Ti, kteří si včas připraví svůj důchod a včas se postarají o své finance, jsou dobře informováni. Ale jen velmi málo lidí přemýšlí o důchodovém zabezpečení. Také vy jste zatím téma vynechali z obrazu, ale brzy odejdete do důchodu? Těchto 6 tipů vám pomůže se na to dobře připravit.
Důchodové zabezpečení je v Německu citlivým tématem; málokdo se jím chce zabývat v rané fázi. Obava, že ve stáří už nebude mít dost peněz na život, že se musíte vzdát své obvyklé životní úrovně nebo se přestěhovat z domova, který milujete, je příliš velká. Aby se na začátku postprofesionální fáze života nedostala díra a nečelili existenčním obavám, je vhodné nejpozději v polovině života vědomě vypracovat plán. Protože: Existuje několik strategií, jak se můžete dobře připravit na odchod do důchodu a v případě potřeby využít kromě svého důchodu i jiné zdroje příjmu. Řekneme vám, jak na to.
1. Vyjasnění účtu v rámci přípravy na odchod do důchodu
Je důležité vědět, kolik důchodu ve stáří skutečně získáte. Zkontrolujte tedy, co vyplácí zákonné důchodové pojištění a penzijní plány společnosti. Základem jsou roční informace z Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) a oznámení o stavu vaší pojistné smlouvy. Je vhodné učinit tento krok velmi brzy, protože možná budete muset předložit certifikáty ze své školy a učňovské školy nebo dokonce požádat o nové - to nějakou dobu trvá.
2. Vypracujte přehled rozpočtu na období odchodu do důchodu
Zeptejte se sami sebe: Je důchod dostatečný k zajištění mé životní úrovně? Určete, bez čeho se ve stáří chcete obejít a jaké výdaje budou vyloučeny. Poté určíte minimální měsíční výdaje, přičemž byste měli naplánovat také roční inflaci ve výši dvou procent.
Zvažte také: Mohu zvýšit svůj příjem bydlením bez nájemného? Potřebuji jako dlouhodobý nájemce stále vlastní kapitál, abych si koupil nemovitost? Nebo už existuje dům, který bude pro mě v důchodu příliš velký?
3. Odstraňte mezeru v důchodu
Abyste se mohli připravit na svůj odchod do důchodu, měli byste si v raném stádiu kromě důchodu vytvořit další zdroje příjmu. Jako vlastník byste si mohli vybudovat hotovostní důchod, abyste vyrovnali rozdíl mezi dnešním příjmem a důchodem. Existuje několik možností:
- Zaplaťte nadbytečný kapitál do fondu nebo plánu úspor ETF brzy.
- V pokročilém věku doporučujeme platit do defenzivnějšího dluhopisového fondu nebo smíšeného fondu.
- Pokud ještě nemáte vlastní nemovitost, můžete si také vzít plán spoření na půjčku na bydlení Riester.
- Pokud vlastníte nemovitost, můžete si svůj dům také pronajmout.
Tip : Pokud máte 20 až 30 let času, můžete si vytvořit pěkný polštář s 200 eurami měsíčně. Pokud však počkáte do poloviny 50. let, bude měsíční zátěž odpovídajícím způsobem vyšší.
4. Kupte si nemovitost a živě pronajměte
Při přípravě na odchod do důchodu můžete přece jen najít nákup nějaké nemovitosti. Při vysokém poměru vlastního kapitálu a dostatečném důchodu není problém použít nemovitost jako důchod. Za účelem financování zbytku by byla alternativou smlouva o spoření na úvěr na bydlení společnosti Riester. Vyjměte ji před věkem 60 let a zbývající dluh splaťte s vládní pomocí ve věku 67 let.
Promluvit si s finančním poradcem je dobrý nápad, pokud se připravujete na odchod do důchodu a chcete vědět, jaké jsou příležitosti pro zlepšení důchodu.
5. Pronajměte dům
Aby si mohli pronajmout Your-Best-Home.net a vyrobit takzvanou tekutinu konkrétního zlata, majitelé mají různé přístupy.
- Pronájem domu: Vlastníte nemovitost bez dluhů? Možná je možné část domu pronajmout a příjem z pronájmu vám zlepší důchod. K potřebné konverzi využijte půjčku na bydlení a smlouvu o spoření, kterou jste uzavřeli včas. S mnoha lety dopředu zůstávají měsíční splátky zvládnutelné.
- Prodej domu: Nebo můžete prodat příliš velké bydliště a výtěžek použít na nákup důchodového bytu přiměřeného věku. Zbývající kapitál investujete co nejbezpečněji. Aby váš finanční poradce mohl pro vás navrhnout plán výběru, předem si promyslete, kolik peněz budete každý měsíc na jak dlouho potřebovat a jaký poměr by měl být stanoven.
- Zachovat práva: Chcete si ponechat Your-Best-Home.net? Každý, kdo je likvidní, jej převede na své děti za daňově výhodnou sazbu nebo jej prodá podnikatelům nebo bance - ale zajistí si právo na užívací právo na celý život. Je jen na vás, zda si zachováte právo pobytu nebo investujete do elegantního městského bytu.
V praxi je obvyklé dát část majetku dětem jako dárek během jejich života a dohodnout se na anuitě na oplátku - často v souvislosti s užívacím právem nebo právem na život.
Důchodci, kteří nemají žádné děti, prodávají své domy podnikatelům za rentu. Ekvivalent nemovitosti vylepšuje váš důchod až do konce vašeho života. Rizika: Kupující možná bude muset zaplatit více, než se odhaduje, pokud prodávající žije déle, než se statisticky očekávalo. Prodejce naopak přebírá nejistotu, že kupující již nemusí být schopen platit dohodnutý důchod. Zde pomáhá notářsky ověřená kupní smlouva, která omezuje rizika pro obě strany.
Další alternativou je reverzní hypotéka, za kterou prodáte dům bance, která poté splácí úvěr jako anuitu.
Notářská kupní smlouva s právem užívacího práva
Obě strany se dohodly na minimální nebo maximální době platnosti anuity. Skutečné břemeno zapsané do katastru nemovitostí chrání prodejce. Pokud kupující nesplní své závazky, může v případě potřeby nechat nemovitost zabavit. Oznámení o převodu v katastru nemovitostí zajišťuje právo prodejce na odstoupení v případě, že platby již neproběhnou.
Z důvodu ochrany před inflací je vhodné propojit anuitu s indexem životních nákladů pomocí doložky o ochraně hodnoty v notářsky ověřené kupní smlouvě.
6. Připravte se na důchod s anuitou: Můžete s tím počítat každý měsíc
Doživotní anuita se počítá z tržní hodnoty nemovitosti a statistické délky života prodávajícího. Svou roli však hrají také vyjednávací schopnosti a volitelné dohody mezi kupujícím a prodávajícím - což ztěžuje výpočet skutečné anuity předem. Jak získat přibližný odhad:
- Určete hodnotu doživotního práva na pobyt Roční nájemné x odhadovaná životnost příjemce (podle tabulky úmrtnosti Federálního statistického úřadu) = hodnota práva na pobyt
- Stanovení částky k odchodu do důchodu
Hodnota nemovitosti - hodnota doživotního práva pobytu = částka k vyřazení - Vypočítat faktor
doživotní anuity Závisí to na zbývající délce života, ze které se vypočítá hodnota kapitálu s danou úrokovou sazbou - Určete anuitu
Částka, která se má anulovat / 12 měsíců / anuitní faktor = měsíční anuita
