitečné, pokud chcete neustále zvyšovat své bohatství - a nemáte ani čas, ani znalosti, abyste se o něj neustále starali sami. Úspěch, kterého může finanční poradce dosáhnout znalým investováním, může často daleko přesáhnout jeho odměnu, pokud je k dispozici o něco větší bohatství.
Otázka: Je možné odečíst si od daně poradenství založené na poplatcích?
Expert na kontrolu nákladů: Zákonodárce v zásadě stanoví, že poradenství založené na poplatcích (např. Investiční poradenství ) lze odečíst z daně jako výdaje související s příjmy, pokud souvisejí s budoucím zdanitelným příjmem. Mohou to být také náklady na poradenství pro vaše vlastní penzijní zabezpečení.
Poradenství o příjmech z kapitálových aktiv již naproti tomu není daňově uznatelné jako výdaje související s příjmy. V určitých jednotlivých případech existují pouze výjimky. Informace o tom může poskytnout váš vlastní daňový poradce.
