Potřebné hotovostní rezervy jsou často největší výzvou při koupi domu. V následujících sedmi strategiích jsme shrnuli, co můžete udělat, abyste ušetřili co nejvíce kapitálu při nákupu nemovitosti.
"Kolik domu si mohu dovolit?" Tuto otázku si klade mnoho lidí, kteří sní o svém vlastním domě. Ale to není levné: základní ceny jsou na mnoha místech nejméně 400 000 eur. Na vyhledávaných místech musí kupující nebo stavitelé také vydělat 600 000 eur a více. Díky těmto peněžním částkám má mnoho lidí dojem, že vlastnictví domu je pro běžné příjmy nedostupné. „Ale to není obecně správné,“ říká Peter Zeiler, expert na financování LBS.
Kolik vlastního kapitálu potřebujete?
Pokud nemáte žádné rezervy, nemusíte jen očekávat vyšší úrokové sazby a splátky. Rovněž riskuje, že v případě předčasného prodeje nebude moci úvěr plně splácet. Odborníci proto doporučují optimální kombinaci financování: minimálně 20 procent vlastního kapitálu, přibližně 30 procent úvěrů ze stavebního spoření a zbytek hypotečních úvěrů.
Jako minimální základ byste měli být schopni získat peníze na daň z převodu nemovitostí, notáře a katastrální poplatky, jakož i provizi kupujícího z vlastního kapitálu. Samotné tyto poplatky obvykle tvoří pět až deset procent kupní ceny. Kromě toho by měl být k dispozici dostatek vlastního kapitálu, aby bylo možné zaplatit dalších 10 procent, nebo ještě lépe, 20 procent kupní ceny. Pokud tedy můžete získat celkem 30 procent vlastního kapitálu, jste na bezpečné straně.
Vlastní kapitál 50 000 EUR je dobrým základem pro financování nemovitostí. Čím více času je na vybudování tohoto finančního polštáře, tím nižší jsou měsíční platby. Ti, kdo tyto částky investují do úvěru na bydlení a smlouvy o spoření, mají rozhodující výhodu: Pokud bylo naspořeno 50 000 eur, mají nárok na půjčku s nízkým úrokem ve výši 70 000 eur.
Platíte dnes více než v minulosti?
Díky historicky nízkým úrokovým sazbám dnes není měsíční úvěrová zátěž vyšší než před deseti lety - i když od té doby ceny nemovitostí výrazně vzrostly. Ilustruje to faktura: každý, kdo dnes financuje svůj vysněný dům částkou 600 000 eur, musí platit 18 000 eur ročně bance nebo stavební spořitelně. Celkem jsou to dvě procenta počáteční splátky a jedno procento RPSN. V roce 2009 dostali majitelé budov na stejné roční náklady pouze půjčku ve výši 300 000 eur. Protože v té době byl průměrný úrok ze stavby dobrých pět procent ročně - plus jedno procento počáteční splátky, znamená to také až 18 000 eur ročně. „Pokud se podíváte na roční výdaje na financování nemovitostí, nejlevnější úrokové sazby do značné míry kompenzují zvýšení cen“,konstatuje finanční profesionál Zeiler.
Jádro spravedlnosti
Vysoké ceny nemovitostí mají pro každého, kdo chce koupit nemovitost, jiný důsledek: pro solidní financování je zapotřebí většího kapitálu - téměř dvakrát tolik než dříve! Kupující nemovitostí by s sebou určitě měli přinést další náklady, zhruba deset procent kupní ceny. Kolik dalšího vlastního kapitálu je zapotřebí, závisí na příjmové situaci a lze jej vyjasnit v rozhovoru s konzultantem. Například smlouva o stavebním spoření je ideální pro budování vlastního kapitálu. Zajišťuje historicky příznivé úrokové sazby pro budoucí půjčku. Ale to není vše: „S měsíčními splátkami úvěru na bydlení systematicky budujete kapitál a zároveň cvičíte pro pozdější situaci financování,“ vysvětluje Zeiler. Spořicí splátky plynoucí z úvěru na bydlení a smlouvy o spořenínejsou k dispozici pro běžné výdaje domácnosti - jako měsíční splátky financování nemovitostí.
Sedm strategií, jak můžete ušetřit kapitál
1. Vydělejte peněžní kapku
Nejprve byste měli vypočítat svůj vlastní kapitál. To zahrnuje peníze, které jsou k dispozici na bankovních účtech nebo na účtech peněžních hovorů, nebo kreditní zůstatky na vkladních knížkách nebo smlouvy o stavebním úvěru. Můžete také přidat cenné papíry ve formě akcií nebo fondů.
Chcete-li zjistit, kolik může stát Your-Best-Home.net, vynásobte vypočítanou hodnotu vlastního kapitálu čtyřmi. Vezměte v úvahu také další náklady na pořízení pro makléře, notáře a katastr nemovitostí. V závislosti na regionu to tvoří přibližně 10 procent kupní ceny. Přemýšlejte také o vedlejších stavebních nákladech a finančních rezervách, například u nového nábytku.
