Koupě nemovitosti je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí vašeho života a měla by být pečlivě naplánována. Zásadní je především řádné finanční plánování. Jak ve čtyřech krocích s pravidlem určit, kolik domu si můžete dovolit.
Než se vydáte na dobrodružství nákupu nebo výstavby domu, měli byste naplánovat financování co nejpřesněji a nejpodrobněji - teprve potom budete vědět, kolik domu si opravdu můžete dovolit, a budete optimálně připraveni na bankovní pohovor s vaším poradcem LBS. Při výpočtu maximální kupní ceny postupujte následovně.
Krok 1: Určete spravedlnost
Dostupné jmění je rozhodujícím faktorem při koupi domu - záleží na jeho podílu na celkovém financování nemovitosti, zda obdržíte půjčku na bydlení s nízkým úrokem. Čím více vlastního kapitálu můžete získat, tím nižší je riziko vašeho hypotečního věřitele ohledně možných nesplácení úvěru, které je odměněno odpovídajícími nízkými úrokovými sazbami. Proto stojí za to doslova otočit každý kámen, abyste získali příslušnou částku.
Nejprve zkontrolujte následující možné zdroje kapitálu
- Spořicí úvěr (peníze přes noc, spořicí účet, zůstatek běžného účtu, hotovost)
- Úvěr ze smlouvy o půjčce na bydlení a spoření
- Aktiva z akcií, fondů a jiných cenných papírů
- Cennosti k prodeji (např. Obrazy, mince, zlato, šperky)
- Přiřaditelné hodnoty odkupu ze životního pojištění
- V případě potřeby kapitál z nadcházejících darů nebo dědictví
Nakonec sečtěte (dosažitelné) částky z různých zdrojů kapitálu a už víte, kolik kapitálu máte k dispozici na koupi domu.
Krok 2: Vypočítejte si svůj měsíční příjem zdarma
Kolik domu si můžete dovolit, závisí také na tom, kolik peněz každý měsíc přijde a kolik z nich můžete použít na financování bydlení. Aby bylo možné určit měsíční splátku půjčky, má smysl vést knihu domácnosti po dobu jednoho roku, ve které jsou pečlivě zapsány všechny příjmy a výdaje na životní náklady. Nezapomeňte zahrnout také své plánování života: Samotné plánování rodiny změní vaši finanční situaci, protože děti nevyhnutelně vedou k vyšším výdajům. Tento bod byl samozřejmě již většinou vyřešen pro stavitele v pokročilém věku, kteří uvažují o půjčce na bydlení od 50 let - což je výhoda mnoha pro pozdní nákupy domů.
Sečtěte celkový měsíční příjem
- Čistý příjem všech členů rodiny z odborných činností
- Příjmy z pronájmu
- Výnosy z investic (pokud finanční aktiva neplynou do vlastního kapitálu)
- Přídavky na děti a další státní dotace
Přidejte měsíční životní náklady
- Dodatečné náklady na bydlení (elektřina, topení, voda, náklady na správu, odvoz odpadu …)
- Pojištění
- Půjčky, poplatky za účet a smlouvy o spoření
- Náklady na vozidlo (daně, pojištění, pohonné hmoty, leasingové sazby, náklady na údržbu a dílny)
- Další fixní náklady (telefon a internet, placená televize, streamovací služby, předplatné, tělocvična)
- Variabilní náklady (jídlo, oblečení, volnočasové aktivity, další drobné nákupy)
- Rezervy (dovolená, opravy)
Dobré vědět: Základní nájemné není zahrnuto ve výpočtu nákladů, protože po přestěhování do vašeho domova již neplatí. Ale: Nejlepší je extrapolovat vaše současné vedlejší náklady na budoucí životní prostor vašeho domova - větší nemovitosti obvykle také způsobují vyšší vedlejší náklady.
Tip: Výpočet výdajů, jak již bylo popsáno, pomocí knihy o domácnosti na ročním základě a vydělením výsledku 12 získáte spolehlivé měsíční hodnoty. Některé položky, jako je pojistné nebo vyšší účty, se vyskytují pouze jednou ročně a jinak nemusí být zahrnuty.
Poté, co jste vypočítali součty svých příjmů a výdajů, odečtěte výdaje od příjmů. Pak budete vědět, kolik volného příjmu máte každý měsíc, který lze použít na úroky a splácení půjčky.
Krok 3: Určete výši půjčky
Pokud znáte svou možnou měsíční zátěž, můžete k výpočtu možné výše půjčky použít následující základní pravidlo:
Měsíční příjem zdarma x 12: (úroková sazba + splátková sazba) x 100 = maximální výše půjčky
Aktuální úrokové sazby a splátkové sazby najdete pomocí kalkulačky financování (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) na domovské stránce LBS.
Krok 4: To je to, kolik může nemovitost stát
Maximální cena vaší nemovitosti je tvořena dvěma složkami financování, vlastním kapitálem a měsíčním volným kapitálem. Stále od toho ale musíte odečíst určité náklady a bezpečnostní rezervy. Následující výpočet ukazuje, kolik domu si můžete dovolit:
+ maximální výše půjčky
+ Vlastní kapitál
- Náhodné pořizovací náklady (12,7 procenta z kupní ceny)
- Náklady na rekonstrukci a modernizaci
- náklady na stěhování
- Bezpečnostní rezerva pro nepředvídané náklady (5 procent)
= možná cena nemovitosti
Tip: Pokud chcete být na bezpečném místě, měli byste zohlednit také náklady na pronájem starého bytu během fáze výstavby nebo modernizace, protože budoucí majitel nemovitosti může několik měsíců čelit dvojímu zatížení.
Pokud jste našli vhodnou nemovitost, která nepřekračuje vaši finanční odolnost, můžete jít do půjčovacího pohovoru uvolněně. Váš poradce LBS vám také rád vysvětlí, zda existují nízkoúrokové nebo dokonce bezúročné možnosti dotace na koupi domu, díky nimž bude vaše půjčka na bydlení ještě pevnější. Možná si s ním budete moci dovolit „více domu“.
