Mnoho bank při výpůjčkách nabízí svým zákazníkům volitelné pojištění zbytkového úvěru nebo splátky. Toto relativně drahé pojištění však není vždy tou nejlepší volbou, pokud chcete chránit sebe a své blízké před úvěrovými riziky. Jaké náklady způsobí pojištění zbytkového dluhu, na co musíte při uzavírání dávat pozor a jaké jsou rozumné alternativy, to vše objasníme v rozhovoru s odborníkem na kontrolu nákladů.
Co je zbytkové pojištění dluhu?
Kontrola nákladů: Zbytkové pojištění úvěru je speciální formou termínového životního pojištění. Jejich cílem je zajistit, aby splátky z úvěru byly splaceny, i když dlužník již nebude schopen plnit své závazky.
Pojištění zbytkového dluhu se často uzavírá společně s půjčkou v bance
Banky a zásilkové společnosti často spolu s půjčkou nabízejí pojištění zbytkového dluhu. Výše půjčky závisí na historii půjčky. Přímo na začátku smlouvy musíte zaplatit pojistné i náklady na agenturu jako jednorázovou částku. Ty se připočítávají k částce půjčky. Tím se zvyšuje úrok, který musíte zaplatit zpět bance nebo společnosti poskytující půjčky.
Co stojí zbytkové pojištění úvěru?
Kontrola nákladů: pojištění zbytkového dluhu je relativně drahé. Přesné náklady závisí na výši půjčky, dohodnutém termínu a službách.
Průměrné náklady jsme jasně shrnuli v následující tabulce. To je založeno na výši půjčky 10 000 EUR:
| rozsah | Celkové náklady včetně úroků | Pojištění Prémium | Měsíční poplatky | Efektivní roční úroková sazba bez pojištění ochrany plateb | Efektivní RPSN s pojištěním ochrany plateb |
|---|---|---|---|---|---|
| Nezaměstnanost, pracovní neschopnost, smrt | 1950 EUR | 1 615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Pracovní neschopnost, smrt | 1090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Smrt | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Cenové rozpětí, ve kterém se pohybují nabídky jednotlivých poskytovatelů, je enormní. Poradenská centra pro spotřebitele zjistila, že pro
- Kompletní ochrana mezi 1 000 EUR a 2 840 EUR
- Ochrana před pracovní neschopností a smrtí mezi 600 a 1700 EUR
- Ochrana před smrtí mezi 240 a 875 EUR
platit. To nezahrnuje úroky. Ochrana je proto relativně drahá. Proto byste měli pečlivě zvážit, zda potřebujete pojištění ochrany plateb. Nespěchejte s podpisem smlouvy, kterou vám předloží poskytovatel půjčky, ale předem si porovnejte nabídky různých společností.
Kdy nabývá účinnosti zbytkové pojištění dluhu?
Pojištění zbytkového dluhu nabývá účinnosti například v případě rozvodu
Kontrola nákladů: Toto je smluvně regulováno a závisí na rozsahu. Běžné jsou čtyři možnosti výkonu:
- Smrt: Pojišťovna zaplatí celou částku půjčky, pokud dlužník zemře.
- Pracovní neschopnost: Pojištění platí splátky, pokud dlužník již není schopen pracovat.
- Nezaměstnanost: V tomto případě platí pojištění splátky, ale obvykle pouze na 12, 18 nebo 24 měsíců.
- Rozvod: Existuje smluvně sjednaná jednorázová platba nebo předpoklad několika měsíčních splátek po právně závazném rozvodu.
Jaké požadavky musí být splněny, aby pojištění platilo?
Kontrola nákladů: I když dojde k výše uvedeným pojistným událostem , pojištění splátkové ochrany nemusí vždy zasáhnout. Například nezaměstnanost nesmí být způsobena vaší vlastní chybou. Pokud jste dali výpověď sami a jste dlouho bez práce, budete muset splátky financovat z vlastní kapsy. Pokud existují nemoci, o kterých jste věděli v době podpisu smlouvy a které vedou k pracovní neschopnosti nebo dokonce k úmrtí, pojištění se rovněž nevztahuje na splátky.
Mnoho politik stanoví čekací lhůty pro případ pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti. Po vstupu smlouvy do platnosti může uplynout několik měsíců. Stejně tak téměř vždy musíte platit po celou dobu průběžné výplaty mezd, a pokud jste nezaměstnaní, musíte být trpěliví delší dobu, dokud splátky nezaplatí zbytkové pojištění dluhu.
Můžete zjistit, které termíny a kritéria pro vyloučení platí v zásadách. I zde stojí za to pečlivě porovnat jednotlivé nabídky.
Jaké jsou výhody a nevýhody?
Kontrola nákladů: I přesto konzultace v bance často naznačují opak: Při čerpání půjčky nejste povinni uzavřít zbytkové pojištění dluhu. Spíše byste měli pečlivě zvážit, zda se vám toto pojištění vyplatí, protože výhody a nevýhody jsou vyvážené, jak ukazuje následující tabulka:
| výhody | nevýhoda |
|---|---|
| Ochrana proti platební neschopnosti | Vysoké náklady, zejména u malých půjček a krátkodobých půjček |
| Ochrana před nepředvídatelnými životními událostmi | Omezení výkonu |
| Zlepšení bonity (zajištění úvěru) | Čekací doby |
| Je pravděpodobnější, že půjčky budou poskytnuty | Omezuje finanční volnost |
Jaké jsou ustanovení o vyloučení?