Rozpočtovou knihu si udržujte několik měsíců a sledujte přesně, kolik peněz každý měsíc utratíte.
2. Úspory stavební společnosti s rezidentními vlastníky
Bausparen má zvláštní výhodu: je flexibilní. Hotovostní dary nebo bonus od zaměstnavatele lze do smlouvy o půjčce ze stavebního spoření kdykoli vyplatit jako zvláštní platby. Pokud se finanční situace zlepší, lze sazbu bez problémů zvýšit. Pokud potřebujete vyšší půjčku na financování nemovitostí, můžete určit výši úvěru na bydlení ve své stávající smlouvě - nebo můžete uzavřít další úvěr na bydlení a smlouvu o spoření. "A nezapomeňte si s sebou vzít půjčku na bydlení a program spoření: příspěvky na bydlení Riester a (v závislosti na příjmu) také bonus na bytovou výstavbu a příspěvek na spoření zaměstnanců," připomíná Zeiler. Samotná dotace Riester na bydlení může v průběhu financování nemovitostí dosáhnout až desítek tisíc eur. Wohn-Riester již proudí ve fázi úspor: To znamená, že lze za kratší dobu nashromáždit více aktiv.Dokonce i později ve fázi půjčky mohou finančníci v oblasti nemovitostí omezit příspěvky Riesteru - pokud jsou splněny podmínky financování. „Tímto způsobem smlouva o půjčce a spoření na bydlení Riesteru snižuje celkové náklady na úvěr financování nemovitostí,“ zdůrazňuje Zeiler.
3. Omezte výdaje spotřebitelů
Snad nejdůležitější tip na budování bohatství: Neodkládejte spoření déle. Pokud začnete s pravidelným dáváním peněz na špičce brzy, můžete s menšími splátkami snáze dosáhnout cíle úspor. Pokud je však rozpočet vašeho webu Best-Hest-Home.net omezený, odkud by měl pocházet kapitál? „Pečlivě zkontrolujte, za co každý měsíc utrácíte peníze,“ doporučuje Zeiler. "Možná objevíte zbytečné spotřebitelské výdaje, bez kterých se obejdete." Takže už může mít vliv na to, jak často jíte venku. Ale možná stačí jen jedno auto místo dvou.
4. Kriticky prozkoumejte soukromé důchodové zabezpečení
Někdy pomáhá přehodnotit důchodové úspory. Každý, kdo platí 400 eur měsíčně do soukromého důchodového pojištění, možná nebude moci ušetřit dalších 400 eur na nákup nemovitostí. „Přemýšlejte o tom, která forma investice je pro vás jako důchod vhodnější,“ radí Zeiler. Investice do vlastních čtyř stěn vám může přinést větší užitek, protože v mnoha regionech nájemné rychle roste. "Dnes nikdo nemůže přesně říci, kolik bude váš doplňkový důchod za 25 let." Ale je jisté, že musíte žít, “říká finanční expert Zeiler.
Přemýšlejte o tom, jak byste chtěli včas zajistit stáří.
5. Investujte další prostředky do plánů spoření fondů
Dalším způsobem, jak ušetřit peníze, jsou fondy. S fondy investují profesionální správci aktiv do mnoha slibných cenných papírů. Vaše příspěvky plynou do akcií fondu, tj. Do reálné ekonomiky. Vzhledem k široké diverzifikaci je riziko nižší než u akcií. Kupujete velké portfolio akcií: Pokud akcie ztratí hodnotu, má to jen malý vliv na celková aktiva fondu. Plány spoření fondů však mají smysl pouze tehdy, pokud můžete zaručit investiční horizont alespoň 10 až 15 let - pak je také velmi nepravděpodobná ztráta kapitálu. Zjistěte si předem podrobné informace a nejlepší je vybrat si fond, který neobsahuje pouze německé akcie.
6. Osobní půjčky
Každý, kdo potřebuje půjčku, se nemusí vždy obrátit na banku. Soukromé osoby, jako je rodina a přátelé, si mohou na určitou dobu také půjčit peníze ve formě osobní půjčky. Rodiče, prarodiče, tety a strýcové si obvykle za půjčené peníze účtují malý nebo žádný úrok. Kromě toho lze splácení řešit flexibilněji a vy ušetříte další náklady, které by jinak s půjčkou mohly vzniknout. Tip: Přesto uzavřete smlouvu, abyste ochránili obě strany.
7. Dárkové nebo zálohové dědictví
Financování nemovitostí také často využívají blízcí příbuzní k vyplacení části dědictví, když jsou ještě naživu. Tyto dary jsou do určité míry osvobozeny od daně. Dítě může do deseti let od rodičů přijmout až 205 000 eur - bez odpočtů daní.