Číslo ocenění hraje důležitou roli ve smlouvě o půjčce ze stavebního spoření a naznačuje, kdy je člověk připraven k přidělení. Zde si přečtěte, která kritéria se používají pro výpočet a co můžete udělat, když dosáhnete čísla hodnocení.
Každý, kdo uzavře smlouvu o půjčce na bydlení a spoření, by dříve nebo později chtěl ušetřené peníze použít na stavební projekt nebo na koupi nemovitosti. Aby byla smlouva o půjčce na bydlení a spoření připravena k alokaci, musí být dosaženo minimálního hodnocení. To určuje pořadí, v jakém mohou spořitelé stavební společnosti využít svůj kapitál a půjčku ze stavební spořitelny. Číslo ocenění se stanoví k datům ocenění a poté se použije pro následující alokační období. K výpočtu tohoto počtu se používají různá kritéria.
Kritéria pro číslo ratingu
I když se výpočet čísla ratingu liší banka od banky, obvykle se stanoví stejná kritéria:
- Výše zůstatku domácích úspor
- Pravidelnost výhod spoření
- předchozí období smlouvy o půjčce ze stavebního spoření
- Množství likvidních prostředků dostupných pro stavební spořitelnu
Minimální částka, kterou musíte uložit, závisí na dotyčné stavební spořitelně a je obvykle 30 až 50 procent ze částky stavební spořitelny. Tyto vklady však musí být provedeny v určitou dobu, aby bylo dosaženo minimálního počtu ratingů. Platí takzvaný „systém peníze za peníze“: čím vyšší je částka úspory a čím delší je doba úspory, tím vyšší je hodnocení. Spořicí platby by zároveň měly být prováděny co nejpravidelněji. Ti, kdo si udělají pauzu od úspor, potřebují déle, než dosáhnou hodnotícího čísla.
Dobré vědět : Minimální zůstatek úspor je zpravidla dosažen několik měsíců před minimálním počtem posouzení. Toto období pomáhá stavební společnosti změnit uspořádání a regulovat tok peněz.
Přehled hodnot ocenění různých bank
|
Budování společnosti |
Minimální počet hodnocení * |
|
Debeka |
1200 |
|
BHW |
33 |
|
Staré Lipsko |
34 |
|
německá banka |
2900 |
|
Pouštní červená |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Od dubna 2017
Rozdíly v hodnotách jednotlivých institucí jsou značné a je zřejmé, že každá úvěrová instituce postupuje podle individuálních výpočtových základů. Proto jako laik je obtížné pochopit, na kterém finančním matematickém vzorci je aktuální číslo ocenění založeno.
Jak vypočítám číslo hodnocení?
V zásadě existují dvě různé metody výpočtu ratingu půjčky na bydlení a smlouvy o spoření. K určení výše nebo součtu kreditních zůstatků v příslušném časovém okamžiku ve dnech ocenění se použije buď výše úroku z úvěru. A to znamená jednotlivé pojmy:
- Úvěrový úrok : Úvěrový úrok označuje součet úroku, který byl přijat na zůstatku spoření.
- Kreditní zůstatky: Kreditní zůstatky označují součet všech příslušných kreditních zůstatků, které má člověk v době stanovení čísla ocenění. Pokud je oceňovací číslo určováno každý měsíc, kreditní zůstatky se výrazně zvyšují. Nejlepší je proto předem zjistit, v jakých intervalech bude vaše číslo hodnocení určeno.
Finanční instituce, které například specifikují vysoké minimální číslo ocenění, obvykle používají vzorec, který zohledňuje všechny kreditní zůstatky. Čísla s nízkým oceněním se naproti tomu počítají pomocí výše úroku z úvěru. I když se čísla hodnocení liší, vzorce pro výpočet jsou také individuální. Alte Leipziger vypočítává své minimální hodnocení například takto:
Číslo ocenění = úrok z úvěru / (Bausparova částka / 1000) x 100
Ukázka výpočtu:
Částka stavebního spoření: 50 000 eur
Úvěr: 12 030 (úrok 30 eur)
Výpočet s faktorem 8.9
Číslo hodnocení = (30 / (50 000/1 000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Pokud byste chtěli vypočítat oceňovací číslo sami, můžete si přečíst, jaká metoda výpočtu se používá ve všeobecných podmínkách vaší banky pro půjčky na bydlení a smlouvy o spoření.
Podmínky v LBS Nord
Pokud chcete s LBS uzavřít smlouvu o půjčce na bydlení a spoření, můžete si vybrat mezi pěti různými tarifními možnostmi: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins a LBS-Plus. Všechny tarify šetří minimálně 18 měsíců. Ve variantě tarifu LBS finančník by měla být částka úspor stavebního spoření při podpisu smlouvy 50 000 eur. V tarifní variantě LBS-Plus je maximální částka úspor stavebního spoření 20 000 eur na jednoho spořitele stavební spoření. Zde naleznete přehled jednotlivých podmínek a číslo ratingu.
|
Tarifní varianta |
Startér LBS |
LBS |
LBS |
Mini sazba |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Bausparova |
10 000 eur |
50 000 eur |
10 000 eur |
10 000 eur |
10 000 až |
|
Standardní |
4 eura |
3 Euro |
6 eur |
4 eura |
5 eur |
|
Minimální kredit |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Minimální |
18 měsíců |
18 měsíců |
18 měsíců |
18 měsíců |
18 měsíců |
|
Minimální počet |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Co dělat, když je dosaženo hodnotícího čísla?
Číslo ocenění se stanoví buď měsíčně, čtvrtletně nebo pololetně k datům ocenění a platí pro následující alokační období. Jakmile bude dosažena minimální částka úspory a počet ratingů, budete jako spořitel stavební spořitelny písemně informováni a můžete se rozhodnout, jak chcete pokračovat. Máte různé možnosti:
- Přijmete úkol. Vyplatí se zůstatek úspor včetně úroků a požádá se o půjčku stavební spořitelny.
- Odložíte platbu o rok.
- Půjčku ze stavebního spoření využijete pouze částečně.
- Zřeknete se alokace. Ušetřená částka je vyplacena a smlouva končí.
- Vzdáte se alokace a pokračujete v ukládání.