Kontrola nákladů: Různá ustanovení ne vždy zaručují, že v případě platební neschopnosti bude zbytkové pojištění dluhu skutečně zaplaceno . Například některé společnosti platí pouze:
- Když vypršela čekací doba nebo čekací doba.
- Po omezenou dobu.
- Až do horního limitu, ale ne dokud si nenajdete novou práci nebo se plně nezotavíte.
- Pouze v případě úmrtí, nikoli však v případě nezaměstnanosti nebo trvalé pracovní neschopnosti.
- V případě nezaměstnanosti, pokud jste byli v pracovním poměru na dobu neurčitou.
- U nemocí předem neznámých.
Před uzavřením pojištění si proto udělejte čas a pečlivě si přečtěte drobný tisk.
Moje banka vyžaduje, abyste uzavřeli zbytkové pojištění dluhu. Může to udělat?
Kontrola nákladů: uzavření zbytkového pojištění úvěru je dobrovolné. Pokud však úvěruschopnost není dostatečná, může banka podmínit schválení úvěru uzavřením pojištění zbytkové splátky. Tato právní úprava má pro vás výhody, protože s tímto druhem pojištění můžete získat potřebnou půjčku, která by vám bez této ochrany byla odepřena.
Mohu zrušit nebo odvolat zbytkové pojištění dluhu?
Pojištění zbytkového dluhu lze smluvně ukončit
Kontrola nákladů: Za určitých podmínek je možné zrušení a ukončení. Musíte však dodržet lhůty stanovené ve smlouvě. U životních pojištění, která zahrnují také ochranu před smrtí ze zbytkového pojištění úvěru, je ochranná lhůta 30 dní od uzavření smlouvy. Pokud jste se pojistili proti nezaměstnanosti a / nebo pracovní neschopnosti, musíte svůj souhlas písemně odvolat do 14 dnů.
Pokud chcete půjčku splatit předčasně, máte mimořádné právo na ukončení smlouvy a můžete požadovat zpět část pojistného, protože účel pojištění již neplatí. Některé smlouvy umožňují mimořádné ukončení, i když půjčka pokračuje. Přesné podrobnosti naleznete ve smlouvě.
Mnoho poskytovatelů je velmi vstřícných a umožňuje měsíční ukončení, v závislosti na společnosti s dodací lhůtou mezi dvěma týdny a třemi měsíci. To musí být také uvedeno v zásadách.
Kdy má smysl uzavřít zbytkové pojištění dluhu?
Kontrola nákladů: Potřebujete záznam s vysokou částkou půjčky, že po mnoho let bude erodována, pojištění ochrany plateb může být docela užitečné. I když z pohledu banky nemáte dostatečnou úvěruschopnost, můžete jako zajištění sjednat zbytkové pojištění dluhu .
A kdy si mohu toto pojištění zachránit?
Kontrola nákladů: Pokud jste již uzavřeli dostatečné životní pojištění, pojištění pro případ pracovní neschopnosti, úrazové pojištění nebo pojištění denní dávky nemoci , můžete se vzdát zbytkového pojištění dluhu. I když máte příslušné rezervy nebo jste adekvátně krytí státní službou, závěr obvykle není nutný.
Proč je kritizováno pojištění zbytkových splátek?
Kontrola nákladů: Podle federální vlády bylo v roce 2015 jen asi 5 000 případů, kdy splátky převzalo pojištění zbytkového dluhu. Ve srovnání s přibližně 8,2 miliony zajištěných půjček. Pravděpodobnost, že dojde k pojistné události, při které se pojištění splátky skutečně vyplácí, je tedy poměrně nízká a je pouze 0,3 procenta.
Zastánci spotřebitelů doporučují pečlivě zkontrolovat smlouvu před uzavřením takového pojištění. Je výše příspěvku přiměřená? Existuje nabídka jiného pojišťovny, která by byla levnější, nebo jste již adekvátně krytí jinými prostředky?
Jaké jsou alternativy?
Nejlepší alternativou k pojištění jsou rezervy
Kontrola nákladů: Nejjednodušší způsob, jak zajistit financování, je rezervovat správnou částku. Odborníci doporučují polštář ve výši tří až pěti měsíců platu. S těmito penězi můžete vyměnit rozbitou pračku, aniž byste se museli zadlužit. Splátky půjčky lze také po určitou dobu obsluhovat, aniž byste se dostali do finančních potíží.
Pokud dlužník zemře, pozůstalí mohou čelit vážným finančním problémům. Rizikové životní pojištění proto může být dobrou alternativou pro zajištění příbuzné. Pokud pojistník zemře, vyplácí se pevně stanovená částka. Termínové životní pojištění s pojistnou částkou 250 000 EUR je k dispozici od 20 EUR měsíčně. Tento příspěvek však může být vyšší v závislosti na věku, zaměstnání a individuálních rizikových faktorech.
V mnoha případech to, zda můžete svou půjčku obsluhovat, přímo souvisí se zaměstnáním. Pokud nemoc znamená, že již nemůžete vykonávat svou práci, vede to často k finančním potížím. Toto riziko můžete pokrýt pojištěním pro případ invalidity .
Závěr: To, zda se vám náklady na zbytkové pojištění dluhu vyplatí, závisí na různých faktorech. Výše příspěvku by měla být v přiměřeném poměru k výši a době trvání půjčky. V případě dlouhodobých vysokých půjček může být pojištění ochrany plateb velmi užitečné ke krytí nepředvídatelných rizik. Nabídky však pečlivě porovnejte a do úvah zahrňte i alternativy.