Každý věk a každá situace má jiné požadavky na soukromé finanční plánování. Bohužel neexistuje žádný všestranný bezstarostný balíček. Protože pojistné krytí a investice pro stáří by měly být vždy přizpůsobeny příslušným životním podmínkám. Dáváme tipy, na co si dát pozor.
Tip 1: ochrana před riziky
Důležitou součástí soukromého finančního plánování je ochrana před finančním krachem. K tomu obvykle dochází, když dojde ke ztrátě příjmu v důsledku ukončení pracovního poměru nebo nehody. Aby nebyla ohrožena celá existence rodiny, je vhodné včas uzavřít vhodné pojištění. K dispozici jsou následující možnosti:
- Termínové životní pojištění: Toto pojištění poskytuje finanční zabezpečení rodinným příslušníkům v případě smrti. Další variantou je zbytkové pojištění dluhu, které by ve stejném případě uhradilo zbývající splátky sjednaného úvěru.
- Pojištění pracovní neschopnosti: Pokud někdo trvale není schopen vykonávat 50 procent svého současného zaměstnání z důvodu nemoci nebo úrazu, dostane invalidní důchod. Měli byste zvolit tak vysokou částku, abyste v případě pracovního postižení mohli i nadále platit své běžné výdaje - náklady na domácnost, splátky půjčky, rezervy a spořicí splátky pro zajištění ve stáří.
- Pojištění osobní odpovědnosti : Na rozdíl od pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla není pojištění soukromé odpovědnosti povinné. Toto pojištění se nicméně doporučuje, protože kryje škody způsobené pojištěným na majetku jiných. Pojistná částka by měla být nejméně 50 milionů eur.
- Pojištění majitelů domů: Důležité pro všechny majitele nemovitostí! V případě poškození bouřkou v důsledku požáru, blesku, bouře a krupobití hradí pojištění budovy náklady na opravy až do a včetně přestavby po úplné ztrátě.
Tip 2: splácení dluhů
Než se budete moci starat o svůj odchod do důchodu, měli byste se pokusit splatit všechny dluhy. Zpravidla musíte za své dluhy platit vysoký úrok: u splátkového úvěru je to mezi čtyřmi a osmi procenty, u kontokorentu až 18 procent. Pokud tento dluh zmizí, automaticky ušetříte spoustu peněz.
Tip 3: Vytvořte si rezervy
Abyste se mohli dlouhodobě starat o stáří, neměli byste ignorovat ani přítomnost. Protože neočekávané náklady rychle trhají díru v rozpočtu domácnosti - muset se zadlužit nebo si dokonce půjčit, není účelné. Ujistěte se tedy, že jste si včas vytvořili rezervy. Za tímto účelem vám doporučujeme zajistit si peníze ve výši minimálně tříměsíčního platu a investovat je kdykoli. Nikdy byste neměli investovat toto hnízdo do riskantní nebo spekulativní investice - riziko ztráty všeho je příliš velké.
Tip 4: Investujte peníze na penzijní připojištění
Teprve když urovnáte své dluhy a postaráte se o své rezervy, můžete se s klidem postarat o své důchodové zabezpečení. Jako zaměstnanec jste obvykle povinně pojištěni prostřednictvím zákonného důchodového pojištění. Zákonný důchod však bude ve stáří generovat stále menší příjem. Proto musíte přijmout další opatření. To je možné například u důchodu Rürup, u státem sponzorovaného důchodu Riester nebo u podnikového důchodového systému.
Ti, kteří dávají přednost soukromému zajišťování bez zvláštního financování, si mohou zvolit například tradiční nebo investiční soukromé životní nebo důchodové pojištění. Příspěvky platíte ze své čisté mzdy. Zvažte však, zda můžete tuto částku platit důsledně po několik let. Pokud váš příjem není jistý, například proto, že máte uzavřenou pouze pracovní smlouvu na dobu určitou, můžete již v určitém okamžiku splátky splácet.
Jako spořitel máte samozřejmě také možnost ukládat velmi flexibilně - bez jakéhokoli životního či důchodového pojištění. To je možné například u plánu spoření fondů akciových indexů obchodovaných na burze. Přemýšlejte o tom, kolik peněz můžete a chcete každý měsíc odložit stranou. Ne každý je připraven dělat znatelné kompromisy v každodenním životě. Chcete-li lépe odhadnout, kolik peněz byste měli ušetřit, můžete použít odhadovač důchodů z Německého institutu pro důchodové zabezpečení. Do ETF lze investovat i malé splátky ve výši 50 až 100 eur. Je důležité se toho dlouhodobě držet a zvolit fond, který bude sdružovat co nejvíce různých akcií, aby se vyrovnaly výkyvy.
spropitné: Jak stárnete, měli byste přejít od budování k ochraně svého bohatství. Každý, kdo má účet úschovy akcií, se postupně přesouvá: od vysoce rizikových akciových fondů po méně rizikové investice, jako jsou otevřené nemovitosti nebo dluhopisové fondy.